定期OR终身,重疾险哪个更适合

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定期重疾和终身重疾的简单区分：

定期重疾：保障阶段性，如保障到65岁，70岁。含或者不含身故责任。

终身重疾：保障终身，一般含身故责任。

在费用上，定期重疾的费率更低，能以更大杠杆撬动更大保额。

而费率低的原因，在于，一个保障时间较短，阶段性，第二个，65岁或70之前发生重疾的概率比之后发生的概率要低很多，第三个，有些产品没有身故赔付。相对而言，终身重疾含终身（重疾+身故），所以是确认可以赔付的，费率较高。

在适用上，个人觉得，定期重疾适用以下人群:

1、 预算较为紧张，但是希望覆盖自己关键人生责任期。

2、 家庭重担大，房贷、车贷、子女教育、父母赡养责任较重者，可以用定期重疾加保，希望增加重疾保额的。

3、 有较好的储蓄理财习惯，已经或者能够将年老后的医疗费用等做好储蓄规划的，有稳定的规划的老年保障资金。

人的一生，在统计学的意义上，在一定的人口样本量下，某个人罹患重疾的概率在70%以上，所以，无论如何，一个人都要有一定的风险准备金，无论是用保险还是储蓄的方式。

传统的意义上，我们平时存钱，大概一大部分，都是为了应对生活的不时之需。比如自己或者家人突然得了重病的情况下。

没钱，没安全感是吧，大约在于此。有什么，也不要有病，尤其重病。心里的来源，大约在于此。

解决的办法，

第一种思路是存足够的钱，成本是，这部分的储蓄将失去灵活性，而且，大部分的时候，我们不一定有足够的钱来应对，因为侥幸花到其他地方了，人总难以控制消费的欲望，意想不到的支出。进一步说，可能要挪用本来要用在其他地方的钱（教育、养老），真正要用的时候，筹集比较麻烦，甚至卖房借钱也不一定。

第二种思路是，保险，用一定的消费支出转嫁这部分风险。

这里有一个应对成本的问题。

假设一个重疾的治疗费用是20万。储蓄的话，要经常有个20万的风险准备金，光是为了应对可能发生的重疾。

定期重疾的应对，一年的费用大约在两千元左右。缴费期长，还可以更低。

终身重疾的应对，一年的费用大约在四五千元左右。

定期重疾比之终身重疾，成本大概是后者的50%。

终身重疾的优势，就是无论发生重疾与否，终老一定会有赔付，在一生不发生重疾的情况下，有一定的储蓄性。定期重疾是完全消费型。

由于重疾发生的概率，随着年龄增长，发病率更高，定期重疾覆盖不到后期的风险，如果我们没有很好的储蓄和理财习惯，建议选择终身重疾产品，操作简单，顾虑没有那么多。如果担心保额不够，可以另外做点储蓄。但不管储蓄与否，都有一笔确定的重疾保障，以及终老给付，暂不管多少的问题。

如果有较高的预算，且有好的储蓄习惯和选择，则可以通过定期重疾来覆盖人生关键期的风险，又可以通过储蓄来满足后期老年保障。

人生就图个安心。实话说，也没有必要算得太仔细。

一定要比较的话，也可以从资金的收率和占用上，认真的算笔账。

家庭责任期以前的，我们不做考虑。从30岁开始算起。重疾治疗费用、康复费用、收入损失（治愈重新回到工作期间的收入损失），我们暂按50万算。 假设某男性每年拿出1万，作为储蓄或者保险支出，储蓄按现行大部分理财产品保底的3%收率计算。保额50万，定期重疾保费4000元一年，终身重疾9000元一年，30年缴费期或者存款期。

情形一，选择只储蓄不保险的情况下，每年存1万，存30年：

可见，除非每年投入更多的储蓄，否则储蓄也解决不了问题，只能解决晚年的问题。过高的储蓄专门应对一个风险，又会占用大量的资金。一旦在中前期面临风险，会给家庭带来很大的变故和负担。当然，在一生平安的情况下，储蓄收益在三种情形中是最高的。

情形二，选择定期重疾保险的情况下，每年存6000，保费交4000，共30年：

通过定期重疾的方式，首先解决了保障的问题，在人生关键期，如保障至65或70周岁，无论什么时候来，都能确保有钱治病，有钱康养，弥补一定的收入损失。同时，还有6000元的结余，用于储蓄，在上述情形下到80岁时有51万的储蓄。这里的不同在于，如果保障期后，如65岁后，没有发生什么变故，平平安安的，这51万就可以当养老生活金。如果发生重疾，要拿来覆盖重疾的治疗康养等费用。

情形三，选择终身重疾的情况下，每年存1000，保费交9000，共30年：

终身重疾的意义，在于覆盖一生，无论何时都确保有一笔重疾保障金，在一生平安的情况下，作为终了，身故时能留下一笔遗产，一定程度上讲，其本身有一定的储蓄的意义。 和定期重疾的不同，主要是确保终身赔付，不至于在年老的时候，由于没有足够的储蓄，或者钱花在了其他地方，而闹得老年落魄，或是给子女增添负担。