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银行为什么要「怂恿」储户买理财产品而不是做定期存款?银行的思路是什么?

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从"某种意义"上说,理财产品可以说是变相实现"存款利率市场化"的产物。

理财产品起点比一般存款高(5万起),期限可长可短(封闭的有三十多天的,也有两百多天的,开放式的则几乎是随时),预计年化收益率4-6,高于同期存款利率。但是,存款利率浮动区间很有限,上限是基准利率上浮10%,中小银行都上浮到顶了,没差距,储户一般还是根据习惯(比如工资卡、邻近有网点等等)来选择存款银行。

理财产品营销时则会强调期限灵活收益率高,相对少提收益率和利率,吸引客户为了方便做理财再到该行开立银行账户。资金到了,平时作为理财资金游离于表外(针对非保本浮动收益型理财),季末月末等重要时点前银行设计发行理财产品会掐好时点,使其成为募集期或兑付期,这资金又暂时地成为存款,美化存款数据。

各中小行做理财,目的并不是把自有定期存款客户转化成理财客户,而是以此将他行定期存款客户和理财客户吸引来。大型银行也做理财,能够防止客户流失,收益率差不太多时客户何必麻烦地再跑去别的银行呢?

2.总是听说理财产品风险高,但是说明书上又写着保本的,那风险在哪里呢?

说明书不可能都写保本。理财产品有保本固定收益型(现在很少见)、保本浮动收益型和非保本浮动收益型,一般预期年化收益率是三者递增。其中保本浮动收益型理财产品募得资金进入银行资产负债表,计入各项存款,本金安全性请放一百个心,本金不保就是银行违约。非保本浮动收益型募得资金不入表,但能帮银行冲考核时点,全程有资金托管行、证券公司等参与,银行赚个中间业务收入而已,风险相对大些,说明书会提示风险自担。

即便如此,风险依然有分级,一般根据投资标的分为五级,前两级风险也不太大,例如投向货币市场、债券的,比投向信托受益权的风险小。

目前来说,银行自行开发设计自己销售的理财产品(即不含代销的信托保险等等),可能实际收益率和预期收益率有差距,但本金基本还是能按时足额兑付的。(出状况的一般是代销,宣传高收益低风险,显然不靠谱…)这也是我一开始说的"从某种意义上说"的意义所在,理论上确实"理财非存款""收益率非利率""风险自担",但实际上客户们看到的就是"起点稍高""比存款更赚""本金安全""收益浮动但大多数情况能达到"。

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