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干货 | 身负育儿养家大业的二宝爸,对比了市面上最热门的几款定期寿险

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楼主

昨天写了买买买的轻松话题,今天二宝爸换一副严肃面孔,和大家聊个新话题。


自从有了二宝以后,有欢笑也有辛苦,不过即便是最辛苦的时候,二宝爸依然很感恩家中多了一位小天使。不过说到责任感,身上的担子真的是一下子就double了。尤其女儿幼升小那段非常时期,整个人特别焦虑,感觉肩膀上沉甸甸,咬着牙在坚持。(当时写过多篇吐苦水文章,相信你们也被我的情绪感染到了


特别是近两年,也许是因为太辛苦,我和二宝妈去医院的次数明显上升,不仅感叹一句岁月不饶人,带娃不易,且行且珍惜。

 

虽然这些都算是甜蜜的负担,但是二宝爸也开始认真考虑起来如果真的有万一,应该怎么去防范。作为人父和人夫,身上背负的是房贷、家庭的生活、两个孩子的教育等等的责任,可以说任何一点风险都是马虎不得。

 

于是,定期寿险这种保险就非常现实地摆在了我和领导的面前。之前,二宝爸在讨论如何给娃买保险的问题上,和童鞋们安利过孩子的重疾险和白血病险,都受到大家的好评。今天,我的安利不针对娃,而是每一位身负育儿养家大业的爸妈,一起来聊聊定期寿险这个话题。


今天,我特别邀请了我的朋友Mona妈妈,为大家介绍下关于“寿险的作用、为什么需要寿险、怎么挑好寿险”等干货知识,希望能帮助到有需要的麻麻们。


PS:感谢Mona妈妈对本文的特别支持。

Mona妈妈:浙大本科,美国乔治亚理工大学风险管理硕士,曾在著名财险公司AON担任核保,英国保诚集团前总监。现在是两娃的妈,现居深圳,目前从事互联网行业工作。 


文:Mona妈妈

图:部分来自网络

 

在说作用前,首先说说定期寿险的功能,定期寿险是一段时间内以被保险人死亡为保险金给付条件的保险。简单来说,就是和死亡(部分也保全残)有关。了解了这个作用,我们来说说为什么需要寿险。

 

1. 为什么我们需要定期寿险


A. 中产阶级家庭经济压力巨大

作为社会这个金字塔的中间层,中产阶级的压力是与日俱增。房贷、车贷、孩子的教育费用、父母的赡养费用每一种费用都需要我们自己扛着。像我刚刚说的朋友,每月房贷1.3w万,占家庭收入的40%。特别是孩子上学以后还需要考虑教育费用(学区房更是一笔巨大的压力)。而这一切的压力都集中在家庭中的丈夫身上,可以说整个家庭是牵一发而动全身。


 

我专门去翻了下2015年深圳的消费生活年鉴,其他一线城市应该和深圳差不多,算完真是吓了一跳,在深圳人年均消费32000多元,一家三口的年均消费支出大概10万元,如果还需要赡养双方父母也就是一共22万左右,再加上每月1万左右的房贷,一年的支出一共需要34万元。每年30多万元的支出,真的是不可小觑的一笔数字。

 

曾有不少公众号做过买房调查,问过大家买房的辛酸苦辣,看到不少家庭为了买房都是倾全家之力,即便辛苦买了房,后面的还贷岁月也是非常苦逼。有专家说房贷占家庭收入的30%以内是比较科学的界限,而50%则是警戒线需要引起格外的重视,大家可以自己算算家里的房贷占了收入的百分之多少。



B. 英年早逝的可能性离我们并不远

说完生的压力,我们在来说说死的威胁。早逝并没有明确年龄定义。从保险的角度来讲,只要尚在承担家庭收入责任的年龄,因意外或疾病离世,都会对家庭财务造成不可估量的影响。因此考虑到现在退休年龄的延迟以及现在大家普遍生育年龄的退后,我们将早逝年龄定为早于70岁死亡。


在传统的家庭结构中,家中的主要经济支柱为男性,而男性从20岁-70岁以后的死亡概率如下图:


数据来源:保乎笔记


可以看出,从30岁开始,男性在未来30年内死亡的概率已经达到将近10%,而40岁以后,这一比率攀升到了21.64%。


一旦失去经济支柱,我们要面临的就是一边要养娃一边要还房贷的实际问题了,如果事先没有任何准备,真的是要陷入叫天天不灵,叫地地不应的窘迫处境了。

 

