必看 | 有娃的家庭怎么买保险?99%的父母都不清楚

文 | go姐

大部分人买保险的想法都是从有宝宝开始，小生命的诞生，让我从大大咧咧的女汉子变成了一个玻璃心妈妈，如何应对各种家庭风险很容易就成了一个议题。我就是这样追赶着时髦，在2016年4月加入了去香港买保险的大军。

如今一篇“北京流感”又让买保险成了热门话题。实不相瞒我自己也在督促老公研究怎么给家里人买医疗保险呢，还重点研究了重疾险覆盖的疾病范围的理赔方面的一些关键点。

但是我发现，很多妈妈其实对保险还是一无所知的状态，今晚先发这篇基础知识给大家扫盲，如果看完还有疑问，也可以在文末留言，说说你最关心的问题，专家团我都已经给你们备好了。

 保险的种类，到底该买哪些保险 

通过这个表格可以看出，我们所买保险的基本类型，如果你已经晕了，那么先不要看表格了，我们先搞清楚一个基本逻辑——保险最基本的功能在于增强风险抵抗力，而不是理财，你首先得有风险保障，之后再去考虑投资回报率（红利）的问题。

我想这个道理大家应该很容易理解，那么我们推荐大家购买保险的顺序如下：

第一层次需求：风险保障 越穷越要买

1、 消费型重疾险（主要特征为买多少年保多少年，年支付的保费非常低，但是你如果没有得大病，保险到期了钱也不还给你）

2、 消费型定期寿险（主要特征同上，不保终身，不返还保费）

（但是很多消费型重疾和寿险是在保险公司网站自助购物的，很可能有理赔上的坑，主要是在既往病史告知环节，让你很难理赔）

第二层次需求：理财+抗风险相结合

（中产家庭的最爱）

3、 教育金、养老金等理财险（ 标红是因为我自己在香港买了一个附赠寿险的养老保险）

4、 非消费型重疾险（主要特征为买10年或18年保终身，有分红，看起来怎么都不亏的那种，标红是因为我自己也，买了这个）

第三层次需求：满足生存需求后的

5、 医疗保险（一般在基础社保之外一些大公司作为福利会给员工买，有的家长会给孩子买，这一波以后估计很多家庭会给全家配置这一险种了，然而是不是真的有必要呢？）

6、 意外伤害险（看职业环境、兴趣爱好等等的需求吧，该不该买见仁见智）

7、 储蓄和终身型寿险（特别适合需要避税或有大额资产需要转移的人士，虽然我没有资产需要转移）

 一家三口都应该买的保险——重疾险 

为什么很多人有了孩子之后开始研究买保险的事，也无非是害怕万一孩子得了什么病，明明可以治好，但是卡在没钱上，那就太悲情了。

所以，对于那些本身条件一般，三五十万救命钱都拿不出来的家庭，消费型重大疾病险一定要买，我们国家目前的社会保障情况，万一孩子得病了你还指望去网上募捐吗？

正是因为重疾险是内地缺乏医疗保障的家庭首选应该买的险种，所以前些年刮起了一股去香港买保险的风潮，香港三大保险公司都针对内地人推出了重疾险明星产品。但是Go姐要给大家解开一个误会：去香港买重疾险不一定划算。

一般外行认为去香港买重疾险比内地买划算主要出于三个考虑：

1、香港重疾险保费低；

2、香港重疾险分红高；

3、香港保险行业运作相对正规，重疾险覆盖的疾病种类比内地要多一些；

4、港币与美金挂钩，买香港保险相当于配置了美元资产。

这里我们必须再次重申前面说过的基本原则：你买保险首先目的是抗风险，不是用来理财赚分红配置资产的。那么问题就来了，只有消费型重疾险才是用来抗风险的，交10年保10年，10年内得病一次性赔你钱，过了10年你得不得病跟我再没关系了，这种叫消费型保险。

