懒财网:活期平台玩个性化利率,怎样才能享高息?

上周，布谷君承诺不定期的给粉丝们推荐一些相对靠谱的平台。今天就来给大家推荐一个活期理财平台——懒财网，不过，这家平台最近也被大家“吐槽”的厉害。

这两天，大家热议的除了e速贷被坐实“非吸”外，懒财网的降息也引起投资者的广泛讨论，不仅实施个性化利率，年化收益率也将从8%降到了7.8%。

客观来讲，降息从去年到现在已经好几拨了，这个0.2个点的幅度，大家应该不敏感才对。但问题是，当别家平台利率12%的时候，它8%；当别人10%的时候，它8%；当别人8%的时候，它8%；当有人7%的时候，它还是8%。从去年3月这款叫懒财宝的产品面世，8%的收益，一直就像个标签烙印在这个平台上，突然间把标签撕下，即使有预期，还会不适应。

另外，懒财网最近实施了个性化利率，大家的利率都不一样了，有人的利率7.5%，有人5%，也有人3%。有个小伙伴表示，存进去56万，给3%的利率，一气之下，全部转走了。有人为了自己的高息而庆幸，有人为了自己的低息很愤愤不平。

那么，懒财网到底是个怎样的平台？怎样才能提高投资收益率？

基本面：三分钟提现到账，体验很爽的类活期平台

懒财网成立于2004年，号称自己是一家为懒人提供理财服务的科技公司，2015年3月开始专注做类活期的懒财宝，目前平台仅有这一款产品。8%的收益率、按秒付息、极致体验，一直是懒财宝的三大标签。依靠着这个爆款，懒财网的规模骤增至108亿元，注册用户已超百万人。

从用户体验上来看，用过的人赞赏的居多，布谷君也觉得体验不错。从注册到投资到提现，基本实现了投资无门槛、操作懒人化、三分钟提现到账。深谙用户心理的“按秒付息”，也让很多人看着账户“跳动的钱”心里暗爽。

从资产的角度来说，懒财主做信托质押贷，即通过信托作为质押来增信融资，形成债权，平台用户通过购买债权获得收益。平台一向宣传自己的底层资产是信托产品，即使借款人出现问题，还可以找信托公司要钱。在我国当下信托产品的普遍刚兑的现实下，这个底层资产的安全性确优于普通P2P平台的小贷资产。

目前，懒财网已完成A、A+两轮共计8000万元融资，由联想旗下君联资本和中路集团投资。此外，第三方存管与华瑞银行合作，华瑞银行也会为懒财网提供流动性支持及2000万科创创业贷款。

懒财网管理团队中互联网的基因深厚，CEO和CTO曾是搜狗公司的“骨干”，因此，很注重产品和用户体验。不过，产品不错、体验很爽、安全性相对好，懒财做完这些就开始“虐”用户了。从今年1月开始，对用户逐步放开“个性化利率”，根据不同流动性偏好的投资者，匹配不同流动性的资产，从而给予大家不同的理财收益率，低流动性用户收益高，高流动性用户收益低。

那么，如果你看好这个平台，怎样才能结合自己的流动性，享受到更高的收益呢？

计息方式大解析：切忌频繁大比例提现，账户稳定60天会恢复8%

懒财网的个性化利率区间基本上在3%－8%，不过，极端情况也可能微低于3%或微高于8%。这个“个性化利率”配置机制的原理是，每个人账户中的资产配置都是有差异的，所以利率也应该有差异。机器人通过用户已经发生的行为，预测用户赎回资金的概率，然后基于预测的结果，为每个用户建立各不相同的资金流动性模型，并以此为基础给每个用户配置与其流动性最般配的资产。

懒财网流动性分析模型

简单地说，就是提现几率越高的用户，系统就越倾向将流动性高的资产配置给他们，这些资产往往收益不高；而对于资金相对稳定的用户，系统会将流动性低的资产配置给他们，意味着这些用户会获得相对较高的收益。

说了这么一箩筐，怎么保持高利率大家还是不太明白吧。为了给大家找出这些秘籍，布谷君费了老大劲儿从懒财网问出这些规则。

1.  新用户的收益率如何判定？

新用户8%起，6月1日降息后就是7.8%起。

2.  用户从账户中提取现金的时候，怎样做才能最大限度减少收益率的下滑？举个栗子，如果一个用户最近需要5万，每天要花1万。那么他是一次性提取5万好，还是每天提取1万呢？

如果近期不准备再充值的话，肯定5天每天提1万，这样还有钱在生息，原有资金利率不变。

    

