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保险大实话(二十)终身重疾&定期重疾,

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楼主

今天继续来聊一聊关于重疾保险的一些话题,今天的话题源于一个朋友的建议,其实也是很多朋友的关注话题:关于定期重疾保险与终身重疾保险的比较,严格来说,不是来比较两类重疾保险,不是比较孰是孰非,而是在我们家庭保障规划中,就两类产品的合理配置做一个分析。


一、概念的区别


1.定期重大疾病保险为被保险人在固定的期间内提供保障。固定期间可以按年数确定(如10年),也可以按被保险人年龄确定(如保障至70岁)。


2.终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障,为被保险人提供的重大疾病保障,直到被保险人身故;当被保险人确诊为合同约定的重疾或发生身故,保险公司给付保额,一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任,因风险较大费率相对比较高。


二.终身重疾&终身重疾比较


应该终身重疾与定期重疾最大的区别就是保障期间的不同,因为保障期间不同,产品的费率也有很大区别。


1.保障期间:定期重疾一般保障某一期间(一般为10年、20年、30年居多)或者保障到某一具体年龄(55、60、70周岁),而终身重疾是保障被保险人终生,说白了,终身重疾是铁定赔付的一款保险(不赔付重疾责任,也会赔付身故责任),定期重疾就不见得;


2.费率:由于定期重疾保障某一年龄段,且保障的年龄段一般都是青壮年,这个阶段发生保险事故的风险还是偏低,保险公司的保障成本也就比较低,所以费率也就便宜很多。


3.现金价值:我们常说定期重疾险是一款纯粹的消费型产品,是基于定期重疾险现金价值极低,可以忽略不计,而终身重疾的现金价值较高,有些重疾险的现金价值还是比较好的,紧追年金分红险。


通过比较我们可以总结出定期重疾和终身重疾的最大区别:定期重疾险保障一定年龄段、费率便宜;终身重疾险保障终生,铁定赔付。


三、关于家庭重疾保险的科学配置


那我们是不是就可以认为选择定期重疾是更好呢?应该说,这个是没有标准答案的,只是在做保险规划时,定期重疾针对部分群体有一定作用。我们在做家庭保障规划时,要把握以下几个原则:


1.重疾险是必选项,并且要有足够的保额,因为重疾(身故)发生概率是随着年龄递增,年龄越大,罹患重疾(身故)风险越高,详见下图,所以没有终身重疾险的保障是缺乏安全感的;定期重疾只能作为一个补选,当经济能力有限时,可以选择适当保额终身重疾,再投保一定保额定期重疾作为补充;



,数据显示:50岁以后男女性已经接近50人/万人,也就是200人中就有1人罹患恶性肿瘤。



上图数据表明不同年龄阶段各种重大疾病的占比。


2.定期重疾只能作为一个补选,当经济能力有限时,可以选择适当保额终身重疾,再投保一定保额定期重疾作为补充,尤其在刚毕业经济收入较低或者不稳定时,投保一份定期重疾也是有必要的;


3.由于定期重疾保障期间有限,在定期重疾合同到期后,已经到了60周岁,这时候再投保终身重疾险已经没有太多的产品选择,即使有也会面临(1)费率高,(2)核保很难通过两大考验。



上表为20-60周岁某终身重疾险费率表,从上表可以看出50周岁费率是20周岁时的334%。


从以上分析可以看出,定期重疾只能作为终身重疾的一个补充,如果经济条件允许投保50-100万的终身重疾保险是现代家庭成员的必备保障,当经济有压力时,投保一定保额终身重疾险保额(30万)作为基础,再投保30万左右作为有效补充。其实,无论是终身重疾保险或者定期重疾保险,在任何年龄阶段都需要拥有高足够额度的重疾保障。












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