干货 存款搬家有成本,怎样搬最划算呢?

　　央行宣布降息，但部分银行反而因为利率浮动范围的扩大而提高了利率。不同银行间存款的收益差距还是比较明显的。若考虑资金搬家，可通过POS转账或电子渠道进行。

　　11月21日，央行宣布降息。一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，其他存期的基准利率也有不同程度的调整。不过，就在消息发出后不多久，大家发现这次降息在不少银行却成了升息，部分存期的存款利率较降息前反而高出不少。这究竟是怎么回事呢？

　　各家银行利息差距拉大

　　其实，这得益于利率浮动范围的扩大。在宣布降息的同时，央行宣布存款利率浮动上限由基准利率的1.1倍扩大到1.2倍。因此，当一些银行“一鼓作气”将利率上浮至目前基准的1.2倍时，反而超过了降息前只能上浮1.1倍的利率水平，降息就这样变成了升息。

　　对储户来说，这当然是个好消息，大家只要比较一下各家银行现行的利率水平，自然能找到收益最好的存款银行。

　　可能你会想，存款“搬家”也挺麻烦的，利率的高低差距真的会对利息产生很大影响吗？要解答这个问题最好的方法就是自己算一算。

　　假设有一笔10万元的积蓄，想要存1年定期，那么在利率较高的3.3%水平下，1年的收益为3300元，而如果按较低水平3%计算，只有3000元。如果300元的利息差距不算大，那么存5年就更加明显了。南京银行的5年定存利率为5.4%，而兴业银行、浦发银行的5年定存利率为4%，5年时间，利息差距足有7000元。

　　因此，大家存款前还是做足功课，货比三家更好些。若想要5年长期存款，那么南京银行、平安银行、华夏银行是不错的选择，1至3年存款的话，还可以考虑宁波银行、恒丰银行和中信银行。

　　“我今天特地来存款的，正好前一家银行存款刚到期不久，就转过来直接存5年。”在南京银行上海某支行网点，记者看到前来开户、存款的人络绎不绝，很多人都是冲着5年5.4%定存利率来的。“简直忙不过来！”大堂经理告诉记者，自从利率调整后，前来存款的市民数量一下暴增。我们也发现，储户中多数年龄在50岁以上，有些甚至有七八十岁，可见大家对利率变化的敏感度都很高。

　　柜面POS转账零成本

　　银行之间利率的差异一定会带来资金“搬家”，怎样以最便捷、低成本的方式挪动资金就很有讲究了。

　　对于首次开户的投资者来说，POS转账是最好的选择。“之前只是听说有这么个功能，没想到这么方便。”市民苏小姐在某城商行网点开户后，资金马上从他行的活期账户转了过来，几分钟入账存成5年定期。而帮助她实现资金“搬家”的，正是POS转账。

　　据了解，这是一种零成本的转账方式，可实现同名储蓄卡的跨行资金划转，就连速度上都是“秒”到的。“和刷卡消费一样，在移动POS机上刷一下，输入金额、密码就成功了。”苏小姐表示，因为本来就要到银行柜台开户，所以POS转账就不显得麻烦了。

　　不过我们也发现，虽然POS转账服务应该是各家银行之间互通的“桥梁”，但一些大行为了防止存款流失，会筑起“屏障”。“建行的很多储蓄卡是不能刷的，工行早期发行的一些卡片也不行。”南京银行工作人员表示，由于各家卡片品种繁多，具体哪张卡片能“刷”、哪张不能“刷”，都要试了才知道。记者也就这个问题咨询了上海银行、宁波银行、平安银行等，得到了类似的答复，大家普遍反映，国有大行的或是较期起发行的储蓄卡在POS转账上可能会“卡壳”，有些银行卡会有单笔限额，而决定权在“转出行”。

　　电子渠道优惠多

　　对于已经开户的投资者来说，若觉得POS转账需要到网点排队比较麻烦，也可以考虑网银转账、手机银行转账等渠道。

　　我们对四大行及交行、招行的手续费标准进行了咨询，发现今年年底前优惠活动还是很多的。（可参考表2）比如中行手机银行转账年底前全部免费，交行单笔5万元、招行单日20万元以下转账也都零成本，工行手机转账仅需柜面费率的2折。

　　网银转账方面，工行实行柜面对折的优惠价格；中行按原标准8折收费；而农行每笔1元的费用几乎可算是零负担了。

　　需要注意的是，网银转账与手机银行转账可能在单笔、单日金额方面有一定限制，另外，也提醒大家留意到账时间。据各家客服人员介绍，目前系统下，一般24小时内均可到账。