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定期寿险需求的比较研究——东西方维度

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一、美国定期寿险保单持有量高

 

以美国为例,1998年的美国家庭定期寿险持有量中,家庭支柱年龄在45-54岁的家庭中有87%拥有定期寿险,而家庭支柱年龄在35-44岁的家庭同样有82%拥有定期寿险,平均保险保障额度达到271,900美元。

死亡保障是金佑人生终身寿险的核心所在。死亡保障不足意味着,如果赚钱养家的人意外过早死亡,家庭会面临严重的经济困境。

 

二、亚洲死亡保障缺口较大

瑞士再保险刚刚完成的亚太地区死亡保障缺口调查报告评估了亚太地区的死亡保障缺口现状。数据显示,多数亚洲国家的保障缺口都在扩大。中国的保障缺口目前最大,达到了32.1万亿美元,2010年这个数字为18.6万亿美元。

 


三、中国消费升级与定期寿险

数据表明,当一国人均gdp突破6000美元后,国民消费会快速升级,保险消费尤其是对寿险需求会大幅攀升,定期寿险投保比例也会快速增加。

国家或地区 消费升级拐点 社会消费升级变化

美国 人均gdp突破8000美元 美国居民在娱乐、金融服务和保险、医疗护理和汽车消费上发生了明显的弹性变化

英国 人均gdp突破6000美元 社会服务业增加职位240万个,其中银行和保险100万个,占40%以上

日本 人均gdp突破3000美元 日本经济以15%的年增长率递增,通货膨胀逐步加剧,以较低保费获得较高保障的死亡保险迅速增长,占全部寿险保单的30%以上。

2012年中国人均gdp首次超过6000美元,这一数字在2015年迅速增长到7800美元。中国寿险尤其是定期寿险市场需求会否大爆发?让我们拭目以待。

四、中国定期寿险产品亟待升级

(一)引入可转换条款

可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障,而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。对于经济能力暂时有限的人,附加可转换条款的定期寿险是最佳选择,这样投保人可在经济改善后选择将保单转换成终身寿险或者年金保险。

(二)引入变额寿险

    国内定期寿险产品保额都是固定不变的。引入保额递增的变额保单,使受益人可抵御通货膨胀对保险金的侵蚀,增加定期寿险产品对客户的吸引力。保额递减的保单可用于分期偿还的贷款组合,由于其贷款偿还责任是随时间递减的,相对定额寿险,变额寿险使得被保险人可以减轻保险费负担。



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