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从一张定期存单看投资的重要性

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楼主


一、故事


这是一 个真实的故事,有图有真相。


福建厦门的陈女士有张老存单,虽有些泛黄,但保存完好。,存入日期是1973年3月20日,金额1200元,定存期限一年,月息2厘7毫,。


陈女士是缅甸归侨,6岁便随家人归国,随后定居厦门。这张存单是个遗产。44年来,,其储蓄业务先后由农业银行和工商银行承接。这张存单的底单被分流到这两家中的一家。8月29日,底单在农业银行找到了!历经44年 得到1400余元利息。,这笔存单的利息计算要涉及1972年、1980年、1993年的多次储蓄管理制度变革、至少16次的利率调整,还要考虑到利息个人所得税的多次变化。经过多方计算确认,在支取日这笔存单本息合计为2684.04元,其中利息1484.04元。


二、问题


看了这个故事,我觉得很是辛酸。我想起自己的妈妈等老一辈省吃俭用将钱存在银行里,等到去世的时候,钱已经贬值得不成样子。老人家害怕投资赔钱,又想留下财产给儿女,可怜天下父母心啊。我总是在想,如果父母有愿望留一些财产给孩子,用什么样的方式最好?毕竟就算是孩子有能力能自己赚得盆满钵满,有一点启动资金也比赤手空拳打天下不知要好多少倍!在这个世界性的钞票泛滥时代,普通百姓的孩子想安个家,要靠自己几乎都是遥远的梦想。唉,我们还是先来看看数据吧。


三、数据


中国国家统计局的CPI数据:以1978年CPI的数据为基准数100的话,2015年“居民消费价格指数是:615.2,而城市居民消费价格指数略高,为662.6。我们取“居民消费价格指数是:615.2用于计算。


加拿大国家统计局的CPI数据:相对于中国,加拿大并没有像中国那样高速发展,因此居民消费价格指数CPI略低,加拿大的数据是以2002年的指数为100作基准的,在1978年CPI为36.6,如果1978年的CPI基数是100的话,2015年的CPI经换算为345.90。


中国房价数据


我找不到全国房价的平均增长幅度,一是因为很多年前,中国的房屋都是分配制,并没有走向市场。我能在网上搜索到的最早的房价成交有两处,一处是在广州的东湖新村,1979年成交价在700元/m2,一处说是在深圳的东湖丽苑,1980年的成交价为224元/m2、我们姑且取更高的成交价700元作为计算基准,我会在下文章中作分析用来计算分析用。


现在的东湖新村,从网上搜索到的单价大约在4.3万到4.7万,我们取大约4.5万每平进行计算。


现在的深圳东湖丽苑二手房,价格范围从4.5万至5.2万不等,我还是向低里取值,而且为了与广州的东湖新村一致,就统一取4.5万.



加拿大多伦多房价数据


根据多伦多地产通过MLS放盘的数据统计(绝大多数的二手房房产买卖都是通过MLS放盘的),1978年平均房价为67,333加元,2015年平均房价为622,121加元。



中国股价指数


上证指数是以上证所挂牌上市的全部股票为计算范围,以发行量为权数的加权综合股价指数。这一指数自1991年7月15日起开始实时发布,基日定为1990年12月19日,基日指数定为100点。由于指数的变化幅度较大,我们就假定2015年低于现在的上证指数3300点,取3200点。


加拿大股价指数


我在网上找了个表格,可以看到1978年指数大约是1500点,现在的多伦多指数接近16000点。由于股价的波动,我们还是假设2015年的股份指数是15000点计算。

下面我们就开始进行数据对比。


参加比较的有故事中的存款,有中国居民消费价格指数,加拿大居民消费价格指数、中国股价指数,加拿大股价指数、中国房价、加拿大房价。


为方便比较,我们先统一时间窗口,所有时间均假设为1978年到2015年。比如说中国股价指数,虽然从1990年开始,也只能假设从1978年开始计算啦。



四、结论


从表格中我们可以看出:从1978年至2015年期间,中国的居民价格消费指数比加拿大的居民价格消费指数上涨高109%,股份指数高244%,房价增长更是离谱,高688%。不难想像许多中国民众有现在的富裕,很多都来自于房地产的增值。我们会常常听到新移民说:“我要卖了上海(深圳、北京)才能……”,就是这种情况下的真实写照。


