上海金融理财联盟

重疾险是选定期还是选终身?

只看楼主 收藏 回复
  • - -
楼主
  



买重疾险,到底是定期好(例如保至60岁或70岁),还是终身好?相信很多人都有过这样的纠结,今天金金就和大家聊聊这个问题。


其实纠结的原因主要还是保额相同的情况下,买终身太!贵!了!

毕竟,和金金一样的穷人还是占大多数的


以某保险公司50万重疾为例,30岁的投保人选择保障至70周岁或终身,费用相差了多少呢?



如图,保障至70周岁保障至终身每年保费相差了2855元,相差的保费很难不让我们这些普通人肉疼。


定期重疾便宜,但是保障时间短,过了保障期,再想买,可能身体不满足投保要求了。而且还可能面临这样的问题:假如购买了一份保至70岁的定期重疾险,但是71岁偏偏患了重疾?



下面我们用同一个产品看看哪个性价比更高


以某重大疾病保险为例:重疾给付1倍保额,死亡给付现金价值(条款没写,但是实际是这样操作的)。假选保至70岁(定期)和保终身进行对比:老邓和老徐,都是30岁男性,20年缴,保额50万。分别给他们7000元,老邓买保至70岁的年保费为4400元,结余2600元;老徐买保终身的年保费为7000元,全花了。


前期的杠杆比——重疾保额/年保费:投保时点的1块钱能抵御多大的前期重疾风险,这个杠杆更主要的是看前面的或者说10年内的收入期。定期重疾的杠杆比为113:1(500000: 4400),终身重疾的杠杆比为71:1(500000: 7000),定期重疾的杠杆比明显高于终身重疾。


举个例子

老邓年交4400元买定期重疾,结余2600买年化收益为3%的长期储蓄理财产品。

30岁末:2600*(1+3%)=2678

31岁末:2600*(1+3%)^2+2600*(1+3%)=5436

……

69岁末:2600*(1+3%)^40+2600*(1+3%)^39+……+2600*(1+3%)^21=129966

对比老邓和老徐:

70岁前差异不明显:

老邓50万保额+结余理财累积(69岁末约13万);老徐50万保额

70岁时老徐明显占优:

老邓只有结余的13万继续理财+想买买不了;老徐50万保额+退保选择权(此时退保有18.8万,满足很多人”还本的理想“)


对于选定期还是选终身,其实还是要结合自身情况


综上可以给大家个建议

首先,资金充足,又不想反复调整保险方案的,最好是选择终身重疾险。

其次,对于目前资金不太充足的,可以先选择定期重疾险,最好是再配置一些其它消费型的保险产品,比如医疗险、意外险等。另外,建议大家以5至10年为周期对自己的保险方案进行调整。

富人为什么富?穷人为什么穷?因为富人会用资金杠杆,穷人只懂拼命存钱。风险管理是底线思维,没有夯实基础的投资是水中楼台。 

关注金金保倍,一起来为自己和家庭做好风险管理。



举报 | 1楼 回复

友情链接