上海金融理财联盟

互联网保险产品推荐(四)——寿险篇(1)——中荷房贷宝定期寿险

只看楼主 收藏 回复
  • - -
楼主
  

前文多次提及,成年人的基本保障应该围绕医疗、重疾、残疾和身故来建构,如今前三者我们都已经做了讲解和推荐,现在该讲第四也是最后的身故保障了。

 

一、寿险及其分类

 

有些朋友对人寿保险的定义还不是很清楚,在此我简单介绍下。

 

按照保障范围,人身保险分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险,可见人寿保险的范围还是比较大。

 

人寿保险是以人的生命为标的人身保险,包括生存保险、死亡保险和两全保险。顾名思义,两全保险就是生存保险和和死亡保险的结合体,生存时给付生存金,死亡时赔付身故金。

 

本文中,我们只讲死亡保险。对,以死亡为理赔条件的险种。说简单一点,除了责任免除外,所有身故都要理赔的险种。

 

可能有朋友觉得这过于残酷,只是在身故时才理赔,而生存时却领不到钱。“羊毛出在羊身上”,选择有生存金的寿险,缴费压力将会成倍增加,保险的杠杆比会大幅降低。且本文的保障目的就是保身故,所以我们的讨论就围绕着没有生存金的死亡寿险展开。

 

二、为什么会推荐寿险

 

A、资产保全和财富传承

 

认为资产保全传承和财富传承是富人考虑的事情,和工薪阶层无关,持有这个观点的人不少却有失偏颇。时常听到一些议论:我把XX房子写在了孩子名下。其实这就是关于资产保全和财富传承的行为。所以财富传承并不只是富人的事,它普通平常,古今中外,时时发生在寻常百姓家。

 

若通过寿险完成财富传承,最好是参加终身寿险,其保费相对较高。

 

B、非意外伤害保险所能覆盖

 

笔者在《意外篇(1)——安心意外保》一文中讲过,虽然意外伤害保险有身故方面的保障,但仅仅限于是意外伤害导致的身故,而非意外的原因(比如疾病)导致的身故均不在赔付范围内。所以,如果采用意外伤害保险来打造家庭保障体系,可能会铸成大错。身故保障应该赖以范围更广功能更强的寿险而不是意外伤害险。

 

C、罹患重疾后的兜底保障

 

有朋友会提出疑问:我的保单中,重疾险有身故保障,还有必要专门参加身故险吗?

 

有这种认知的朋友不在少数,很多重疾险确实有身故保障,但是如果患了重疾,保险公司会赔付重疾金,这时保险合同往往会终止,身故后不再有赔付。

 

为了治病救人,需要动用不菲的储蓄甚至借债,家庭财富随之遭受重大损失。而孩子的教育金、父母的孝养金,还有欠下的债务,仍需要面对,这时候如果没有兜底的身故保障,家人会持续陷入困境,遑论资产保全和财富传承。

 

三、中荷房贷宝定期寿险

 

广大工薪阶层尤其是正处于成长周期的家庭,他们上有老下有小,房贷车贷装修贷各种应付款和债务,一种不能倒也倒不起的状态。

 

随着孩子逐渐长大、房贷越还越少、父母逐渐离世,一个家庭主要成员的责任也随之降低。这时,适时降低保额,除了是对所需保障的动态变化的反应外,比起固定保额的产品,其保费也有一定优势。

 

除了身故保障,中荷房贷宝定期寿险(又称中荷顾家保定期寿险,我们简称顾家保)还有等额的全残保障,其最大的特点就是保额会逐年降低。其前高后低的保额设计,不仅贴合家庭责任的需要,且拉低了保费。

 

笔者曾经呼吁多年这类产品,如今终于现身,我必须再次感谢互联网(前一次,是感谢互联网带来了有关失能的产品)。需求个性化催生了越来越多的险种,寿险市场变得发达;产品的不断丰富与完善,满足了不同保障需求,人的独特性愈加明显,二者可谓相互促进。互联网助推了这一进程。

 

四、一个参加了顾家保的家庭

 

这是一个三口之家。

丈夫:Z先生,35岁,某机械制造公司质检部经理,年收入20万,硕士毕业

妻子:L女士,30岁,某市审计局公务员,年收入10万,硕士毕业

女儿:0岁

双方父母都健在,有养老保险和医疗保险,Z先生和L女士每年会支付2万元孝养金。目前有两套房子,其中一套有房贷120万。

 

在一家三口的计划中,除了医疗、重疾、意外伤害保险,我还向夫妻俩推荐了顾家保,计划如下:

Z先生:

内容

计划

保额

(万元)

保险期限(年)

递减保额(万元/年)

年交保费(元/年)

缴费期

(年)

A

150

30

5

2238.00

25

B

150

25

6

1929.60

20

C

150

20

7.5

1752.75

15

 

L女士:

内容

计划

保额

(万元)

保险期限(年)

递减保额(万元/年)

年交保费(元/年)

缴费期

(年)

D

100

25

4

435.60

20

E

100

20

5

392.50

15

F

60

20

3

235.50

15

 

最后,夫妻俩分别选择了计划A和E



 

五、如何购买顾家保

 

顾家保只能自己给自己投保,也就是投保人和被保险人必须是同一人。

 

受益人可以选择法定受益人和指定受益人,为了维护资产安全和简化理赔程序,建议最好采用指定受益人。指定受益人最多可以填写三人,大家要认真考虑好。如果情况发生变化,受益人可以更改。

 

顾家保的保额区间为30万-150万,设定保额一定要考虑到家庭的负债和未来应付款。负债比较简单,包括房贷、车贷、装修贷和其他借款。应付款相对复杂,包括儿女的成长教育金、父母的孝养金、配偶的生活费等,金额往往高出前者许多倍。如果觉得数额太高,应付款至少也要包括儿女的成长教育金这一刚性支出。顾家保保额不能低于负债和应付款之和,当保额得以覆盖风险时,你的保险计划才算合格管用的。

 

顾家保的保险期限有10年、15年、20年、25年和30年,对一个成长期的家庭,保险期限可以选择30年、25年、20年,在时间上要覆盖偿还房贷、孝养父母、儿女成长的周期。当然,保险期限越长,保费越高。

 

上例中,Z先生和L女士就是按照这样的原则,同时结合自己的实际情况和个性化要求参保的。

 

等到收入趋于稳定后,朋友们可以参加定期等额寿险和终身寿险,建构更强有力的保障,以及完成家庭财富的传承。这两类险种,我们会在日后讲解和推荐。

 

需要顾家保的朋友,可以通过二维码购买。


【相关链接】

互联网保险产品介绍和推荐(一)——医疗篇——众惠全能百万医疗保险

互联网保险产品推荐(二)——意外篇(1)——安心守护意外保

互联网保险产品推荐(三)——重疾篇(1)——复星联合康乐一生重大疾病保险



万科城市之光

举报 | 1楼 回复