所有有分红的产品都不可能是单纯的消费型保险，一定是理财型产品和消费型产品的搭售，这个道理很好理解吧？香港没有保险公司会单卖消费型重疾险，因为这种保费非常的低，保险公司吭哧吭哧卖消费型产品太苦逼了，连业务员佣金都合不回来。

那么为什么交10年保终身的产品不管有没有分红都不算消费型产品呢？统计学数字显示，95%的人病死，只有5%意外死亡或者老死，这也就是说，一旦保终身了，那么这笔钱保险公司几乎肯定是要赔付给你的，那么它实际上相当于是一笔“预留款”，你把一笔早晚要花的钱交给保险公司，让他们拿去投资，说白了还是在理财，而不是在购买风险抵抗力。

有人可能会问，买保险顺便还理财了，有什么不好呢？如果我交10年能保终身，对我来说又有什么损失呢？

这种保险的保费会非常之高，假如一年投一万多买消费型保险，真得病了可能只能得到10w的赔付，但是花几百块买消费型重疾险一旦得了重疾可能能赔付30w。不比保额比分红，从理财的角度去看，你买的消费型重疾险，其收益率会比自己理财高么？

当然这也并不是鼓励人人都不买理财型去买消费型（我自己就选择的去香港买理财型），我反复想提醒你的是，要知道这时候自己大部分的钱是拿去理财了，还是花在抗风险上了。你要弄清楚它们之间的区别，才能结合自己的情况，判断买哪个好哪个不好。

简单说，什么样的人适合买消费型重疾险，什么样的人适合理财型重疾险呢？

 适合买消费型重疾险的人 ——我比较善于理财，或是我很穷，这两种情况都会导致买保险的预算有限，你只想买一个风险保障不想买理财产品，那么你只需要买一份30万左右保额的单纯消费型重疾险，就已经能够达到“保险”的目的了。

 适合买终身重疾险的人 ——你有一定的物质基础，本身你的家庭在投资理财上就有一定的需求，并且除了银行存定期以外你再也不会别的理财方法了，那么你很适合了解下理财型的保险产品（教育保险、养老保险、保终身的重疾险等），顺便在里面含有30万保额以上的重疾险。

需要注意的是，又要让保险经纪有钱赚，又得给你做到30万保额，你每年的保费很可能会超过心理预期。这就是为什么早年很多人去香港花一年一万块钱保费买回来一个十几万元保额的重疾险的原因了——你忘记了自己首先是去买保险的这个基本原则。十几万块钱保额加上那么一丁点的红利，够看哪种重疾呢？钱也没少花，万一得了大病保障还不够，是不是要吐血？

所以如果经过核算发现保费超支，千万别被保险经纪忽悠去买低保额、高红利的产品。

而对于兼顾理财需求的家庭，有条件还是去香港投保会更划算点，这个条件指的是你能解决我国外汇管制带来的交费难问题，很多兜售香港保险的代理人会把这个难度轻描淡写，实际上我自己、大学寝室同学、身边的很多朋友，包括mamago的几个老粉，都不同程度地遭遇了这个问题，大家也是猫有猫道、鼠有鼠道，像我是从我老公瑞典账户给香港保险公司转帐的，我大学同学是把钱转给香港的同学私人账户帮忙缴费的，还有朋友是带美金现金过去香港那边交费。

虽然我当时也在香港办了汇丰银行的账户，但是第一次登陆就发现账户大概是因为系统升级我没有干嘛所以被冻结了，搞到现在连用户名和密码都忘了，一直都不知道怎么登陆，要打电话各种咨询还不如让我老公帮我付得了。而且据说现在去香港的银行开户都很难了。

