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循环买短期理财,为何收益赛不过存定期?

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近日,市民刘女士向本报记者大吐苦水,原以为银行理财产品的收益更高,花30万不断购买银行短期理财产品,可3年下来,其收益比存定期存款还少了4000多元,这让她十分不解。记者采访的多家银行理财师表示,刘女士在三年内不断地投资,造成时间损耗直接影响到资金的整体收益水平。

3年买短期理财

收益比存定期少4000

市民刘女士3年前拿出30万闲置资金做理财。考虑到市场加息预期的影响,刘女士热衷30天到90天的银行短期理财产品。

“2011年4月底,我拿20万元买了一家银行的三个月理财产品,收益率5%,当时赚了2500元;同年6月,我又拿出10万元买了另一家银行的40天理财产品,收益率4.5%,收益460元。”刘女士说,产品到期后,就接着寻找、购买类似的短期理财产品,如此反复,3年下来,刘女士合计购买银行理财产品的总收益为33540元。“如果用这30万本金存3年银行定期,上浮后利息为4.675%,3年下来,,一共能拿到38250元的利息,比我不断倒腾买理财的收益还多出4000多。”刘女士很郁闷。

刘女士的投资故事并非个案,在晨报的理财圈内,不少圈友也曾向记者抱怨,看似购买了收益更高的银行短期理财产品,到头来,其收益还不如存银行定期,到底为何?

时间耗损

摊薄整体收益

交通银行雄楚支行高级沃德客户经理饶胜对此表示,一个理财产品完整的投资周期包括销售期、运作期和到账期,一个完整的理财产品投资过程中,会有10天左右不能按照预期收益率计算理财收益。其次,投资者还将面临理财到期后能否有下一期产品衔接的问题。如没有合适的产品衔接,又会产生一个等待期,造成收益的减少。

饶胜结合刘女士的个例分析,刘女士购买3个月理财,实际占用时间超过100天,3年投资期内最多循环购买10次,这里面就有100天不能按照预期收益率计算理财收益;同理购买40天理财,3年投资期最多循环购买20次,有200天不能按照预期收益率计算理财收益。而3年定期利息4.675%,客户完整地存满3个年度,无销售期、到账期、等待期,自然高过理财收益。

广发银行武汉分行理财师朱杰敏也表示,一笔适合中长期理财的资金用作循环短期投资,这种长短错配会产生理财资金空当,造成投资时间损耗,进而直接影响到整体收益水平。

[支招]

巧打时间差

争取收益最大化

对于理财资金来说,时间就是金钱。那么,面对以上问题,投资者该如何巧打时间差争取整体收益的最大化?

民生银行中南支行理财师贾晚亭称,选择银行理财产品的时间点非常重要,尽可能选择重大节假日,如端午节、中秋节、春节等,银行一般会推出收益较高的理财产品;另外,月末、季末、年中、年底,银行一般也会推高理财产品的收益,以吸引客户。再者,要充分利用超短期理财产品实现收益最大化,避免资金闲置。目前部分银行推出1天、7天、14天等超短期理财产品,有的超短期理财产品预期年化收益高达4.5%,一个产品到期后,如没有合适的理财产品,可先通过短期理财进行衔接,避免等候期间的收益损失。

招行理财师表示,投资者根据自身需求,对于资金可长时间放置的应适当配置一部分长期限理财产品;不建议投资者将资金分散在多个银行的不同产品中,因为这样来回地比较、等待容易耗费更多的时间成本和精力。

饶胜强调,投资者还需要关注经济周期的变化,当央行下调存款准备金率,甚至预期降息,资金面逐渐宽裕时,尽量选择半年以上中长期理财;当央行上调存款准备金率,甚至预期涨息,资金面逐步紧张时,尽量选择半年以内短期理财。

(记者周恋芹 通讯员田甜 潘丽莉 徐石 张励蔚 )


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