如果近期充值，看充值资金多少，充值资金大于5万（即充值金额大于提现金额），影响小。如果决定2个月后再充值，一点影响都没有（后面还会再说明）。

其实这里不是看频繁操作程度，是看提现占有总资产的比例，比例越大影响越大。提取金额小于资产配置中的现金和利息，影响较小。

3. 账户中始终有高额存量资金会不会对收益率有良好影响？比如账户资金稳定保持20万以上，在超出部分即便存取比较频繁，收益率也会很高吗？

资金多少影响不大，不过需要稳定投资。所以账户有20万一直不动，这部分钱会享有8%的收益，但是如果存取频繁，继续充值时，新充值资金可能收益有影响，这样整体会拉低利率。

4. 哪些存取操作，完全不会影响利率水平？

除了只提取利益外，其他操作都会影响收益。

5. 因为操作问题收益率被降低以后，怎么做才能让收益率恢复？

稳定投资，2个月账户不动，就会恢复到8%。

如果利率极低，大家可以将账户维持少量投资甚至不投，2个月后全部清零恢复到8%。

6. 如果用户把钱完全提取出去，过一段时间再存钱进来，收益率如何判定？

提现2个月后再充值不影响收益，另外此前提现占有总资产的比例情况和充值是否比提现金额大，还有提现后再次充值间隔多久，都会有影响。

7. 怎样的操作才会导致收益率降到3%甚至以下？

频繁大额提现（大比例提现）后再次充值的用户会降到3%，这个用户比例比较小。

8. 多在平台参与活动，会有助于收益率提高么？

 

会，活动会发放体验金和加息券。体验金不会配置资产，会一直享有8%的收益。但是跟利率的计算规则无关，利率的计算仅基于用户的资金使用情况。

9.  怎样才能拿到加息券？

参与活动可以拿到加息券，邀请好友可以拿到加息券，新手注册可以拿到加息券。

综上所述，在懒财宝投资保证高收益的秘籍：

只提取利息；提现金额占总资产比例越小越好；提现后充值金额尽量大于提现金额；提现后间隔一段时间再充值；不要频繁大额提现然后充值；如果利率降低了，两个月账户不要有存取行为，将逐步恢复8%；另外争取拿加息券和体验金，可以额外增加收益。

据了解，目前懒财网上94%的用户收益率大于等于年化8%，剩下6%的用户的利率收到了影响。

讨论完了大家热议的利率问题，我们还是来关注下懒财网的资产和盈利模式情况吧。

盈利模式大揭秘：超90%是信托抵押贷，针对融资端收手续费

懒财网目前的资产配置中主要是信托抵押贷，还有部分资管质押贷、小企业贷和现金（如下图），目前公司的盈利主要靠收入融资端的手续费。

据披露，平台上信托质押贷占比92%；小企业贷占比2%；资管质押贷约2%；剩下的部分是大家账户里面的留存现金。布谷君本周一上午在懒财网增加4万元投资，到目前仍是资产欠配状态，So，布谷君猜想懒财网目前的资产可能比较紧俏，未来可能会开拓一些新资产。

众所周知，信托项目都是一些长期项目，一两年甚至四五年的都有，信托抵押借款的期限也比较长。但是懒财网又是个类活期的平台，这中间的矛盾它是怎么处理的？

据懒财网资料披露，，懒财网还要让第三方存管系统能够支持用户高频的存取行为。为了不让大数据量把存管系统拖垮，懒财“机器人”就将不同流动性偏好的用户资金进行归类排序，按照低流动性资产优先配给低流动性用户的原则处理，如果一个用户赎回倾向有所提高，那他持有的资产就会开始转让给那些高流动性偏好的用户。

目前，大家在懒财网的账户里都有一部分现金资产，这部分资产可以满足流动性需求，当然这个比例也是人人不同的，根据“机器人”预测用户转出概率，再判断用户保留现金的具体比例的。从资金层面来讲，懒财网必然是需要不断拉新，吸引更多的资金进来，当用户和为用户打理的资金越多，这种短期流动性集中的问题就越好解决。

懒财网，此前一直引以为豪的来讲信托资产是该平台的底层资产，安全度相当于银行级。那么，一旦出现系统性风险，发生挤兑，银行会接手这些底层信托资产吗？

虽然说，这种情况出现的概率比较低，相当于小行星撞地球。据布谷君了解，信托资产在目前市场上应该算得上是相对优质资产，如果出现挤兑风险，银行接手的可能性很大。

总结：如果平台的管理层不会动这些抵押资产的歪脑筋，这个平台的可靠性还是不错的。不过，个性化利率的这个事情，大家还是只能靠自己，在他们规则的范围，努力的提高自己的收益率吧。

题外：做个小游戏吧，懒财网个性化利率后，有人为自己的高息而庆幸，有人为自己的低息很愤愤不平。你呢？将利率截图在后台发送给布谷君，顺便说说对这种个性化利率的看法，布谷打算选几个好玩的，送几本理财的书籍，名额暂不定，不过，应该不会超过10本吧。