余额宝限购,低收益理财产品也不安全?

撰文|蜜妹（本文为杠杆游戏小妹闺蜜财经原创，欢迎关注！）    

近日，余额宝发布公告，从2018年2月1日至3月15日“设置余额宝每日申购总量。在此期间余额自动转入余额宝功能暂停执行”。这个公告，有媒体戏称为“挥刀自宫”。余额宝限购的同时，还暂停了自动转入的功能。

但蜜妹认为，这个公告中的第一句话才是重点：“为防止余额宝货币市场基金规模过快增长并保持长期稳健运行”。

，可以说天弘基金此处发布公告，称将要调整余额宝服务规则，是学习或者“被学习”会议精神的具体行动。

其实每一次大的经济政策都与我们每个人的钱包息息相关，。

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金融风险防范与你的钱包有关

无论是五年一开的大会，，“防控金融风险”无疑都是关键词。而2018年的经济工作这个词也是重点之一。

上面的决心有多大，仅2018年1月至今，银监会就开出了三张巨额罚单，处罚了数百人。

2018年1月19日，银监会依法查处浦发银行成都分行违规发放贷款案件，四川银监局依法对浦发银行成都分行罚款4.62亿元。

2018年1月27日，银监会依法查处邮储银行甘肃威武文昌路支行违规票据案件，对涉事的12家银行业金融机构开出了2.95亿元的“罚单”。

就在昨天（2月2日）银监会依法查处陕西、河南银行业金融机构质押贷款案件，陕西、河南银监局依法查处了辖内银行业金融机构质押贷款案件，对两地涉及该案的19家银行业金融机构共计罚款5250万元，并处罚104名责任人。

这样的处罚，也让我们一窥银行的问题有多大。同时今年银行又打破了刚性兑付。低收益理财产品不再是本金收益安全可靠的代名词。

02

你真的了解你买的理财产品吗？

理财产品的说明书、风险提示，你有认真看过吗？

以前，大家常常被告诫，高收益高风险，而现在宝宝类产品和银行理财也并非安全，那到底要如何甄别呢？

其实买理财产品简单来说就是你把钱借给了别人，到期了就指望着别人要连本带息还给你。

那么就有这个几个问题需要搞清楚。

（1）你的钱借给了谁？有没有中间人？各种理财平台和银行推出了花样繁多的理财产品，同时也代销很多理财产品。首先借钱，要搞清楚我的钱借给了谁？有没有中间人？某些平台和银行会在显著位置提醒你什么是“直销”产品。但有些平台就不那么厚道了，并非会在特别显眼的地方标明什么是自家的产品，什么是代销的产品。当然这些内容也会在产品说明书当中明确告知，但关键有些人信任某个平台，根本不会点开产品说明书细看。

蜜妹之前讲过身边有位姐姐在好几个平台买了理财产品，但对于买的是基金、债券还是其他都不清楚，唯一坚信的是“我都是在大公司买的”。如果产品到期不能兑付，甚至找谁还钱都不清楚。大公司的平台卖别家的产品，出问题了，顶多是帮忙协商解决，但却没有义务赔你的本金和收益。

（2）收益率是多少？费用是多少？不管是哪类理财产品，买之前最好搞清楚收益率和费用到底是多少、否则买了好几个月甚至一年两年到期了才惊讶，为啥和当初公布的预期收益差不少。

同样是预计5%的理财产品，到期后实际收益可能相差不小，因为收费不同。但预计收益是醒目的，一眼可见的，而收费呢，通常是长长的产品说明当中，小小的几行字。而且这个费用还可能是浮动的，而超出预期的收益呢，通常还跟你没啥关系。如看看下图这份银行理财产品的说明书，你就不会奇怪为何到期的收益和预期的收益有些差距了。

（3）什么时候还钱？怎么还？搞清楚把钱借给谁了，有多少收益，还得知道对方什么时候还钱给你，理财产品的本金和收益可不是到期都能自动到账的。蜜妹这几年，在多家银行买过理财产品，迄今而至，仅有一家银行的一位理财顾问，定期会电话蜜妹，提醒那些“埋藏” 在产品说明书中的细微但关键的条款。

比如，赎回的方式、时间、金额都有可能会有限制。有的产品是需要手动赎回、提前预约的，如果你忘了预约，不好意思，自动进入下一个投资周期了。而赎回的金额也有可能会限制，人家是“分期还款”（分期还的额度，不同的理财产品还有不少差异）不是一次“还清给你的。你借出去的钱，还真不是想收回就能收回的，提前赎回通常是附加条件的。比如下面这三份理财产品说明书就很能说明问题。

如果没有看清楚你购买的理财产品赎回的条件，这钱还确实不好要回来，毕竟赎回总额的10%都有可能是要减少收益的。有争议了，人家让你看合同，看产品说明书，上面明明白白写着，可你根本就没看过，能不蒙圈吗？可你总不能说因为我没看，我就有理吧。

总之，买理财产品，需要你对自己的钱负责。想要钱生钱，就不能偷懒，至少花上十分钟，好好看看产品说明书，搞清楚最基本的三个问题：我钱借给谁了？收益和风险有多大？什时候以什么样的方式还回来？

除了你，别人真不太关心，你的钱到底能否赚钱，到底能否拿回本金。