  

C. 定期寿险特点能够对冲家庭潜在的风险

一边是家庭经济压力不容小觑,一边是作为家庭经济支柱健康风险不断的攀升,在这两种矛盾下,为了抵御家庭经济支柱突然离开的风险,一种能够对冲风险的防范机制就很必要了,而定期寿险就是这样的一个选择。


首先,它的保障期限是特定的一个时间。一般来说经济压力最大的时候都是30岁-60岁,那么定期寿险就可以在你最需要保障的人生阶段,为你提供足够保障。

 

其次价格便宜,原本经济压力就比较大的情况下,我们自然是希望这种风险防范机制是成本较小的。而定期寿险由于保险公司可以通过健康告知等形式对投保人群进行筛选,且不像终身寿险需要考虑人的固有死亡对费率的影响,因此可以比终身寿险更灵活,进一步降低保费。

 


2. 我们需要怎样的定期寿险


一个好的定期寿险应该是怎样的呢?应该做到以下几点:


 

健康告知宽松越是有希望能够投保,市面上很多定期寿险针对优选体,虽然价格确实便宜,但是要求身体什么问题都没有,不烟不酒对于很多年过30的人来说其实是很难达到的。

 

免责少通俗来讲就是发生死亡或全残的事故以后不赔的情况少。这种情况越少,那么获赔的可能性就越大。

 

保费少保额够用毕竟是为了覆盖风险而进行的投资,不能本末倒置。保额一般最好能够覆盖失去经济来源后3-5年的支出,包括房贷、借债、生活消费、孩子的教育费用等。

 

至于为什么选择缴费期限长,很简单,过了等待期后万一在缴费期间中出险了,保险公司就直接赔付保额,后续的钱咱们就不用交了。因此可以说是越长越好。

 

除了保障死亡,其实发生事故残疾对整个家庭的造成的灾难可能影响更大,因为后续会涉及治疗费用以及护理问题。所以和相比较单纯保障死亡的定期寿险,附加个全残责任其实是更好的选择。


 

3. 寿险对比及推荐


为了给麻麻们省下挑选的时间,我找了市面目前比较热门的几款定期寿险进行对比:


我们可以按照刚刚列举的5条要求一一比对,可以看出,第二种和第三种相对于第一种无论是健康告知还是价格还是投保的验证要求都更轻松。而第三个小雨伞擎天柱定期寿险相比较第二个保费会更便宜一些,并且有30年缴费期限,根据我们前面分析的,这个优势可以说是很大的。


然后说到免责条款,第二款和第三款区别主要在于酒驾和毒品上,这两种本身就属于违法行为,大家一般也不会去主动尝试,所以影响不大。


我看了一下一些常见病:比如乙肝小三阳、甲状腺结节、和咱们女同胞容易得的乳腺疾病都是不受限制的而且价格通过以上对比也真的是现在市面最低价了。

 


最终结论


最终可以得出结论得出:从综合性价比、投保条件及保额来看,优势最高的是小雨伞的这款擎天柱定期重疾,基本符合我们需要的一款好寿险的所有条件。


平台靠谱性也很重要,之前就给大家推荐过小雨伞的160少儿重疾险。小雨伞创始团队均来自腾讯,90%拥有硕士以上学历,跟中国平安、人寿、太平洋等保险公司均是战略合作伙伴。


创始人本身就是一名奶爸,因为在给宝宝买保险的过程中遭遇了许多爸妈都会遇到的各种迷思和“坑”,奋而放弃腾讯百万级年薪选择创业,想给众多小白父母做一个简单、透明、最无坑的互联网保险平台。

 

粉丝福利


经过一番比较和鉴定,二宝爸决定放心安利给大家:


 

保险介绍:小雨伞保险联合华贵人寿独家定制,高保额低价格,投保宽松,是对冲房贷家庭经济压力的高性价比保障。

 

有意了解的,可以长按识别或扫描以下二维码,即可进入保险详情页,花一双鞋子的钱就给家庭经济支柱上一笔150万的保障金。

 

 

现在还有活动,通过以上二维码下单满2000元以上可以抽奖,奖品是京东价1293元的茅台哦。

 

还有疑问的妈妈们可以扫码添加客服微信号(xiaoyusankf3),小雨伞这边有专人接待服务哦。

  


文章不长

干货不少

一口气就能读完

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