重疾应该选短期、定期、还是终身?

现在网上有的险种很多，性价比也都很高，比如线上很多产品非常的便宜，一看是一年期的产品，一年只有几百块，有些是定期产品，也很便宜，比着传统我们见到的长期保障，确实不在一个水平。

有人说：一年期产品这么便宜，我是不是买这些就行了？

这几个类型分别怎么理解？

一年期：就是只保一年，每年需要续保，且每年续保的价格不一样，随着年龄变化而变化

定期型：一般是保障20年、30年或者保单多少岁，比如说保至70岁、80岁等。

终身型：产品保障期限是终身，具体多少岁并不限制，至身故。

在这三个里面，就价格来讲，一年期最低，定期次之、终身型最贵。

而我们在选择的时候，不但要考虑价格、还要考虑保障的持续性，和产品的有效性（停售断保风险）。

我们要明白健康险的定价策略：健康险的定价，是随着年龄的变化而变化的，因为，身体状况及发病率的变化，对价格的影响很大，每个年龄段的风险发生率不同。

并不是年纪越大价格越高，需要分阶段来看

做个比方（年龄为大致范围，仅供参考说明）：

1）年龄：0-5岁，年纪越大，发病率越低，价格越低。

2）年龄：6-25岁，有差异，但是差异非常小（也有将20-25岁的价格定为最低的），相对比较平稳。

3）年龄：25岁以上，年纪越大，发病率越高，而且发病率会越来越高。

这个发病率的情况，并不是所有保险公司都体现在价格上，因为年纪小的时候差别很小，一些保险公司的定价就采用了平稳的定价，并不体现这个因素，但是有些专门给少儿的重疾险，在0-5岁就这个区间就有明显的价格差异，相比6岁以上，甚至会略高。

价格低点在五六岁这几个年纪，因为4岁之前，小孩的免疫力比较低，疾病、感染的概率相对较高。

（每个保险公司产品参考的精算死差率有差异，并不是完全参考国家发布的生命周期表，有些大公司都有自己的生命周期表）

基于以上的事实存在，在选购重疾险的时候需要给到我们以参考。

下面的适用经济条件一般的家庭，较为富裕的家庭可以忽略，条件好的可以直接买长期，一劳永逸，不用麻烦买多次。

1、年纪在17岁以下的，建议购买定期重疾，价格优势会非常明显，可以充分利用年龄的价格杠杆，用更少的钱可以做到更高的保障。

注意：

1）少儿定期重疾一般是保障20年或者30年，也有保障到25岁的，各公司产品不同。这类产品一般定价会非常低，甚至有的不到成人价格的一半。

2）关注定期保障的到期时间，快到期的时候，需要及时补充长期终身的保障

2、年纪在17岁以上，建议购买终身重疾（或者保障到80岁及以上的）

1）定价会相对便宜，二三十岁购买终身型重疾可以充分利用此时的杠杆，用最少的钱做最高的保障，一般是那种缴费10年、20年或者30年保障终身的。

2）这个年龄段如果还购买定期的话，20年或30年后，到期了基本就到了50岁左右，此时再购买健康险会有很多限制，如身体不好的话，可能保障就此断掉，对未来的保障风险影响较大。

3、那么短期的怎么选呢？

首先：要搞清楚怎么选，那么我们要看看什么情况下可以选一年期的重疾。

分三种情况

A、经济有限，但是需要保障。可以先选择短期的过度，等到经济好转后，再转长期

B、特殊需求，需要额外补充。比如说，买了重疾险后，根据性别或年龄需求，比如，小孩易发的白血病、女性的乳腺癌（支付宝中女性特定癌症险也就100元左右可以保几十万）、男性的胃癌、前列腺癌等高发重疾，有短期的特别保障保险，可以用很低的价格买到很高的保额。

C、感觉长期保障不足，需要保额增加，但是又不想买长期的。买过长期险的，比如我就是这样，感觉长期险还不足，但是让我再买一份长期险我感觉有点不划算，经济也算很多，于是我看到市面上有好的短期重疾或者医疗险的话，我就会在买一份补充，因为短期的价格很低，性价比放在那里，还是值得买的。即使没有发生理赔，消费掉的钱也不多。

所以，短期的重疾险，就是补充的作用

有一个关键因素，停售风险，一年期重疾不能完全保障续保。

这个图是一个粉丝发我的截图，她在某公司买了一年期的女性特定癌症保险，连续续保了2年，结果今年停售了，不能再买了。只能换其他产品。

建议大家选择定期或终身的保障，因为短期的、一年期的保险，每年都有停售的风险，如果发生了停售，换其他产品，还需要重新核保、重新计算等待期。对于未来的保障存在很大不确定性。

这里给大家分享一下我总结的购买保障型重疾险产品的十大原则

第一：购买纯保障型的产品，禁忌：莫追求大而全；

第二：购买长期保障，17岁以下购买可以选择20年或30年（经济条件好的，可以直接选终身型的）；17岁以上，建议选择保到75岁或者终身；

第三：不建议选择理财型或者返还型的，意义不大，多花钱而已；

第四：保障范围：成人建议重疾+轻疾，少儿需包含高发少儿重疾；

第五：长期重疾要有豁免条款，这是第六条的前提；

第六：缴费期越长越好，越长越好（如果有豁免责任的话）；

第七：保额建议尽量高，保底不低于30万，一线城市50万；

第八：重疾种类80种以上基本够了，过于追求太多种类意义不大，更应关注高发重疾和轻疾；

第九：看清健康告知，要如实告知自己身体情况，避免理赔纠纷；

第十：要比较，多比较。不要盯死在一家保险公司，如果感觉不合适，要多换几家公司，重疾险重要的是产品和条款，而不是公司大小（上来就想说自己公司天下第一的业务员，对不起，建议你远离他）

关于重疾险的选择，大家可以参考上面的标准，具体的购买，仍需要大家结合自身情况选择

一方面要满足我们的保障，还要满足我们的经济水平，不能因为买保险影响了我们日常的开支。

保险是为生活风险兜底线。

做足杠杆，争取用最少的钱，做最合适的保障。

插播：另外说到重疾险，不得不提一下平安的平安福，前期我在某宝的保民公社上简短写了两篇关于平安福的文章，其中一篇的超过300人点赞，评论数达到700多，叫好叫骂的都有，我觉得后面有必要再做一个总结，“关于平安福，你应该知道更多。”

有兴趣的可以关注我后续文章，将在本公众号发出

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