互联网保险产品推荐(四)——寿险篇(1)——中荷房贷宝定期寿险

前文多次提及，成年人的基本保障应该围绕医疗、重疾、残疾和身故来建构，如今前三者我们都已经做了讲解和推荐，现在该讲第四也是最后的身故保障了。

 

一、寿险及其分类

 

有些朋友对人寿保险的定义还不是很清楚，在此我简单介绍下。

 

按照保障范围，人身保险分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险，可见人寿保险的范围还是比较大。

 

人寿保险是以人的生命为标的人身保险，包括生存保险、死亡保险和两全保险。顾名思义，两全保险就是生存保险和和死亡保险的结合体，生存时给付生存金，死亡时赔付身故金。

 

本文中，我们只讲死亡保险。对，以死亡为理赔条件的险种。说简单一点，除了责任免除外，所有身故都要理赔的险种。

 

可能有朋友觉得这过于残酷，只是在身故时才理赔，而生存时却领不到钱。“羊毛出在羊身上”，选择有生存金的寿险，缴费压力将会成倍增加，保险的杠杆比会大幅降低。且本文的保障目的就是保身故，所以我们的讨论就围绕着没有生存金的死亡寿险展开。

 

二、为什么会推荐寿险

 

A、资产保全和财富传承

 

认为资产保全传承和财富传承是富人考虑的事情，和工薪阶层无关，持有这个观点的人不少却有失偏颇。时常听到一些议论：我把XX房子写在了孩子名下。其实这就是关于资产保全和财富传承的行为。所以财富传承并不只是富人的事，它普通平常，古今中外，时时发生在寻常百姓家。

 

若通过寿险完成财富传承，最好是参加终身寿险，其保费相对较高。

 

B、非意外伤害保险所能覆盖

 

笔者在《意外篇（1）——安心意外保》一文中讲过，虽然意外伤害保险有身故方面的保障，但仅仅限于是意外伤害导致的身故，而非意外的原因（比如疾病）导致的身故均不在赔付范围内。所以，如果采用意外伤害保险来打造家庭保障体系，可能会铸成大错。身故保障应该赖以范围更广功能更强的寿险而不是意外伤害险。

 

C、罹患重疾后的兜底保障

 

有朋友会提出疑问：我的保单中，重疾险有身故保障，还有必要专门参加身故险吗？

 

有这种认知的朋友不在少数，很多重疾险确实有身故保障，但是如果患了重疾，保险公司会赔付重疾金，这时保险合同往往会终止，身故后不再有赔付。

 

为了治病救人，需要动用不菲的储蓄甚至借债，家庭财富随之遭受重大损失。而孩子的教育金、父母的孝养金，还有欠下的债务，仍需要面对，这时候如果没有兜底的身故保障，家人会持续陷入困境，遑论资产保全和财富传承。

 

三、中荷房贷宝定期寿险

 

广大工薪阶层尤其是正处于成长周期的家庭，他们上有老下有小，房贷车贷装修贷各种应付款和债务，一种不能倒也倒不起的状态。

 

随着孩子逐渐长大、房贷越还越少、父母逐渐离世，一个家庭主要成员的责任也随之降低。这时，适时降低保额，除了是对所需保障的动态变化的反应外，比起固定保额的产品，其保费也有一定优势。

 

除了身故保障，中荷房贷宝定期寿险（又称中荷顾家保定期寿险，我们简称顾家保）还有等额的全残保障，其最大的特点就是保额会逐年降低。其前高后低的保额设计，不仅贴合家庭责任的需要，且拉低了保费。

 

笔者曾经呼吁多年这类产品，如今终于现身，我必须再次感谢互联网（前一次，是感谢互联网带来了有关失能的产品）。需求个性化催生了越来越多的险种，寿险市场变得发达；产品的不断丰富与完善，满足了不同保障需求，人的独特性愈加明显，二者可谓相互促进。互联网助推了这一进程。

 

四、一个参加了顾家保的家庭

 

这是一个三口之家。

丈夫：Z先生，35岁，某机械制造公司质检部经理，年收入20万，硕士毕业

妻子：L女士，30岁，某市审计局公务员，年收入10万，硕士毕业

女儿：0岁

双方父母都健在，有养老保险和医疗保险，Z先生和L女士每年会支付2万元孝养金。目前有两套房子，其中一套有房贷120万。

 

在一家三口的计划中，除了医疗、重疾、意外伤害保险，我还向夫妻俩推荐了顾家保，计划如下：

Z先生：

内容 计划	保额 （万元）	保险期限（年）	递减保额（万元/年）	年交保费（元/年）	缴费期 （年）
A	150	30	5	2238.00	25
B	150	25	6	1929.60	20
C	150	20	7.5	1752.75	15

 

L女士：

内容 计划	保额 （万元）	保险期限（年）	递减保额（万元/年）	年交保费（元/年）	缴费期 （年）
D	100	25	4	435.60	20
E	100	20	5	392.50	15
F	60	20	3	235.50	15

 

最后，夫妻俩分别选择了计划A和E

 

五、如何购买顾家保

 

顾家保只能自己给自己投保，也就是投保人和被保险人必须是同一人。

 

受益人可以选择法定受益人和指定受益人，为了维护资产安全和简化理赔程序，建议最好采用指定受益人。指定受益人最多可以填写三人，大家要认真考虑好。如果情况发生变化，受益人可以更改。

 

顾家保的保额区间为30万-150万，设定保额一定要考虑到家庭的负债和未来应付款。负债比较简单，包括房贷、车贷、装修贷和其他借款。应付款相对复杂，包括儿女的成长教育金、父母的孝养金、配偶的生活费等，金额往往高出前者许多倍。如果觉得数额太高，应付款至少也要包括儿女的成长教育金这一刚性支出。顾家保保额不能低于负债和应付款之和，当保额得以覆盖风险时，你的保险计划才算合格管用的。

 

顾家保的保险期限有10年、15年、20年、25年和30年，对一个成长期的家庭，保险期限可以选择30年、25年、20年，在时间上要覆盖偿还房贷、孝养父母、儿女成长的周期。当然，保险期限越长，保费越高。

 

上例中，Z先生和L女士就是按照这样的原则，同时结合自己的实际情况和个性化要求参保的。

 

等到收入趋于稳定后，朋友们可以参加定期等额寿险和终身寿险，建构更强有力的保障，以及完成家庭财富的传承。这两类险种，我们会在日后讲解和推荐。

 

需要顾家保的朋友，可以通过二维码购买。

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