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排除P2P之后的理财方法——定投

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楼主
  

对于很多人来说,P2P是一种省心又省力的短期理财方式,既可以保证8%左右的年化收益,又可以短时间内赎回,甚至有些平台可以做到秒到账。然而,随着《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》的发布,P2P的末日也被限定在2019年06月30日。在《划重点:《意见》发布,P2P末日,去杠杆去散户加速》一文中有说过,P2P会加速灭亡,从前段时间的陆金所到几日的钱宝网,都发生了一些不愉快的事情。在接下来的时间里,众多平台将加速洗牌,最后只能留下一些真正有实力的。

笔者一直在思考,排除P2P之后该如何理财?100万以上,特别是300万以上的理财方法会比较简单。有许多符合规定的高端理财可以选择,半年期的就可以达到年化8%,一年期的9%左右也不难,但是收益还是跑不赢货币贬值。当然,有的人会反驳我,百万以上干嘛不买房?这个就是个人选择的问题了,就笔者自己来说,房子已经买到限购上限,也不会去投资国内北上深之外的住宅,如今更是排除商铺,所以对于高灵活度的理财就比较需要。

思考良久之后,个人觉得牺牲一定灵活度,采取股市中定投的方法比较合适。今天我争取用最小白的文字来说明定投的方法以及标的。



 1  为什么散户在股市里亏钱?

首先,散户们接收到的信息总是滞后的,先手吃肉后手挨揍的道理永远不变。所以,A股里总是炒预期,而利好出尽就是利空下跌了,所以散户们想考消息吃肉,那是妄想。

其次,股市中是反人性的,需要立马割肉的时候大部分人内心中是拒绝的,需要拿住股票抓到上涨末期最大收益的时候,却怂了。所以散户总是小赚大亏,赚钱很难。

最后,就大周期而言,牛市如果不能赚大钱,熊市中单只股票几天内就能亏完。而散户由于资金量的限制,不能分散投资分摊风险,所以亏钱是大概率事件。

综上所述,为了能够稳定盈利,就要做到分散投资,排除人性干扰和信息干扰



  2  为什么定投能让散户赚钱?

定投,完全是机械化的操作,不用时刻盯着曲线和涨跌,就没有人性干扰了。同时,不用考虑信息干扰,因为定投的时间至少是以周为单位的,日内信息完全无影响。那么剩下的只需要做到分散投资就可以确保稳定盈利了。



  3  如何选择定投目标?

上文说过了,定投还需要做到分散投资,而散户却没有足够的资金投入到众多股票之中。所以,我们应该选择的是定投指数而不是个股。

梦想成为巴菲特定投个股挣钱是不科学的,一旦碰到退市的股票怎么办?所以,选择定投指数就是最好的选择,天然属性就是众多股票的集合体现。

也许这时候有些人会问我为什么不选择基金?我会反问,基金难道不需要管理费?而且基金对于股票的分散程度不够。

所以,结合当下我国慢牛的需求,我的最终选择是沪深300ETF和中证500ETF,手续费基本可以忽略。如果定投时间在一致三年间,选择沪深300ETF可能更好,如果定投时间三到五年选择中证500ETF,两者的代码分别为510300和510500。

对于沪深300ETF,可能很多人都不熟悉,具体就不解释了,百度比我说的好,大家只要知道这是最能代表慢牛的股票的合集,同时分散到300这样一个大的数量级,还没有管理费,完全符合稳定盈利的需求。不仅如此,纳入MSCI的两百多只股票中,90%属于沪深300。




  4  选好目标之后如何定投?

个人觉得每个月定投一次是最合适的选择,毕竟大部分人的工资奖金一个月才发一次。每个月发工资之后的特定日期,比如每月15日,拿出固定金额的一笔资金(比如8000元)买入300ETF(510300)。剩下的就是等待了,可以一到两年之后再来看看,收益率绝对可以跑赢95%以上的基金经理。

另外,对于百万以上特别是300万以上的资金,个人觉得可以用短周期的高端理财与定投结合。视资金量购买90天或者180天的高端理财,在开放期时赎回部分资金。然后用赎回的资金加上当月部分收入用来定投,中间的几天空闲期还可以买些类似于余额宝之类的货基,在月末季末年末还可以参与逆回购,做到一天都不浪费。

当然,有几个注意点一定要记住:

1、必须是固定金额而不是固定数量,因为这样可以做到低位时数量多,高位时数量少,有效对冲风险。

2、每月定投的金额不要太少,特别是选择500ETF,如今一手(100股)就需要650元左右,要达到注意点1中的要求就需要至少8000元左右每月的资金。即使选择沪深300ETF,大概每月也需要6000左右的资金。如果做不到,就只能选择定投基金了,不过这样会损失一笔管理费。



  5  什么时候卖出?

卖出时机其实没有定论,毕竟个人对资金的需求不同,只能说一个大概的方向。

首先,当需要这笔资金用于其它投资的时候,不要犹豫,卖出它。其次,当所有人都觉得牛市来临,可以无脑捡钱的时候,就可以卖出了。历史总是相似的,当公交车上或者菜场里,大爷大妈打招呼的方式从今天吃什么,变成买了什么股票的时候就说最危险的时候。专业一点,也可以选择计算PE,不过估计大部分人不会去算。



  6  牛市顶点进入怎么办?

肯定有人会问如果牛市顶点进入,之后是漫长的熊市怎么办?如果真碰到了,只能说运气太差,概率和走路上被花盆砸没太大区别。当然,定投指数还有一个最大的作用,就是哪怕真的顶点进入之后一路熊市,以年周期来看,亏损率也会比买个股小很多很多。要知道个股在熊市跌到只有十分之一都是很常见的。而据统计结果,以2009年08月牛市顶点为例,之后一路定投,亏损幅度最大为20%左右,而同一时间,大盘跌幅70%。不仅如此,如果资金不急用,坚持定投到现在,会有很大盈利。



  7  后言

反正笔者个人是准备从2018年1月起开始尝试了,我们一到五年后再来看收益。





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