再见存钱罐 及早为孩子建立第一个银行账户的巨大利益

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　　在数字时代，支票、附息和免手续费银行账户渐行渐远，而走进当地银行为孩子开设账户似乎已经成为了一种落伍的行为，不再是他们长大成人过程中的必然经历。尽管如此，银行账户依然有它的独到之处，比如可以鼓励良好的储蓄习惯，让你有机会与子女讨论理财问题。

　 　不要低估这一力量。鉴于36%的美国居民没有一分钱退休存款，及早开始讨论储蓄习惯的重要性是个明智之举。最近基金公司T. Rowe Price进行的一项调查发现，在经常讨论财政目标的家庭中，63%的孩子表示他们觉得自己善于理财，不经常讨论的家庭则只有35%的孩子这么觉得。

　　那么在带领孩子进入银行世界时，你需要知道些什么呢？

　　开始得越早越好。

　 　专家表示，最早在孩子3到5岁时，就可以开设银行账户。他们在这个时候就已经可以接受有规律的安排和养成惯例。“核心思想就是养成定期存钱的习惯。” 《钱不是长在树上的：父母如何培养具有理财意识的孩子》（Money Doesn’t Grow On Trees：A Parent’s Guide To Raising Financially Responsible Children）一书的作者尼尔·戈弗雷（Neale Godfrey）说。他还说，“记住，当孩子还小的时候，我们就要开始教他们养成各种习惯：刷牙、准时起床、整理玩具等等。把一部分钱存起来，这也是一个 习惯。”

　　等他们稍大一点，有了一定数额的存款时再开始也可以。尤其是在银行要收小额账户管理费时。此外，虽然 “越早越好”，但是诺瓦东南大学（Nova Southeastern University）幼儿教育主任罗琳·布雷菲尼（Lorraine Breffni）表示，在6岁之前孩子还无法完整理解银行账户的意义。

　　孩子的账户可和你的账户在同一家银行。

　　“和你在同一家银行是最方便的，因为你可能经常会去银行办事。” 布雷菲尼说，那样你们就可以一起去存钱。

　　另外，账户上可能需要有你的名字。很多银行都可以通过联名账户为孩子开设账户。出于责任和法律方面的规定，账户同时有你和孩子的名字。可以去银行看看是否提供这种选择。

　 　由于州法律规定或根据各银行自己的安排，一些银行可能只提供托管账户，又称“未成年人统一法案”（UTMA）账户，美国银行家协会（American Bankers Association）一名发言人介绍道。UTMA账户完全有别于普通的储蓄账户，它是一种投资工具，对于未成年子女提取资金的时间存在限制（一般是 18或21岁，因各个州而异）。另外还有一些隐含的条件需要考虑，比如对助学金资格的影响。如果你的银行只能选择托管账户，你可以看看其他银行是否可以开 设普通的储蓄账户，或者了解一下等孩子长大一些后是否还有其他选项。

　　还有一些其他标准需要考虑，包括美国联邦存 款保险公司（FDIC）的保护标准、最低手续费和余额要求等等。尽管事实上“免费”账户越来越稀少，但银行仍有很多适合儿童且不附带任何条件的账户。比 如，道明银行（TD Bank）开设的年轻储蓄者（Young Saver）账户就没有设定最低开户额，而且免收每月5美元的账户管理费；在佛罗里达州的阳光海岸信用合作社（Suncoast Credit Union），孩子们仅用5美元就可以开立一个储蓄帐户‘而富国银行的Way2Save储蓄帐户则有25美元的初次存款要求，但是18岁以下的未成年人免 收月费。

　　有些银行还对客户的子女提供特别优惠，例如圣地亚哥私人银行（San Diego Private Bank）。如果父母持有该银行账户，则可免费开设青少年储蓄账户。美国大通银行（Chase）的高中生活期账户如果与父母的账户相关联，则享受免月费的优惠条件。

　 　而那些在线银行的情况如何呢，利率会更高更诱人吗？举例来讲，Ally Bank银行储蓄账户的收益率达到0.90%，相比之下一些大型银行，例如美国银行的收益率仅有微薄的0.01%。即便如此，现在先不要考虑这些。“你需 要孩子在一家真正的银行真正学会存钱，”戈弗雷说，“你需要让孩子看到我们的社会上地区有真实的货币。”再者，即便在Ally Bank上，你也不能为孩子们开立定期储蓄账户，银行只提供托管和信托账户。

　　提前致电。

　　戈弗雷指出，在前往银行之前，要确保已选定某一个账户并提前作了预约。还要询问有关银行和金库的参观事项，这一点将更加吸引孩子们。前往银行之前，要带齐开户金额和孩子的身份证明（如社保卡或出生证明），以及银行所需的其他文件。