中国确实是个发展中国家,近30年经济的高速增长给股市、房市带来了巨大的收益。当然,我们也要警惕持续高速发展的下一步是要放慢脚步调整的。我现在也常常听到新移民说:“我想买房,但是钱没到位,国内的房子许久还没卖掉呢”也算是正在放慢的一种写照吧。

我们再继续观察数据:如果有钱存款,是远远跟不上居民价格消费指数CPI的增长的。我们先将加拿大归类为先进发达国家,我在这里的意思是:这类国家的经济发展虽然有波动,但大局还是持续和稳定的,我们来分析到底那种投资可以更有效地做到资产保值:从1978年到2015年,加拿大CPI增长245%,而股指增长900%,房价增长824%。表面上看,似乎投资股票增长幅度更大,但我们要考虑到以下两点:


1,股指是在不断调整股权比重的,有的股票退市了,有的股票不再为股指作贡献了。所以你持有什么股票更重要。


2,股票是无法利用杠杆来获得盈利的,而房屋由于有物业在,就可以抵押获得银行贷款,如果按首付20%计算,可以放大盈利能力5倍,这样的话,理论上来说,上述824%就数值就变成了4120%:如果按35%计算,可以放大约3倍,824%就变成了2354%。恳请注意不要混淆概念:炒房赔钱的人请远离此话题,房子是长线投资,只赚不赔。想炒一把就跑的人,长期来看,赔钱会是一种常态。


 五、思考


有人就问了,你说房市稳赚不赔,要怎样才能做到呢?根据朋友的问题,我大致分类梳理如下:


怎样才能通过买房稳定赚钱?


摒弃炒房理念,树立长线投资的概念;买自己能養得起自己的房子;有一定流动资金作后备,不用急用的钱买房;买有增长潜力的地区,买低于市场价格的房子并长线持有。


房屋的年平均增长率到底有多少?


根据多伦多MLS数据,从1971年至2016年这45年来,房价的平均复合增长率是7.33%,考虑到杠杆的作用,按35%的首付计算,年复合增长率为20.94%。


买房年平均收益率针对是多少?


以投资为前提的房产收益是相当可观的。房屋售卖时的投资增值税这与个人的收入直接挂钩。篇幅有限,我在这里就不买展开讲,有兴趣的朋友请参见我的文章《投资物业的投资回报计算》。


当前是不是买房时机?


巴菲特说过:“在市场贪婪是恐惧,在市场恐惧时贪婪”,不幸的是:我们绝大多数人都反其道而行之。现在的市场是怎样?你是不是担心楼市继续下跌呢?


巴菲特又说“当市场下跌时,你轻易地将好东西打折变卖;但是一旦市场向上,再想买回来,难之又难。“所以现在不是万不得已,千万别割肉。


 巴菲特还说”如果我们有坚定的长期投资期望,那么短期的价格波动对我们来说就毫无意义,除非它们能够让我们有机会以更便宜的价格增加股份“。如果是这样,为什么我们如此急切地关注股价房价的上下波动?


如果对此文有任何疑问,欢迎来信、来电、入群共同探讨。


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熊婕,Jane Xiong, Re/Max Escarpment地产资深投资型地产经纪。


80年代重点大学毕业。、

中国南方电网广东某供电局SCADA控制系统负责人,高级工程师。

1997年开始初试理财。对股票、基金、外汇和房产投资颇有心得,积累了丰富的投资和管理经验。


2016年白金奖得主,2017年房东网征文竞赛第二名。

2010年移民加拿大后,先后投资多处房地产,7年间成功实现自身资产增值4倍。


个人爱好:投资管理,美食烹调,散文写作。

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