重疾险——定期好还是终身的好?

前面已经分析讲解过重疾险的购买选择：

重疾险——疾病种类是不是越多越好？

重疾险——疾病种类是不是越多越好？

今天主要探讨，重疾险定期or终身，选哪种更合适？

一.如果投保定期重疾（消费）对比终身重疾（有寿险功能且保障范围差距也很大）

定期纯保障型重疾险的性价比，要远高于终身重疾险。空口无凭，我们不妨简单计算一下。例如，30岁男性客户（重疾保额30万）：投保某定期重疾险和某终身重疾险投保情况如下：（弘康与同方全球）

定期重疾保障：保障至70岁，年交保费2640，缴费期20年。

终身重疾保障：保障至终身，年交保费7260，缴费期20年。

可以看到，终身比定期每年多交4620元。倘若选定期，把省下的4620元自己理财，按照4%年收益率累积。这样一个【定期+投资】的组合，收益又会如何呢？

（30岁——70岁）40年后本金+收益总共积累到31.3万，超过30万保额。

所以，如果我们能保证在接下来40年内（30-70岁）有年化4%的投资收益，显然买定期型重疾险更划算，在70岁时候虽然重疾险保障终止，但我们有了30万的现金保障，真正可以做到有病治病，无病防老。 如果定期重疾保障期过了，谁来保障我呢？答案很简单，自保——就是自己累积资金，保障重大疾病风险。

目前重疾的平均治疗费用大概在30万~50万，医保还会报销一半。一般情况下，我们选30万的重疾保额就足够了。“定期+投资”组合，我们同样能积累到30万用于保障重疾，此外，自己投资累积保障基金有很大灵活性，且还有以下优点：

1、资金宽裕时候可以多累积点；

2、保障基金可以全家使用。

而反观终身保障计划，就有如下弊端：

1、中途放弃，退保损失极大；

2、若为自己投保，保额无法和家人共同使用。

所以，还是推荐大家选择定期重疾险更合适。同时，利用好省下的保费，建立自己的“定期+投资”组合，不仅收益更高，还更容易灵活使用。

二 . 如果选择消费型定期重疾险与终身重疾险呢？（保障相对来讲不是很全面）。

例如，30岁男性客户（重疾保额30万）：投保某定期重疾险和某终身重疾险（均为纯消费型）投保情况如下：

定期重疾险：保障至70岁，年交保费2640，缴费期20年。

终身重疾险：保障至终身，年交保费4200，缴费期20年。

可以看到，终身比定期每年多交1560元，如果每年多余的1560元用于理财，经过核算。

（30岁——70岁）40年的保障期，年化如果4%，本金+收益=10.5万，保额的0.35倍。

（30岁——70岁）40年的保障期，年化如果7.5%，本金+收益=30.3万，保额的1.02倍。

这数据是可以看出：如果我们想利用买定投余这种方法为70岁后提供保障，也不得不思考这几方面的问题：

1、是否能保证在未来40年大于7.5%的投资收益？我觉得这点是非常非常困难的，要知道目前保险公司在设计保险产品时候预定利率都不会大于3.5%的。

2、是否能保证未来20年定期存入额定的钱（比如2000元）做长期理财？

3、是否能保证未来40年不论发生什么经济问题也不动用这笔投资资金？比如，60岁时候孩子要买房，首付不够怎么办？这笔钱钱刚好有20万，用不用？

综上：定期与终身选择上有很多变数的，这一点是需要好好思考的。（专业的事交给专业的人）买重疾保险几个关键因素：

一.保障时间分哪几种？

1.一年期

2.定期：通常20年、30年，或者保障到60、70、80岁。

3.终生重疾

二.选保障金额，要看那几个因素？

1.目前重疾平均治疗费用30~50万，医保报销一半

2.重疾保额覆盖“治疗费用+收入补偿”

3.通常建议40万+，当然也根据家庭责任、收入适当浮动

三.有多少种疾病可以保障？

1.6种，

2.25种，，覆盖95%以上的重疾

3.更多的，还会保障30种、42种、60种、100种……（关注自己最担心的疾病优于疾病种类）

四.缴费年限怎么选？（移步阅读）保险缴费期真的越长越好吗？

1.年交or月交（年交更适合）

2.一次性缴纳或者20年30年，建议尽量拉长缴费期。

不道听途说，用事实说话！

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