重疾 | 大黄蜂&慧馨安同时升级 - 11款少儿定期重疾赏析

少儿重疾产品一直是大家关注的话题，不论自己是否有和谐慧馨安意识，有了孩子之后年轻的父母都会给孩子配置保险。如今业内各家公司都有以“少儿”为卖点的主打产品，今天咱们就来探讨少儿定期重疾，具体了解：

1. 为什么选择定期重疾

2. 少儿高发重疾有哪些

3. 11款少儿定期重疾产品解析

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定期重疾产品有什么优势？

重疾产品按照保险期间分为终身型、定期型、短期消费型，费率终身>定期>短期消费，多数起步阶段家庭预算有限，希望给孩子有更高保障的同时，又不能忽视自身的保障，所以不能只依赖终身型把保额做高，这时候就可以通过定期和消费性阶段性拉高保额，一年期产品有自身的优势，费率低产品丰富易购买，但是如果出现产品停售或者其他不能继续续保的情况，孩子的保障还要重新配置，所以定期重疾就显出了它的价值——费率低不挤占家庭预算、在孩子成长阶段拉高保障，守护孩子成长到一定年龄，能与其他险种组合搭配出适合自己家庭的方案。

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少儿高发重疾知多少

几乎每家公司都有类似“少儿特定”、“少儿重疾”名称的产品，既然是为未成年人开发的产品，那么其中的疾病条款也要符合这个年龄段的高发特点，目前业内没有对少儿高发疾病做明文规定，但就发病率来看，这里总结了16种，分别是：

• 白血病

• 严重脑损伤

• 严重肌营养不良症

• 重症肌无力

• 严重原发性心肌病

• 严重的心肌炎

• 成骨不全症第三型

• 溶血性尿毒综合症

• 严重川崎病

• 严重瑞士综合症

• 重症手足口病

• 胰岛素依赖型糖尿病

• 出血性登革热

• 严重癫痫

• 疾病或意外导致智力障碍

• 严重幼年类风湿性关节炎

很多同行在列儿童高发重疾时，常提到严重脊髓灰质炎，据世界卫生组织称：

• 中国的最后一例本土脊灰病例出现于1994年。

• 2000年，世卫组织西太平洋区域消灭脊髓灰质炎证实委员会宣布中国为无脊灰状态。

所以重疾中有没有脊髓灰质炎意义不大。

以下是层层总结的少儿高发重疾一览表，结合产品说结果：

病种全面的是：慧馨安少儿定期重疾2018plus、大黄蜂重疾险、国华寿20、30年重疾险；作为少儿重疾险的e宝无忧少儿重疾、和谐宝贝健康成长计划一等产品，所含高发重疾就很少，所以虽然都是针对未成年人设计的定期重疾，费率相差不多，但是不仔细看仍然会被蒙蔽。

不能把行业中所有同类产品拿来拉出一张表，未提及的少儿平安福把“严重慢性缩窄性心包炎”列为少儿特定重疾，而此病的高发年龄段是30-50岁，所以在挑选产品的时不要光看宣传，理赔是按照合同的。其次，如果产品不是针对少儿高发疾病，而是普通的少儿重疾产品，那么作为基础配备也是没错的。

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11款少儿定期重疾详解

选取了11款少儿定期重疾产品

和谐健康-慧馨安少儿定期重疾2018plus

和谐健康-大黄蜂重疾险

富德生命-少儿长期重疾

中韩人寿-少儿重疾

合众人寿-爱宝贝重疾两全

人保寿-金色童年重疾两全

太平人寿-e宝无忧少儿重疾

安邦保险-和谐宝贝健康成长计划一

人保健康-守护天使少儿重疾

国华人寿-20年、30年重疾

招商信诺-安享康健c款重疾计划b

国华人寿20/30年重疾、招商信诺安享康健c款重疾计划b不是针对少儿的，但是责任相对齐全，也列为分析对象。

• 重疾种类全：除了e宝无忧少儿重疾（30种）、和谐宝贝健康成长计划一（20种）、守护天使少儿重疾（12种）之外，其他产品的重疾种类都在42种以上。

• 高保额：如果希望保额做很高，慧馨安是首选，重疾保额可以选到80万，8种特定重疾可以得到双倍保额。

• 保障全面：建议选择大黄蜂，这款重疾可以选择附加百万保额的医疗险。

• 性价比高：如果希望用更有限的资金撬动高保障，建议选择国华保20/30年重疾险，虽然它不针对少儿，但是重疾多、轻症全，是一款很好的产品。

下面具体看产品：

1.和谐健康-慧馨安少儿定期重疾2018plus

这是今天最新的更新，慧馨安升级为plus版，亮点很多：

• 保额最高可以达到80种，8种少儿特定疾病保额翻倍可达160万，慧馨安和国华20/30年的少儿高发重疾是一样的，但是保额高很多；

• 新版增加了35种轻症，30%基本保额。新增轻症更有儿童针对性，涵盖了婴幼儿、少儿、青壮年较高发、多发的轻症疾病，涉及到更多器官或脏器疾病，如颅脑（硬膜下血肿手术、微创颅脑手术）、消化系统（中度严重克隆病）、呼吸系统疾病（严重阻塞性睡眠窒息症）等。

• 轻症豁免保费

2.国华保20/30年重疾险

• 保障充分：100种重疾和50种轻症，儿童高发重疾很全；
  

• 保额高价格低：这款产品最高保额为60万，不论怎样的家庭都可以承受相应的低保费；

• 健康告知宽松：除非是早产儿，只要两年内没有住过院，符合健康告知就可以投保。

3.和谐健康-大黄蜂重疾险

• 60种重疾+30种轻症，含有重疾轻症豁免保费；

• 今天大黄蜂也升级了，可附加的3种少儿重疾医疗险升级为为45种，保额最高可以达到300万，每种均可赔付一次；无需担心续保；不限社保用药，有社保按照100%报销，无社保按照70%报销，零免赔额。相当于购买了一份百万医疗保险。

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需要注意的问题

• 关于满期返还：含有满期返还的产品有中韩人寿的少儿重疾、合众人寿的爱宝贝重疾两全、人保寿的金色童年重疾两全、太平人寿的e宝无忧少儿重疾、安邦保险的和谐宝贝健康成长计划一、招商信诺的安享康健c款重疾计划b，既然含有返还，那这部分责任就会体现在费率上，同类产品相同保额肯定更贵，层层知道很多朋友喜欢能返还的产品，但是此类产品费率本身就不高，几十年后也返不了多少，意义不大，保险不是理财产品，不要贪图那点不切实际的回报，用省下来的费用再添点保额还是更靠谱；

• 关于大而全：和谐宝贝健康成长计划一除了保障重疾还有护理保险金/住院医疗/住院津贴，这类看上去什么都有的产品最吸引人的眼球，宣传也可以做的很酷炫，就像是买赠活动，都奔着赠品去了，结果后来发现要买的东西不怎么样。这款产品的重疾最高只能到10万，差不多的保费换取这么低的保障真的不划算。这类产品经常能碰到，希望大家能记住自己最想要的；

• 关于观察期：重疾观察期有90天、180天、一年的，人保健康的守护天使少儿重疾观察期为一年，如需购买这点必须清楚；

写在最后：

定期重疾不能解决孩子一生的问题，需要与终身产品组合配置，如果经济能力有限也可以阶段性使用；少儿类健康险层出不穷，各家公司为了赢得客户纷纷更新迭代推出更有优势的产品，我们不能为了等待更好的产品而错过最佳投保时机，当下拥有保障是关键，如果你打算给孩子配置重疾或增加保额，希望能多做功课。

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