成本与利息

1 成本的概念

成本很重要，因为成本和收益决定了做事的获利。在日常生活中，我们就经常要考虑“我买这个东西的成本是多少”、“是否值得？”、“做这件事的成本是什么”……  

 在“得道”专栏《薛兆丰的北大经济学课》里对“成本”的定义是这样的——

 成本是放弃了的最大代价

比如你花10万买了一辆车子。那么买车子的成本不是10万。是你拿这10万去做别的，能得到的最好收益。比如你拿这10万去投资了，1年后能收回本息12万，2年后能收回本息14万。那么买车的成本是多少？1年后看，就是10万，2年后看，就是14万。

这个定义很好地解释了成本的含义，指导意义比较明确

我有个朋友，1个月前幸运地租到了很便宜的房子。他1400直租房东的，实际按照市场价，应该值3000。他很高兴。

我给了他一个建议，你的房子是1400租到的，如果你转手租出去，是值3000的。所以你租房的实际成本应该是3000，而不是1400。 从这个角度来说，你现在的租房成本远远超过了你的预算。所以我的建议是，转手把你这个房子以3000左右的价格租出去，然后自己再去租一个1400的房子。

看到区别了吗？ 

• 如果以“成本是1400”为思考基点，就会觉得自己是花了1400租了一间价值3000的房子，占了个大便宜。

•  如果以“成本是3000”为思考基点，就会觉得自己虽然花了1400，但却是住在了3000的房子里。所以租出去的话，能把中间的1600的差价找回来

2  沉没成本与最优解

 

想象这么一种情况。一个人花了几十块买了一张电影票。看了开头结果发现不好看。于是就觉得，“还是继续把电影看完吧，不能浪费票钱”。

这是典型的“沉没成本”的例子。所谓沉没成本，就是指已经发生的，无法再改变的花费

比如电影票价的几十块。而看之后看电影花费的时间，又是另外的一种成本了。这个时间本来可以去睡觉、去读书、去找朋友玩，但是偏偏浪费在无聊的电影上。也就是说，为了一个破电影，先是浪费了钱，后来为了几十块的“沉没成本”，还浪费了时间。

英国有句谚语——不要为了打翻的牛奶而哭泣。就是提醒自己，不要过于盯紧“沉没成本”

那么，既然不应该时刻盯紧沉没成本，应该怎么做呢？

应该关注此时此刻的最优方案

再想象这么一种情况，有一个既可以当空调又可以当空气净化器的机器，需要3000块。而单独买相同性能的空调和净化器分别是2000、2000。但你之前不知道有这种一体的机器，已经花了2000买了空调。 这时候，只能选择花费2000买净化器了。虽然理论上的最优选择是只花3000。但是当你已经买了一台空调的时候，当前的最优选择只能是花2000买净化器了。

这就像比赛打羽毛球。由于分心，前两个球没打好。这时候难道跟对手说“我之前分心了，没有好好发挥，我们重新开始吧？”最好的办法就是打好接下来的每个球。不去管前两个球的事情

alhpaGo的算法也是如此，它不会关注之前自己是否下过臭棋、是否下过好棋，它只会选择从此时此刻开始的最优解

此时此刻的最优解，是一种反本能的做法。

就跟买股票一样，同样的两只10元股票，一只曾经涨到过100，一只是从1毛钱一路涨上来的。恐怕很多人的想法是这样的——这个股票价格已经很高了，那个股票以前到过100呢。所以买第一个吧。

而一只股票到底该不该买，只有一个判断依据——以后相比现在，会不会涨？如果以后会涨，那就买，以后不涨，就不买。跟之前多少钱没有关系

3 利息

钱存在银行就会产生利息。为什么会有利息？利息是怎么产生的？

 

《薛兆丰的北大经济学课》对利息产生的原因解释的十分精彩——

• 人们更喜欢今天确定的消费，而不喜欢明天不确定的消费。人的这种非常自然的倾向就叫“不耐”  

    

    现在给你100块钱，和1年后给你100块钱，你选择哪一种？

    1年以后给你101呢？1年后给你102呢？

     ……

   总有那么一个值，会让你选择要1年以后的钱。也就是说，因为人们的不耐的倾向，未来的货物在现在是有折扣的，这个折扣，就是利息。

  战乱年代，利息非常高，是因为未来的不确定性更大了，从而增加了人们的不耐。而和平年代，利率会更低一些。就是因为不耐

   

   利息，就是未来的货物在现在的折扣

 

第1次看到这个定义的时候，我是震惊的。因为我突然意识到，利息这东西，不是什么资本家的贪婪产物，而是天经地义存在的——

从那以后，我借朋友的钱，也会给他们利息，因为利息是天经地义的。

他们不借给我，放到余额宝或者银行，也有利息。结合之前说的成本的概念，朋友借给我的不是1万块，而是他的1万块放在银行或者余额宝的收益。具体成本是多少，得看借了多久

所以，利息的概念也可以和成本联系起来——

   成本是放弃了的最大代价

   利息是未来的货物在现在的折扣

   那么借钱的成本就是借钱时间内，用这些钱所能赚取到的收益

4 关于借钱

明白了利息的概念，就可以在借钱这方面，做的更好了。下面举几个例子——

• 不借搞投资的朋友的钱

A借了B的100万块，借1年。那么B的借出成本不是100万，而是B能用这100万在1年后赚的本息之和。而搞投资的朋友收益不确定有多高

•  如果借朋友的钱，确保你给的利息比他自己的收益要高

贷款的利率普遍是9%以上，而存银行死期一年的利率2%左右。如果有朋友的钱是存银行的，就借他们的吧，给他们高于银行但是低于贷款的利息。但是前提必须保证随时能给朋友还钱，他们存银行的好处就是随时可用。所以如果不能保证这一点，最好还是贷款吧

• 如果贷款，保证能用这些钱跑赢贷款利率

• 你搞投资，但是别人借你钱怎么办？ 

如果自己能跑赢贷款利息，借出去之后，可以自己再去贷相应额度的款。

如果自己跑不赢贷款利息……，那还说什么了，跑不赢贷款利息，能赚的收益也就很少了。

 

5 看不到

其实利息的例子，可以很好地说明成本难理解的另外一个原因——放弃了的最大代价因为没有发生，所以往往看不到

就像借给别人的100万块钱，因为这100万被借给了别人使用，所以可能自己都不知道这100万1年后会是多少？有可能是130万，也有可能会变成80万。

还有之前提过的1400租到3000的房子。成本到底是3000还是1400，往往很难看到，因为3000这件事没有发生——除非3000把房子租出去。

最近我一直在考虑“潜能”这个词。每个人都有可能成为“大人物”的潜能，只不过很多人看不到这一点，也就成了凡人

不是说凡人不好，而是对于几乎所有人来说，所有人都可能成为“大人物”。如此说来，成为凡人的成本，就是——放弃了的最大代价——成为“大人物”