案例三:家庭唯一收入来源的中年男人如何理财

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【案例分析】

孙武一家人的情况，是现在非常普遍的一种家庭模式，男的负责养家，女的负责管家。虽然丈夫收入较高，但是妻子没收入，且有小孩和房贷，负担较重，比较需要由专业的理财师进行详细理财规划和指导。

一、综合评价：孙武先生收入较高，且比较稳定，目前可以保证家庭开支的需要。但是他的妻子没有工作，又有小孩要养，还有房贷压力，压力也是比较重的。理财的主要目标是安排出足够的资金来养小孩，包括教育金。考虑到孙武夫妻都已经30岁，需要开始准备养老金，必须做好一个投资规划。还

有为了防范风险，要制定一个详细的保险计划

二、财务分析

家庭月工资收入：孙武10833元（年增15%。最高年薪20万） 妻子200-1200元 总工资月收入11033-12033元

住房公积金：月1200元

家庭月开支：4500元

妻子社保费用：月500元

月供房贷：2200元

家庭月储蓄（不含公积金）：3833-4833元

流动资产：活期存款50000元

投资资产：定期存款100000元 基金—博时价值增长 市值34421元（按3月底买入时净值1.05，累计净值2.770，10月26日累计净值3.541，前端申购费1.8%）

自用资产：汽车一辆 商品房一套

自用负债：住房房贷尚欠294221元。（按2007年1月利率表，个人住房商业性贷款20年优惠利率为5.814%，首付20%，等额本息法）

目前房贷支出占家庭总工资收入的20%，尚在安全范围。月自由储蓄率35%（不含公积金）。

家庭财务状况健康。

三、主要目标养小孩测算

小孩的从出生到工作为止，都是一直为净消费状态，其中最大开销为教育金。其中由于我国的义务教育制，最大的开销为幼儿园和大学时代。特别是大学学费，目前至少大学本科一年需要2万的学费。以大学本科4年计算，假设大学学费成长率5%，则经测算在小孩18岁读大学的时候，需要183361元才能支付后面4年的学费。之前的幼儿园阶段，每年需要1万左右的学费。

四、投资规划

1、按照孙武家庭的情况，非常有必要先留出一个家庭应急准备金。按六个月的标准测算，需要留出约50000元。可以按照一半存活期存款，一半购买货币基金的方式配置。

2、每月储蓄不算上公积金，尚留3833-4833元，可以采用基金定投的方式，每月投资3000元。按照年收益率10%计算，在18年后可以获得180万的资金，足够偿付小孩的大学教育金。在大学4年里，采取每月照常定投3000元，学费从基金中支取的办法，剩余部分继续定投。则在支付完学费后，孙武60岁的时候，可以获得557万的退休基金。按5%通胀率算，相当于现在129万。由于当他退休时候，小孩已独立，并且房贷已还清，则当时月家庭支出为现值2000元，按5%通账率算，30年后为8644元，这笔基金定投如果在孙武60岁就全部取出的话，只拿现金，就足够孙武和妻子生活12年。假设孙武和妻子余命为20年，如果到时拿来购买保本固定收益型产品，收益和本金足够孙武和妻子退休后的日常开支，不足部分还有两人的社会养老保险可以做补充。

3、孙武目前的投资资产里，收益较低的定期存款比例较高。博时价值增长基金近半年增长率排名为全部基金的105位，风格以价值投资为主，属于低风险，稳健型的基金。从基金报告来看，还是能战胜他的基金比较基准的，建议继续持有。另外，考虑到孙武的年龄和风险偏好，应以稳健的投资风格为主，由于专业知识不足，应该以基金为主要投资方式。建议可以取出5万定期存款，购买指数基金3万，债券基金2万，分享牛市收益。这样就构成了一个由3只风格不同的基金组成的基金组合，基金组合可以按市场形势进行调整。以基金组合预计年收益20%计算，则在3年后，可以获得14万多的资金，6年后，可以获得25万多的资金，12年后。获得75万多的资金，15年后获得130万多的资金。这部分资金可以派2个用途。一个是如果小孩到时候需要择校，分别对应幼儿园小学初中高中，则可以提供教育准备金。如果不择校，则可以用做其他用途，如换车、偿还房贷、提高生活质量、用做小孩今后更高层教育或自己养老准备等，使用范围较灵活，视当时情况而定。至于剩下的5万定期存款，建议购买一年期的银行理财产品，以保本为主（考虑到现在银行理财的门槛，基本都要求5万以上），按年收益率8%计算，每年可获得4000元的理财收入。

五、保险规划

从孙武家庭的条件来看，保险的重点是孙武本人。同时也要注意给妻子和孩子上一些商业保险为补充。至于分红型的保险，由于中国分红险的弊端，实际每年的分红综合收益率不能突破2.5%，收益很低，不建议孙武选择。具体保险规划如下

1、孙武作为重点保障，虽然有社会保险，但是肯定不够用的。建议投保重大疾病保险，意外险和寿险。考虑到其现在房贷欠款、遗属需要、小孩教育需要，需要180万左右的保额。考虑到终身寿险费用较高，可以考虑购买保障期限较长的定期寿险，例如新华B，投保200W保额，约一年要3200元保费，收益人为妻子和小孩。30万的重大疾病保险，一年约要1300元保费。综合性的意外险100万，约需1000元。

2、给妻子可以投一个重大疾病保险和意外伤害保险。重大疾病保险30万，需要1300元保费。意外伤害险100万，约需保费1000元。

3、给小孩投保侧重于健康保障型和意外伤害型的小儿保险，按现在市场产品计算，健康保障型700多保费，意外保障200左右保费，可以获得10万元左右的重大疾病保障，10万左右的意外保障及住院医疗等其他保障。共需投1000元。

4、三者相加，孙武花保费5500元，妻子花保费2300元，孩子花保费1000元，共需8800元左右。投保建议在每年年底或年初，这样孙武可以每年到年底的时候，将自己的一年交纳的住房公积金取出，来交纳这些保费。（住房公积金由于国家控制使用条件，孙武目前还房贷可以动用住房公积金。考虑住房公积金的低利率，建议取出使用为佳）这样每年住房公积金取出后还剩余5600元。

  综合规划后，孙武家庭目前还留有，每月833-1833元，每年公积金剩余5600元未动用，一年约15596-27956元未动用。再考虑孙武每年工资收入增长15%。则以后每月还可以增加收入1600多，折合全年19500元的增加，以后每年全家共有超过4万元的冗余资金新增。（考虑到小孩养大的过程中，很多地方需要用钱，可能支出还要增加，所以我在规划中保持了一个比较大的冗余资金可供使用。如不使用，可以以银行存款的方式存在。）这部分资金可以用来提高生活水平，好比定期旅游，换车，应付突发事件，或者增加家庭成员的保险，如妻子和小孩等等。