如果你是一个不怕麻烦的人，打算要去香港买保险的话，我当然推荐这三家美国友邦、英国宝诚、法国安盛。下面的情况大家可以和国内遇到的重疾险政策比较下，作为参考。

重疾险产品，我该怎么选？

主要看三个方面，保障额度、保费、分红。

先把握一个大方向：看保额够不够30万。如果你得了大病，你买的这个保险给你赔付多少钱，这才是重疾险的核心意义和主要功能不是吗？

看完保额就是看保费和分红来比较买哪个划算了，想要保费低的选美国友邦进泰，如果看中分红的就选英国保诚的危疾终身保。我所知道的大部分人最后都是买的保诚，红利的吸引还是比较大。

为什么外汇没有管制的时候，大家蜂拥去香港买保险呢？请看当时我们做的香港与国内保险的PK

这是香港友邦和中国平安的两个接近产品的保费对比，不难看出，香港获胜。

这是安盛和中国太平的两个接近产品的分红对比，香港也是略胜。

香港在分红方面的确有优势，而且香港的分红一般和计划书演示差别不大甚至超出很多（5%左右），而内地保险的分红表现就没那么显眼（2.5%左右）。

毕竟香港的保险已经存在100年历史，国内仅仅才20年，不过这两年发展还是很迅猛的，需求在那摆着呢，社会保障不给力，钱在手里攥着也出不去。

 寿险，家庭顶梁柱最应该买 

1、买定期寿险还是终身寿险？

买完重大疾病险，我建议第二步是给家里的中流砥柱买寿险。寿险，也称“死亡保险”，是以死亡为给付条件的保险。因此这是大人应该考虑的保险（发生意外后给孩子成长提供经济帮助），小孩子可以不买。

寿险分两种，终身寿险和定期寿险。

举例：小张买定期寿险，保20年，每年300元。如果改为买终身寿险，保到终身，他前20年每年竟要缴纳3000元。也就是说，比定期寿险贵十倍！！！！不过好处是当你急用钱时，你可以提出借款。所以这个适合什么人？？那些需要避税或是转移资产的人，细思极恐，还是不多解释了。总之一般家庭买定期寿险就对了。

2、如何选购？

选购定期寿险比较容易，花同样的钱，保额越高越划算。需要注意的是，传统寿险是“保死不保生”，其实意外导致残疾比死亡更可怕，买寿险记得看“全残”是否保障。

举个例子，新华人寿定期寿险A，50万保额，10年保障，每年只需750元。虽然高于泰康吉祥定期寿险725元每年，但是比后者多了全残保障。因此选择新华人寿更划算。

3、内地和香港怎么选？

香港许多大保险公司是不单独卖定期寿险给内地人的（就像不单独售卖消费型重疾险道理一样），大部分是重疾险的附加险。如果你只想给家人买定期寿险，在国内买即可。

如果如前文所说你有去香港买投资理财型保险产品的需求，可以要求保险公司在你的产品上先附加一个重疾，再附加一个定期寿险，但这样保费肯定又更高了，分分钟超出你的预算，加油赚钱！

不过我自己就买的是这种产品，赠送寿险的养老保险，当然，和我投的钱比起来寿险这部分赔付不高，但是作为养老保险它的分红还不错，等我岁数大了现金价值会大些，感觉老了以后日子能好过点。

这是中国平安的网站，有保险商城可自行选购产品，像逛淘宝一样简单。输入你的职业、所需要的保额，底下自动换算出每年的保费，非常方便。

4、意外保险和定期寿险有何区别

意外保险与寿险的区别是：意外保险的范围就包括意外导致的死亡（全残），而定期寿险是生命保障，也就是不管你是生病还是意外，只要死亡（全残）都可以申请赔付。因此可以按照你的工作性质等实际情况购买。

 关于医疗保险 

这个部分明天会详细分解，这里先不多说了。简单科普下商业保险里的两种医疗险形式：

1.报销性质——凭医院的相关收费单据去报销，且只能是报销社保规定范围内的药品。而且这种保险不管您买了几份，都只报销一次。所以如果选择这种商业险时，请一定先弄清楚是否与社保冲突。

