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带你走进重疾险【一】:重疾「源」来如此!你知道吗?

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 Celine.

邀您一起探讨浩瀚无边的保险海洋.

欢迎~

 

 

“大家都需要保险,不光是因为人人会死去,还因为我们都要好好的活着。”

 

活着照顾我们爱的人

活着看儿孙满堂

活着环游世界

看世界奇观

感受森林、沙漠、海洋、草原...

 

 


可生命有时很脆弱,偶尔就会受到疾病无情攻击,肉身之躯毫无反击之力,好在现代医学越来越发达,很多疾病前期治疗+后期充足康复往往可以治愈,前期治疗医生很关键,后期康复关键在自己,不管如何,都需要大笔的钱,谈钱不俗气,钱在关键时刻能救命。

 

重疾险正是带着这种使命被创造~

 

很多时候,我们认为毫无疑问的事情,结果出乎意料。

比如:重疾险不是保险公司发明的,是医生创造的。

 

图为南非医生马里优斯·巴纳德博士(Dr. Marius Barnard),一位伟大的心脏外科医生,是1967年世界首例心脏移植的手术实施者;同时也是1983年重大疾病保险的发明者。

 


是的,我今天要分享的就是重疾险的起源以及初创被赋予的功能。

 

 

故事发生在上个世纪80年代,一天,有一位女士来到巴纳德博士的诊所。她当时34岁,有自己的事业,离过婚,带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽,还有吸烟的习惯,身体状况不好。


检查发现,她的X光照片显示在她的肺部出现了阴影,后来的活组织切片检查中发现了癌细胞,早期肺癌,医生通过手术切除了癌细胞肿块。


并对她说:“这次的手术非常的成功,你回去后做好后续治疗,好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样,按时检查。”


然而,她在手术后5天就回到家中,3星期后就回到工作岗位,因为她还要生存,还要两个小孩等着她赚钱抚养。


两年后,她再次回到医生诊所,这一次,她的眼神让人感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫,脸色苍白毫无血色,眼神中布满了对死亡的恐惧。


医生复查发现,她的癌细胞向另一片肺叶转移,同时还进一步向肝脏和骨骼转移,只剩下不到3个月的寿命。


巴纳德医生问她:“到底发生了什么事儿,不是和你说要好好休养?”


女士回答:“治疗让我花了很多钱和时间,我要赚钱养家,我有两个孩子,我休息他们生活怎么办?”


原来,这两年期间,她一直在工作,她需要为孩子们留下积蓄,为他们赚足教育基金,房租等等,为了更好德照顾她的两个孩子,她不得不带着重病初愈的身躯拼命工作。

 

巴纳德医生因此意识到一点:“我并不能够因此改变病人们的生活质量,因为他们的健康水平没有办法维持他们的财务需求,他们虽然活着,可是他们在财务上已经死了。这个问题开始困扰我。”


很多经历了重大手术的病人存活下来,但却备受经济上的煎熬。


因此,巴纳德博士与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品,它能够解决病人在被确诊之后,获得一笔保险金作为治疗、康复及弥补收入损失的费用。


而不是到身故以后才获得赔偿,那样对于病人治病无济于事,如果后期康复不当,我们还是会失去病人,就如这个故事中的两个孩子,永远失去了他们的妈妈?。

 


这就是重疾险的来源,创新源于生活,也回归生活。

 

重疾险诞生之初,就是为了使病人能够在确诊疾病后获得一笔钱,这笔钱,必须爱怎么花怎么花。

也许用于治疗费用,更多是用于后期康复费用,作为收入损失补偿。


我们也知道~


“重大疾病就像随机摇号,谁也不知道哪天会摇到谁的头上,而她带来的灾难,不仅是肉体、精神上的,还有金钱上的。”

 

今天不谈重疾发病概率,概率有时有用,有时无用。没发生,是概率,可能是72.1%,可能是0.00001%;一旦发生,对于一个家庭来说,就是100%,是确定,是事实!

 

而罹患重大疾病(比如癌症)需要花哪些钱?来~一起打开脑瓜想象一下~

 

 

治疗费用?手术费?医药费?病床费?检查检验费? 化疗费?放料费?听过靶向药吗?听说肺癌最新一代靶向药,一个疗程10万元?……医疗费肯定是要的。

 

我:“嗯需要医疗费用,如果没那么多钱治疗,会卖房卖车吗?”

客户A:“那肯定!救命要紧事儿,先动用积蓄,卖房卖车是下下策”

我:“希望这样吗?动用积蓄会影响家庭生活品质吧?”

客户A:“肯定会,所以需要买重疾险啊,就是因为不想要花光钱治病,想转移出去”

我:“除了这些,还有吗?有没有想过还有哪些费用需要支出的呢?”

客户A:“好像也就这些了吧?”思考状?

我:“嗯嗯确实这是一部分费用”

客户A:“那还有呢?”.........


那么我还想问问…

 


没法继续工作,猜老板会说停薪养病,过两年再看看适不适合复职?怎么办?


准备上大学的大宝,嗷嗷待哺的二宝,年迈的父母,都依靠着你的收入生活吧?


家里没有人手照顾,听说请个周到的护工月薪起码要6000以上!还不知道要请多久?


医生说后期需要食补,好好调养身体,得盘算下买些冬虫夏草好呢?还是就炖炖虫草竹升鸡?





我:“这些,需要钱吧?”

客户A:“是需要钱…似乎需要很多钱”

我:“你觉得需要多少钱?心里比较安心?”

客户A:“大概需要¥#¥¥%¥$$%&…”


以上来自于某次实际咨询沟通~

 

所以人一旦罹患了重疾,远远不止医疗费用这么简单,再说治疗费用也有专门的险种可以报销---社保、商业医疗保险,给付型的重疾险只能解决部分医疗费。

 

而后期的康复费用、护理费用、潜在的收入损失,这些才是真正重疾险需要解决的大额损失性支出。



很多时候,我们以为支出是这么多:


 


然而,其实可能是这么多:


 

 

 

我们经常说,医疗险解决医疗费用,重疾险解决收入损失~买重疾险,要清楚自己的需求,挖出潜在的损失风险(如下图),才能解决自己的担忧,达到当初想要配置保险的目的,不要让保险成为一种装饰品,它是要在风险发生能起到良好作用的金融工具。


 

 

 

记住一点:重疾险解决「部分医疗费用」,更重要的是解决「收入损失风险」以及「后期康复费用」。

 


这是【带你走进重疾险】系列文章的第一篇,后续会继续分享关于重疾险的其他问题,比如是否该买病种多些的重疾险?返还型重疾险值得买吗?定期重疾和终身重疾该买哪种?……敬请关注!

 


----To be continued----

 

 感谢你的阅读,祝福你~如果想要了解更多,请点击:


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