重疾,包括少儿重疾,应该怎么买合适?
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这几天很多朋友咨询我少儿重疾，我身边的朋友多数都是宝妈，也都是学金融、做金融出身的，保障意识都很强。
我把我帮哥哥购买重疾的思路写下来，希望能给大家一个参考。
重疾险保什么？
重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下两个基本特征：
一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；
二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。
中国保险行业协会与中国医师协会合作制定了我国首个保险行业统一的重大疾病保险的疾病定义，根据成人重大疾病保险的特点，对我国重大疾病保险产品中常见的25种疾病的表述进行了统一和规范，这25种疾病的名称如下：
1.恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤
2.急性心肌梗塞
3.脑中风后遗症——永久性功能障碍
4.重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术
5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术
6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术
7.多个肢体缺失——完全性断离
8.急性或亚急性重症肝炎
9.良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗
10.慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致
11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性功能障碍
12.深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致
13.双耳失聪——永久不可逆
14.双目失明——永久不可逆
15.瘫痪——永久完全
16.心脏瓣膜手术——须开腔手术
17.严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失
18.严重脑损伤——永久性功能障碍
19.严重帕金森病——自主生活能力完全丧失
20.严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%
21.严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现
22.严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失
23.语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月
24.重型再生障碍性贫血
25.主动脉手术——须开腔或开腹手术
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世界卫生组织提供
总的来说
上述的25种疾病是保险行业核算出来发生机率最大的，其风险最需要靠保险来转移的，而世界卫生组织的统计，全球前十位死亡原因当中也证实了，其中前6种疾病发生的机率最高，当然，除了疾病，还有一个隐形杀手，是道路交通，即意外，但意外险我们下次再讲。
保额买多少合适？
既然重大疾病发生率那么高，对家庭的财务情况影响那么严重，那当然要买啊，可到底配置多少保额才够呢？
我们来看看重大疾病保险给付的保险金主要有哪两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
近几年各家保险公司都推出了百万医疗，这是个什么险种和怎么选择我也是另找时间再讲，这款保险能在一定程度上补充重疾险所没有覆盖到的地方，就是在医院里治疗发生的大部分费用，所以，现在的重疾险更多的用途是被保险人康复期的费用，和在家休养无收入的经济风险。
一般来说，1-3年是个比较合适的康复时间，用个人年收入*3，大概是30-50W就差不多了。
买多长时间？
对于这个问题，在考虑之前我们先来看一组数据，重大疾病经验发生率，是指按照保险合同约定的诊断标准而确认患重大疾病的概率，主要用于重大疾病保险产品的定价和准备金评估，它也在一定程度上能帮助我们判断应该买多长时间合适。
中国人身保险业重大疾病经验发生率表
（2006－2010）
注：
6病种是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的第1－6种重大疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。
25病种是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病。
ix是指重大疾病的经验发生率。
kx是指在包含重大疾病保险责任的人身保险产品中，。
根据上面的表格我们不难看出，时间越长保费越贵，原因是年龄越大患病的机率就越高，死亡率也越高，但在男性70岁和女性65岁时，死亡率又有所下降。
下面让我们来做一道数学题，假设被保险人20岁时购买一份50W保额的重疾险，交30年，若保障至终身保费为4150元/年，但保障至70岁保费则为2550元/年，每年相差保费为1600元，再假设现有4%的年利率（任意一款货币基金都能达到），那我们来列个表
可以看到，在被保险人购买的第50年，即70岁的时候，省下来的保费已经滚存到了20W。
可有人就会问，如果在被保险人71岁以后发生重疾，与50W的保额相比还少了30W啊，是的，但别忘了，除了重疾险，我们还有百万医疗作为补充，它已经能为我们转移了巨额治疗费用的风险，重疾险更多的用途是被保险人康复期的费用，和在家休养无收入的经济风险，70多岁的被保险人这时已经有20ｗ的现金在手，足够了。
购买保险很有必要，手持现金也是王道！
所以，重疾险我建议保障至70岁，节省下来的资金做稳健的打理。
小tips:
买保险应遵循量力而行的原则，投保时要根据自己的经济能力，量力而行。如选择每年缴费的，一般以家庭年收入的10%为宜。
许多朋友一看到这个问题，想都不用想就回答，当然是保终身啊！
是的，也许你是对的，不过在这里，我又想请大家跟我一起来算一笔账了，
假设被保险人为11岁的男孩，购买50W保额保障至36岁的重疾险，保费为565元/年，交费15年，若购买50W保额保终身，保费则为3150元/年，交费30年，如果选择前者，每年可以节省保费2585元，15年后，本息一共是53831.41元，
这一年，被保险人36岁，再投保一份保额为50W保障至70岁的重疾险，保费为4400元/年，交30年（用现在36岁的男性估算），假设那时的稳健理财年收益还是4%，本金53831.41元，年利息则为2153.25元，再加上15年前准备购买保终身且还没交完的每年3150元的保费，即5303.25元 ，足够了，何况还多了5W多的本金出来。
所以我的建议是，少儿购买重疾，先购买保障至30岁左右的，再在到期之前加投一份至70岁的。
Q：15年后的保费费率怎么会和现在一样？这样的假设根本就不成立。
A：确实是会不同，我手头有一份20年前国寿的重疾，被保险人20岁时购买了20W保额，交20年保障至70岁，保费是1420元/年，和现在我假设的这款一样，也是消费型，只有重疾没有轻症，身故仅返还所交保费，而不同的是，现在我用于估算的这款重疾，被保险人20岁，20W保额，交20年保障至70岁仅需1000元/年，且当年国寿保的只有十种重大疾病，现在已发展到25种，还附加了几种轻症，还可以豁免，所以说，保险产品的性价比只会越来越高。
Q：如果在36岁之前发生过理赔，那就有可能不能继续投保了啊！
A：是的是这样的，但市面上所有的重疾险都是只赔付一次的，就算是在11岁的时候购买了保障终身，可无论什么年龄发生了理赔，之后再购买重疾险，都是一样要面临这样的情况。
Q：国寿是大公司，你用于估算保费的是小公司，能划等号吗!
A：确实是不能，对于这种保险经纪公司的产品，一开始我也是持观望态度的，可无奈国寿、平安、友邦、信诚、太平这些大巨头的产品，如果要配齐全家的险种和配足额度，我确实是有点吃力，可利用保险来转移风险的方式，我就真的只能因为负担不起而放弃吗？答案是不能的。那就一咬牙一跺脚超额支付吧，可保险的目的，就是用现在可以承受的方式转移日后有可能发生的不可承受的风险啊，如果现在为了交保费，对日常生活已经有影响了，就本末倒置，失去保险的意义了。朋友们也可以像我一样先观望着，互联网保险我会专门开个篇幅来分享一下我的心得的。
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今天这篇幅确实有点长，其实想说的还有很多，如果大家对保险这个话题感兴趣，欢迎留言给我，知道的我都会告诉你，最后附上文章里用于估算的两款重疾产品，大家可以点进去帮自己或家人核算一下保费，心里有个数
产品名称：百年康惠重大疾病保险
承保公司：百年人寿保险股份有限公司
产品内容：重疾100种，可附加轻症30种（基本保额的25%）和轻症豁免。
广州营业部：东风中路515号东照大厦30层3005-3010（1号线农讲所C出口）
产品名称：大黄蜂重疾险2018（少儿定期版）
适用人群：0-17岁
保障期限：20/25/30年
承保公司：安邦和谐健康保险股份有限公司
产品内容：重疾60种，轻症30种，可豁免，身故返还保费。
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