　　让孩子们有一种参与意识。

　 　理财规划师及《培养孩子的理财意识》（Money $ense for Kids!）一书作者霍利斯·哈曼（Hollis Harman）指出，当你和孩子一起坐在柜台前，请让银行柜员直接与你的孩子交谈。鼓励他们提问。让孩子能与银行员工交谈，感觉他们在银行感到自在，感觉 自己拥有权力。如果是在自动取款机前或要办理借记卡时，务必让他们看到账户上是他们自己的名字，还要让他们自己设定密码。如果是在让孩子学习理财，特别是以P2P网贷为目标体验时，为鼓励孩子对互联网金融的信心，第一步一定要给孩子选一家好平台，比如安心贷www.anxin.com、人人贷、拍拍贷等，都可以，然后再让孩子亲自尝试，网络注册，在线充值，投标，收获等这一系列颇具开发理财能动性，培养财商的操作。体验要让孩子们了解这是他们自己的账户，能够存放自己钱的地方，把钱放在那里更妥当，如何保值、增值，实现收益最大化等等，给他们留下深刻印象。

　　向孩子传授一些储蓄、消费以及利率的知识。

　 　毕竟，这才是我们最终的目的。对于学龄前的孩子来说，一定要坚持为他们讲授一些简单的课程，比如如何数钱，存一部分钱以备不时之需等等。儿童心理学家布 雷夫尼（Breffni）认为，上小学的孩子就能开始掌握更复杂的金钱观念，例如延迟享乐、未雨绸缪等。举例来讲，如果你的孩子看到某样东西并且想买的时 候，你要和孩子交谈，告诉他们这样东西的价格，如何购买，以及他们是否真的需要。向他们解释存钱（如部分零用钱）的好处，是能买到更好的东西。还记得那次 有趣的暑假之旅吗？爸爸妈妈省下了一笔工资，因此才有了那次愉快的全家旅行。

　　戈弗雷提到，向孩子们传授理性消费 观念，可以带他们去超市，告诉他们你只会购买清单上所列的东西。让他们了解什么是家庭预算，每月只有一定数额的钱用来购买日常用品。当收银员刷你的借记卡 或信用卡结账时，你要向孩子解释，这笔钱将会从你的银行账户上划走。还要坚持每月坐下来与孩子们一起查看银行对账单，看到账户上储蓄金额的增长。“一旦你 开始储蓄，你就永远不能说自己没钱了。”哈曼这样说道，他称净资产的概念可以带来“根本性的改变”。

　　引申出利息 的概念。“引导孩子们了解，世界上的确存在银行可以帮保管他们的钱，并且非常安全。因为银行将钱出租，还可以赚取利息，当你想要的时候，可以还给你。”戈 弗雷解释。尽管传统的银行账户支付的利息确实有限，但以后可以放到网络账户或进行投资。关键在于必须尽早开始存款。拿出计算器，向他们展示利滚利的力量。

　　以身作则。

　　“父母必须意识到他们自己对金钱的态度”，布雷菲尼认为。虽然听起来理所当然，但如果你对储蓄非常兴奋并且态度积极，并且在支出时心里有数，他们也会耳濡目染。而如果父母对金钱感到恐惧和担忧，比如常常讨论储蓄不够，或者信用卡又刷爆，也会对孩子们产生影响。

　　“孩子们就像小海绵”，哈曼说。不要公开和配偶因为金钱而争吵或表达不同的意见。尽量在孩子们面前站成统一战线，这样他们就不会觉得金钱是一种压力的来源。

　　不要忘记添加活期账户。

　　布雷菲尼表示，如果在孩子们很小的时候就开始进行存钱方面的教育，只需要储蓄账户即可。但如果他们再大一点，长成青少年，就需要一个活期账户和一张借记卡。“这可以培养他们的责任感。”她表示，“他们可以安全地体验掌控整个流程”，同时你依然可以进行监控。

　 　道明银行负责管理零售存款产品的琳赛·萨科夫（Lindsay Sacknoff）表示，你的银行可能会在若干重要的时间节点上提示你增开账户，但你可以致电或去分行申请新的账户和银行卡。随着年轻客户的净资产不断累 计，并开始需要信用卡、贷款和投资账户，银行会有兴趣与他们建立关系。

　　小心留意，防止出错。

　　子女第一个银行账户带有培训意味。向他们展示如何在线查看银行账户，审查透支费用和网络外ATM的费用。通过设置电子邮件或短信提醒，保持对账户的监控。

　　在他们年满18岁以后，如果你仍在提供他们的大学课本费和夜宵等生活费，你可以继续这么做。再往后可以取消你的名字，但鼓励他们保留这一账户——使用同一银行的悠久历史对他们的信用记录有好处。

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