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「奥斯卡保险星体系 第四章」(下)丨定期or终身重疾,怎么选?

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楼主

看到保险就头痛,完全没有头绪? 产品太多水太深,不知如何选择?


有没有通俗易懂、化繁为简的系统课程,能够让我早日搞定保险呢?


从一个完全的保险小白不断打怪升级的奥斯卡,将手把手带你通关保险取经之路!




第四章前情提要



「 第四章」(上)丨保险是如何定价的?

「第四章」(中)丨消费型or返还型,怎么选?



通过前文的一番思考和学习,我首先确定自己对于寿险的需求——定期消费型寿险。


但对于重疾,我依然比较纠结,毕竟年纪越大患病的几率越高,保障的时间怎么看都应该是越长越好才对。


可问题就在于我的预算有限,如果购买了终身型,意味着我一年要交万把块钱,保障的额度却不高。


那如果买定期的话保障到几岁,之后的保障又怎么办?


六、定期重疾VS终身重疾



为了得到上面这些问题的答案,我启动了自己的搜索引擎,最终找到了其中的解码钥匙——传说中的“买定投余”。


什么是买定投余


把字面意思拆解就是,购买相对便宜的定期产品,同时将节省下来的保费自己进行理财。


举个例子:我老婆 anna 30周岁,重疾保额需求30w,两种投保方案如下:



如果选择B方案,只支付纯保障的成本,再将省下来的钱自己去理财,便是“买定投余”了。


买定投余我是懂了,但两种方案间的具体差别又会是多少呢?

“定期”+“自己理财”组合试算


  • 可供理财金额:每年4000元 (省下的钱) ,根据保费缴纳时间,共可连续节省20年。

  • 年限:30岁起

  • 理财收益率:假设5%(相信对于学习过【奥斯卡理财星体系】的小伙伴来说,应该还是比较容易达成的吧。)


试算结果如下:


(PS:大家都知道奥斯卡最弱的就是计算了,还好有好基友yz和小微同学帮忙,这神奇的excel公式把我都看醉了。因此,如果你同样也对数字不敏感,可以忽略计算过程,直接看最后的结果哦。)



通过计算可以知晓,如果能够将省下的钱自己坚持理财,在复利的威力下,当60岁时我会有近25w现金(黄色标示)。


另外,在60岁前的30年里,除了30w的重疾保额,我还会额外有一笔节省保费理财所得可以用作医疗金,等于变相增加了保额。


每年实际重疾保额=“定期重疾30w”+“差额理财所得”。


这样的话,让我们再来全方位对比一下每个时间段,两种方案的保额情况。

两种方案保额大PK



这样看来,“定期重疾险+自己理财”这种组合方案,一定程度上是可以替代终身险的,并且在大部分年龄段,组合方案所拥有的总保额都会大于购买终身重疾险。


  • 30-60岁,组合实际保额>终身保单保额。

  • 61岁,因为定期险的保单失效,所握的现金是25w,会略差于终身重疾的保额。

  • 64岁,理财所得的现金变为了30w,和终身保单价值一样。

  • 70岁,理财所得的现金变为了40w,远超终身保单的价值。


并且,以上是按照自己理财5%的收益率来计算的,如果能够将理财收益提高到6%,根据计算,那么60岁时理财所得就已经超过了30w,那就是在任何时段,“买定投余”都是更好的方案哦。


我算是想明白了,通过理财,多交的保费可以实现增值,最终远比返还的保费要多,那我为什么还要用自己的钱,为他人谋利益呢?与其等保险公司理赔我30w,当然是通过自己理财,手上直接有30w更好啊。 


再说,现在的保额30万,三十年后购买力又如何呢?也许到时候起的作用很小,不如省下保费积累尽可能多的资产,毕竟保险只是家庭保障的一部分,资产积累才是家庭保障的另一大防线啊。


至于60岁之后怎么办,也已经有了答案,到时候即使没有保单,但因为有了理财所得,完全可以把现金当做保单继续保障自己,有病治病,无病逍遥,现金为王!


