重疾险新品(重疾1+轻症1+定期或终身):百年人寿康惠保重疾险测评(新品news)

本文导读

不包括寿险责任的“纯消费型”重疾险，原来并不主重疾险的主流，原因很简单，一张保单只保障重疾责任，客户万一不发生重疾，保险公司什么都不赔，相当于赌重疾责任赌输了，但赌赢了客户也吃亏大了，付出了得重疾的代价，所以包括寿险责任的重疾险，更符合一般客户的主流。但随着保险消费保障意识的觉醒，越来越多的人愿意选择这种不包括寿险责任的、“纯消费型”的重疾险了。

百年人寿的康惠保今天上线了，之前一直没有做测评，是因为本着严谨的态度，一直没有搞到费率，今天产品上线后测试了一下，做个汇报给大家。

　本文目录　

• 重疾险的个人分类（初初）

• 为什么要购买不包括寿险责任的纯重疾？

• 百年人寿康惠保的综合介绍

• 百年康惠保VS弘康健康一生A款

 一、重疾险的分类（初初）    

我们把市场中的常见的重疾险，进行重点的测评，为了方便大家对重疾险体系的理解。我们做了以下归纳。

简单用大白话描述重疾险的分类就是：

（0）重疾一年期

重疾一年期，仅适用于过渡性承保。不建议长期持有。例：平安一年期重疾险。

（1）仅重疾1+短期或终身

儿童及年轻人便宜，价格指数50。例：阳光随e保、新华i健康、弘康健c、国华至尊宝。
（2）重疾1+轻症1或N+短期或终身

风险明确，中等，价格指数55。例：弘康健A款（2轻）、复星康乐e生（3轻）、安邦和谐健康之享（1轻）、百年人寿康惠保（1轻）。昆仑健康树介于（2）、（3）之间。

（3）重疾1+轻症N+寿险责任

人终会一死，肯定会赔保额，略贵，价格指数70。例：泰康乐安康、人保无忧人生、恒大恒久健康、中荷一生呵护b款

（4）重疾N+轻症N+寿险责任

迎合特别不幸二次重疾的人，偏贵，价格指数80。渐成为行为主流。例：同方多倍保、天安健康源优享、中意悦享安康、工银安盛御享人生、中英人寿爱相随、友邦全佑一生。中英人寿爱加倍（新品）、中英人寿爱守护（最新品）（注意，这里面的重疾N,有不同的形态，有的是特定疾病额外赔、有的是分组，有的是不分组的）

（5）重疾1+轻症N+寿险责任+返本

返本时间价值，羊毛出在羊身上，价格指数85。

例：华夏福、天安健康源2号、长城康健人生。

（6）重疾N+轻症N+寿险责任+返本

价格指数90.例：长城吉祥人生。

（7）还有类似于中荷关爱一生F与招商信诺珍爱一生B款这种寿险责任到80岁终止变形式、突出特定疾病或包括年金功能性的产品。

这里面的50-90分，不能同比例换算哈，只是说明价格有区别，丰检由人，各取所需，没有必然的谁好谁坏，如果非要比出一个性价比，还是建议在同类的产品中比。

本次测评的重疾险（重疾1+轻症1+终身）：百年人寿的康惠保，属于上述（2）的种类范围里。也就是与弘康健A、复星康乐e生是竞争对手。

 二、  为什么要购买不包括寿险责任的纯重疾险？    

因为，便宜。

好吧，正经回答一下。不包括寿险责任的纯重疾险主要有以下特点：

• 杠杆比率高：其实还是便宜。就是用相同的预算，能不受打包寿险责任的干扰，专心把重疾险的保额提升。

•  一般来说都可以选择定期或终身：由于不包括寿险责任，所以定价机制上只需要考虑重疾损失率，这样在时间上能够更方便地做到灵活，比如保到60、70、80、85、终身的都有。

• 分开购买，如因重疾身故可赔付2次： 如果一张重疾险保单中包括寿险责任，所以赔付1次后合同就结束了，比如赔了重疾，现价就成了0。而分开购买两张保单，好处就是各管各的，假设先罹患重疾、赔一次。然后身故，又可以赔付的。

人的消费理念真的是在不断变化的，现在的城市中产阶层，有丰富的金融与财务专业知识，懂得买定投余，知道并非常接受保险的消费者属性，以便节省更多的当期资金，去做其它消费。

