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“定期寿险+重疾险+医疗险”!2018年,80%家庭的最佳选

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来源:搜狐网

波荔有话说

保险不知道怎么买,要这样组合。

相信很多人知道这样一件事,即19世纪末20世纪初意大利经济学家巴莱多在很多研究中发现的一个规律:社会上20%的人占有80%的社会财富。

而对于其余80%的家庭而言,怎样才能让自己的财富增值?还能抵御风险冲击?保险这一理财工具的运用绝对至关重要!

如果再细分,对于很多普通家庭而言,“定期寿险+重疾险+医疗险”的三重组合,更能确保家庭不会发生倾覆性的经济风险。

1

期寿险:家庭顶梁柱优先买,不论在与不在都能守护一家周全!

定期寿险是指在合同约定的期间内,被保险人如果死亡或全残即可获赔。而一个家庭的经济支柱,尤其需要优先购买,防止一旦顶梁柱倒下给家庭带来的颠覆性风险。

【保额预估】

1.生命价值法:

可以用一个人的生命价值做依据,来考虑应该购买多少保险。

具体可分3步:估计以后的年平均收入;确定退休年龄;从年收入中扣除各种税收、保费、自我消费等费用,剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是生命价值。

  • 例如:一个人30岁,假设其退休前年平均收入是10万元,到60岁退休。而且,假设他年收入保持不变,平均年收入一半自己花掉,一半用于家人,即给家人花掉5万元。

  • 则这个人的生命价值是:5万元*(60岁-30岁)=150万元。也就是说,这个人应该购买150万元保额的保险。

2.家庭需求法:

家庭需求法的原理就是通过假定不幸现在发生,计算事故发生后家人生活所需费用总和,即将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等,扣除现有资产,所得缺额作为保额的粗略估算依据。

基本计算公式是:

  • 家庭总负债(房贷,孩子上到大学所需教育费,赡养父母的费用,家人未来固定年限的生活费用等)-家庭总资产(储蓄,有价证券,投资性房产,已有人寿保险的保额,配偶未来工作所能得到的收入)=寿险的总额度。

3.收入倍数法:

又称为“双十法则”,指家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的十倍,保费支出占家庭税后收入的十分之一。

第一个十:保险的保额一般是家庭税后年收入的十倍。

  • 其意义在于,确保发生变故时,缺少经济收入的家庭在十年内生活水平不发生变化。

第二个十:每年的保费不大于家庭税后年收入的10%。

  • 保险属于安全层面的需求,保险的初衷是风险的转移,是为了更好的、无忧无虑的生活,过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障,而过高的保费又会给生活带来较大压力,与初衷背道而驰。

因此,保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。

2

重疾险:给生命更多的机会!保额可相当于年收入的5倍

重大疾病保险简称重疾险,一旦确诊后保险公司予以一次性赔偿,意义在于第一时间救命、患病期间的收入损失补偿、康复费用。

要知道,一旦罹患重大疾病,一定会发生以下情况:

  • 1.需要一大笔钱去治疗【治疗费】;

  • 2.没办法正常工作没收入【收入损失费】;

  • 3.家人很可能需要请假照顾【家人陪护费用】;

  • 4.出院后也要很长时间补充营养休养身心去康复【康复费】;

  • 5.如果孩子还小、父母已老、房贷要还,一系列开销仍无法停止【责任开支】。

而如果购买了重疾险,保额充足的情况下,以上问题则可以得到较好解决。

毕竟谁都知道,一旦没了钱的烦恼,患者的治疗进度势必较好,而家属的处境也不会太艰难。

【保额预估】

  • 首先,应对大病的治疗费用,目前一项重大疾病的治疗费用(包括住院、手术、器械、药物等),至少在10-50万元左右,如果想要用进口药物和器械,或者病房条件更好些,则总费用更为昂贵;

  • 第二,病人结束常规治疗离开医院后的恢复费用,包括康复、营养、护理等成本,这一部分的费用往往容易被忽略。

  • 一般而言,罹患重大疾病并成功接受治疗后,病人至少还需要两年的康复时间,但不少家庭出于经济考虑,在病人没有好好恢复的前提下,就匆匆回到职场工作,其实还是埋下了隐忧;

  • 第三,则要考虑弥补收入损失,特别对于高收入阶层而言,大病治疗期间,收入损失巨大,若能有高额的重大疾病保险金给予补偿,则轻松不少。

3

医疗险:弥补社保不足,减轻疾病导致的医疗压力

虽然上述已经提到重疾险,但需要承认的是重疾险有一定的理赔范围,罹患病症必须在保险责任范围内才能获赔。

而医疗险则没有病种限制,也就是说覆盖范围要比重疾险广很多!

此外,医疗险和重疾险的不同之处还在于,前者解决治疗费用,后者解决收入中断。

近几年,保额达上百万元的医疗险层出不穷。

  • 对于三十多岁的人士,一年保费大约三百多元,一顿饭的价格就可以买到上百万元的保额,而且不限医保用药,可以覆盖药费、治疗费、手术费、ICU床位费等,对于医保是非常有力的补充。

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