神奇存款在哪里(银行版)

   

  根据央行披露的存款类金融机构信贷收支表，2月境内存款167.57万亿元，同比增长为8.4%，而2017年和2016年同期同比增幅分别为14.1%和11.6%。

  银行正面临存款增长乏力，不少银行不惜成本，祭出杀器“结构性存款”（有真有假），通过高成本吸收资金，一般利率基本在4%以上，，向同期银行理财产品收益看齐。中信行最新结构性存款1年期预期收益率为4.45%；平安行98天到182天结构性存款预期收益率为4.6%-4.7%。

  然并卵，付出很大成本，存款的增长还是在下降。

  ，原来依靠信贷派生存款的老路子貌似走不通了，首先根本没有或很少信贷资源，其次对票据、信用证的贸易背景真实性要求越来越高，。

（画外音）笔者认为，银行的所谓“垄断优势”在各类“宝宝产品”、“融资公司”的压榨下，也就只剩下个账户及结算优势了，各位大人一定要利用好啊。

那么，存款的目标客户在哪里？

笔者认为，一共有五大方向可以进行深度布局，并且这六个方向基本是相互交融的。

Ø 方向一，企业结算类资金和政府专用账户（含司法类账户）；

Ø 方向二，资本市场及债券市场资金；

Ø 方向三，共享经济及第三方支付；

Ø 方向四，专业投资机构；

Ø 方向五，产业链融资沉淀。

 

方向一，比较基础，这个方向需要扎扎实实做好客户和政府关系，里边的方式方法比较繁杂，笔者不在这里论述了，后续有时间会单独论述；

方向二，笔者一直认为，上市公司这类成熟的大型企业，基本上是“没有缺钱的上市公司，只有上市公司用不了的钱”，于是乎，在上市公司的公告中，经常有“这厢对外理财几十亿，那厢银行融资十几亿”。上市公司定增、发债（包含资产证券化等）及一些产业引导基金等，这类资金规模大但均有专向用途，属于一次入账多次出账，并且一旦确立账户，就不能（或很难）进行变动，是真正的资金沉淀；

方向三，共享经济是这个时代一个特征，君不见共享单车、汽车，共享办公，共享住房，共享充电宝，估计以后会有共享男朋友什么的（这个可能经查会管，哈哈哈）。共享的东西，一般都存在保证金，这个保证金的归属和使用在一直是个问题，各种跑路各种失踪层出不穷。在这种情况下，2017年8月1日，，对共享单车押金及预付资金的安全进行了规范：要求企业将押金、预付资金交由银行存管以实现“专款专用”的目的。该类资金量大质优，银行揽存必备。

第三方支付公司，指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务，包括第三方支付机构从事的互联网支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单及中国人民银行确定的其他支付等服务。

目前第三方支付公司有246家，该类资金是沉淀日均的必备工具。

方向四，专业投资公司最常见的形态为基金公司，根据中国光大银行和波士顿咨询公司共同发布的《2015年中国资产管理市场报告》数据披露，截至2015年底，我国各类资管机构管理资产总规模达到约93万亿元人民币，并预计2020年，中总规模将达到174万亿元人民币；其中剔除通道业务（指券商向银行发行资管产品吸纳银行资金，再用于购买银行票据，帮助银行曲线完成信托贷款，再将相关资产转移到表外，收取过桥费用的业务）后规模约149万亿元。

在结构上，机构资金占比约为39%（低于全球61%的水平），其中，保险资金和企业资金（包括非盈利机构，以及财务公司、投资公司等非金融机构）各自占比17%，养老金仅占5%；剩余61%比例的资金来自于个人客户，其中，高净值客户资金主要投向私人银行（5%）、私募、公募、信托、券商资管、基金子公司专项（合计20%）等，大众客户资金则集中在银行（21%）和公募基金（14%）。

该类资金最大的问题，是需要通过托管形式体现，而很多机构开立的托管账户为同业类账户不能纳入一般性存款，并且很多中小行根本不具备托管资质，完全丧失在该类市场的竞争机会。对于投资机构来时，该类资金是具备沉淀性的（一次募集，多笔使用，专款专用），但是托管行最多只愿意付一个活期利息（有的还是按照企业活期0.35%极端），沉淀没收益，造成资金闲置。

方向五，产业链金融是未来发展趋势，比较庞杂，不在这里冗述，后边会专门立文与大家讨论。

那么如何在这五大方向下，寻找机会，建立营销体系呢？

？呵呵、呵呵，然鹅这个不是分享版的内容，欲知详情可请饭约聊。

本文作者：王贺安

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