      ■


综上,对于重疾险,我也完全明确了自己的需求:

定期消费型重疾,

保障到60岁!


七、学习成果汇报


安娜大人,这下厉害咯,我把保险是如何定价的,以及保险的进化史都逐一了解过咯。现在再看到那些千奇百怪的保险产品,我就不会像以前那么迷茫了,嘿嘿。





   

点赞!那我们现在是要买分红险吗,然后保障终身?


非也,分红险就是个坑,另外,由于我们现阶段家庭支出很高,既要高保额又要保障时间长是无法兼顾的。所以呢,更适合我们的是购买定期消费型保险。





   

理解了,不过支出高是在暗示我一直在买买买吗?

......



八、给小伙伴们的建议


让保险回归它的本质


你是否特别重视保险要返还,觉得不出险就白花了?

你是否觉得保险就该买终身的,保障时间越长越好?

预算有限,不惜减保额也要购买返还型或者终身型?


你需要知道的是:


  • 首先,保险的本质是保障,是风险管理,是雪中送炭而不是锦上添花。买保险务必先看保障功能是否到位,保障永远比返还重要。明确购买保险的目的不忘初心, 别把保险和其他目的(投资/储蓄等)混淆起来。


  • 其次,保险最重要的就是要保足额,首先关注保额然后才是保险期间! 在同样保费下,终身型能买到的保额远低于定期消费型。如果预算充分,在保额充足的情况下,保障期间自然是越长越好,买终身也ok。但如果预算有限,保额和保障时间必须要做取舍的话,那么宁愿减少保障时间,也绝不要减保额。我们可以先买到六十岁,等经济条件改善了再补充买终身的。


  • 最后,买保险的本质是买杠杆(杠杆率 = 保额/保费,杠杆率越高,产品性价比越高) 定期比终身杠杆高,消费型比储蓄型、分红型杠杆高。讲究的是用尽量少的钱,来获得保障利益最大化。


      ■


综上,如果你经济比较富余,完全够配置终身型的高额重疾保障,同时又的确不会理财,那终身型重疾是适的。(话说,真的不要再试着学一下理财吗,文末有福利哦~)


但如果你和我一样只是普通人,现阶段预算有限,希望以最少保费获得最多保障 ,那无疑性价比最高的消费型定期保险会更适合。 


试着告诉自己,如果.....


  • 喜欢储蓄型产品,可以买消费型,省下钱自己理财,到期自己返还自己,还多很多。

  • 喜欢分红型产品,可以买消费型,省下钱自己理财,到期自己分红给自己,还多很多。

  • 喜欢终身产品,可以先买消费定期型,省下钱自己理财,保单满期后,用现金继续保障终身



我的最终建议是


意外险

推荐购买性价高的一年期消费意外险:

以较低的保费实现意外致伤、致残、致死的保障。


重疾险

推荐购买消费型险种:定期重疾险,

以较低的保费提供对重大疾病的充足保障


寿险

推荐购买消费型险种:定期寿险,

以较低保费提供可观身故赔偿,给家人一份保障。


写在最后 


互动


小伙伴们又到了填写作业的时候咯

快来写下你的收获吧!


在现有预算下,

你会选择什么类型的保险?

你会选择保障到几岁呢?




欢迎给我留言互动哦~


预告


为什么说保险需要整体规划,怎么来做?

身处不同人生阶段,如何来合理规划呢?

如何给父母、孩子挑选适合他们的保险?


奥斯卡保险取经之路,未完待续.......




---End---




延伸阅读


“买定投余”自己理财是很好,

但如何才能通过稳健理财,

长期达成5%以上的复利收益?



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理财星体系 第四章


奥斯卡理财工具谱在此!


快来看看十八般武器,

哪个理财工具适合你? 



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