 三、百年人寿康惠保综合介绍   

1. 百年人寿介绍 

百年人寿于2009年6月3日正式成立，总部在海滨城市大连。注册资本为16.6亿元人民币，由14家股东构成。其中，融达投资、大连港集团、新光控股、一方地产各持股12.0482%并列第一。

最新的偿付数据（2017年第1季度）：核心偿付能力充足率142% ，综合偿付能力充足率155% ，评级为A。百年人寿已成功开设大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林等十五家分公司。服务覆盖率还是不错的。

如果对保险公司的选择有任何担心的话，可以读一下初初写的这篇文章，重疾险：选择小公司还是大保险公司投保，希望能对您有所帮助。

2. 康惠保重疾险的产品形态介绍 

3. 康惠保重疾险的产品特色 

基本形态在第一部分其实已做了说明，是一款重疾1次+轻症1次的，不包括寿险责任的产品，重疾的保障种类是特色，目前是大大超过市面上大多数重疾险的保障范围，同时提供轻症保障，是一款能同时保重疾和轻症的长期保障。

与此同时，康惠保的轻症，与弘康一生A款的轻症类似，是可以自主添加的，保障方案两版可选，这很Freestyle！想要重点保障就选重疾版；想要附加轻症保障，全面更保障，就选重疾+轻症版~附加轻症并没有贵多少钱，风险却覆盖更全面了。

康惠保可以自由定制成定期重疾或者终身重疾，保障期限由你选择。你想让它是定期重疾，它就是，保至70周岁，杠杆率高，缴费压力小；你想让它是终身重疾，它就是，保终身，保险期限长，一生有保障！

价格其实还算是比较亲民的，但由于责任不同，与竞争对手相比，各有优势与劣势，下面可以具体看一下对比表。

 四、百年人寿康惠保VS弘康健康一生A款 

为了方便对比，我们把其它几个同类产品也放在里面了，但主要仍以弘康健康一生A款进行对标分析。

以上是价格对比的例子，我们也新算了一个31岁的男性和女性，投保50万保额，同时包括轻症，选择终身型，20年缴费。

• 康惠保价格：男7850、女6700

• 健康一生A价格：男8150、女6825

所以康惠保价格上还是有一点优势。

除了价格以外，康惠保还有什么特长呢？

由于百年人寿康惠保重疾险，属于一款后进产品，我们不能说其模仿弘康，但毕竟有其影子， 这个产品与健康一生A相比，有以下优势：

• 不限职业：这款产品是承保1-6类职业的，除了投保告知里面不能投保的职业，其余都是可以的，这算一个比较明显的优势。而弘康健A是承保1-4类职业。

• 保费便宜：可以看到这款产品价格是有一些优势的。同弘康健康一生A相比，这款产品同样也有30年缴费，这样可以大大地降低每年的缴费压力，比较适合预算有限的朋友。

• 销售区域广：可投保区域涵盖了以下省市：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆。而弘康只有四家机构，理论上讲只能在四个地区销售健康一生A款（只是理论哈）。

康惠保的劣势，与弘康一生A款相比主要有两条，比较明显：

• 轻症赔付比例为25%，相比弘康健康一生A30%就不怎么划算了。

• 轻症赔付1次，而弘康健康一生是赔付2次。

购买建议，通过对比可以看出，由于康惠保实行的是跟随战略，所以与弘康健A（重疾险（重疾1+轻症2+短期或终身）：弘康健康一生A款重疾险经久不衰）的差异，并不是拉的特别大，除了一些不限职业、重疾种类100种远超弘康以外，也存在一些问题，如何选择两者，就看不同地区的消费者的选择了。

另外，如果希望规避重疾险的销售区域，其它可以线下联系保险经纪人，可以方便地通过变通，（参见：异地承保的法律与实务角度辨析）达到销售全国的目的，如果特别在意销售区域，也可联系经纪人选择替代品。

最后，也附上在线购买百年人寿康惠保的链接，由开心保险网代销，资质都是没有问题的。

另外，方便大家对比，也放上弘康健康一生A款的链接。

购买保险也需要“量体裁衣”，没有性价比最高的保险，只有适合自己预算的保险，只有适合自己腰包的保险。

线上投保方便是方便，但如果是非标准体，或有任何需要健康告知的事宜，建议线下投保，避免给未来理赔“埋雷”啊，快来联系更靠谱的经纪人吧。