2.津贴性质——住院的每日定额津贴。针对住院而定的，投保之初已选择好住院时每天能够补贴多少钱了。这与报销相互独立不冲突，保险公司只按你买保险时选择的补贴金额赔付给你。

需要注意医疗险是消费型保险，在哪里生活，就在哪里买，比较方便。

教育养老类保险

在重疾险的部分我们说到，如果有理财需求，去香港买保险是非常合适的，而对于理财目的的保险来说，其实教育和养老是比重疾更好的选择。Go姐就有朋友在香港购买百万养老保险，这种保险可以作为一种理财工具，一来靠国家养孩子养自己都不现实，自己买个商业保险作为资金预留心里踏实点，二来还有稳定的增长空间，是一种比较省心的理财方式。

目前去香港买保险除了重疾，就是教育、养老类保险最火了，基本上买重疾都会搭配个这类的，我就是买的下面第二种。

1、保证现金价值高类型推荐：保诚的守护星、安盛的真智珍宝、友邦的爱无忧特级、中国人寿（海外）的盈满宝。

2、预期收益高类型推荐：保诚的隽升。

举例：保诚隽升1.3万/年，交10年保终身，附有寿险和豁免，18-21岁，共提取8.2万做大学学费，此时帐户保证现金有10万，不确定分红有9万。当孩子60岁的时候，帐户总价值约为270万，70岁约540万，80岁之后都是过千万的了，加油养生！

这两类产品早期可以照顾孩子的教育费用，后期又可以兼顾养老，具体数字不列举，看了估计你也会疯（太专业看不懂…………），反正现在去香港买保险要面临政策风险了，估计你们也不care了。

◈ 我对保险完全不懂怎么办？

记住几个原则，先保大人，再保孩子。优先买重疾，经济支柱配寿险，其次再考虑理财性质的教育基金和养老保险。（尽管看完了“北京流感”的热门话题，医疗险我仍然觉得不是一个优先考虑的险种，具体明天再给你们分解，不知道到时候我的观点会不会改变。）

如果能找到一个好的保险经纪人是最棒的，他能权衡几家保险公司，为你选出最优方案。如果只是某保险公司的代理人，一般就只会推荐自己家的喽。

◈ 我孩子是北京户口参加一老一小如果得大病最高可以报销15万手术费，还需要买重疾险吗？

重疾险和医疗保险不同，你得了大病就一定会一次性赔付，买十份重疾，万一得了大病可以申领十份赔付，不冲突。15万按照现在的情况如果得了大病可能不一定够用，建议再给孩子买一个15-18万的重疾险作为风险补充。

◈ 买保险时应该与保险经纪人沟通哪些问题？

1. 家庭年收入：告知你们家庭的总年收入，方便做预算。一般家庭，每年拿出总收入的10%~15%作为预算购买各种保险（教育金，养老金不算在内）。

2. 家庭支柱：必须先把家庭支柱的保障做足，防止家庭支柱出现重大变故时导致整个家庭生活受影响。

3.家庭成员已有保障：如公费治疗、社保、已有商业保险等。

4.家庭欠款及未来家庭生活所需费用：车贷房贷等。

5.自己对生活的预期：比如是否需要通过保险，来为自己准备养老金；或者，是希望通过教育险来为孩子准备教育金，还是通过其他的途径等等。

6.如实告知自己的身体情况（这一点至关重要！！整不好就会理赔失败，所以明天也会详细分解下）。

◈ 还是想去香港买保险，需要亲自去么？

必须亲自去。夫妻之间不允许互相投保，18岁以下的孩子，父母可代为投保。

另外，如果你的保额不是很高（这里指的是重疾险），一般不需要体检，除非上千万。正常三五百万的，是不需要体检的。但是要如实交代自己身体情况，例如是否吸烟，是否做过手术，如果谎报，未来是不会理赔的哦。

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