互联网保险(六)重疾篇(3)——大黄蜂重疾险Plus(少儿定期版)

 

目录

 

一、现代的政策使然

二、少儿险的保费占比过高

三、少儿险的保险周期过长

四、少儿险的险种计划错配

五、孩子的保险逻辑

六、大黄蜂重疾险Plus【少儿定期版】

七、过往的历史责任

后记

 

一、现代的政策使然

 

很多朋友开始关注保险，是因为有了宝宝。初为人父（母），浓浓爱意逐渐上升为责任，于是有了给宝宝投保的想法。

 

30多年的计划生育政策实施，改变的不仅仅是中国人口数量和结构，人们的观念和情感也发生变迁。亲辈对子辈的爱与希望，通过人寿保险表现出来，也很有中国特色。

 

自人寿保险出现以来，中国宝宝的保险就一直存在着保费占比过高、保险周期过长、险种计划错配等问题。

 

二、保费占比过高

 

有专家说过：三口之家，孩子的保费不应超过家庭总保费的三分之一。

 

言下之意，就是孩子的保费可以达到三分之一。大家知道，保费随着年龄增长，同样的险种同样的保额，夫妻中任意一人的保费都会远远高过孩子，这种情况下，孩子的保费如何达到总保费的三分之一，遑论夫妻俩还有身故、养老等其他保障需求，大人的保险远比孩子重要。说出这样话的专家，只能算“砖家”。

 

然而，由于市场的不成熟，实际情况远远比砖家的“三分之一”更糟糕。“大人就算了嘛，给娃儿参加就是了”，很多父母如是说。即使有些夫妻参加了保险，但因投入太少并不能起到屏障风险的作用。

 

一个三口之家，夫妻是家庭的经济来源和生活支柱，发挥着至关重要的作用。作为家庭的核心，对保险的需求原本更加重要迫切，但由于保费过多集中在孩子身上，导致保障空心化，若真发生了不测，结局可想而知。

 

不少独生子女，除了占有了父母的保费，还会隔代挤压爷爷奶奶外公外婆的保费空间。

 

三、保险周期过长

 

“我想给孩子一生的爱”，这是万万千千父母的爱心表述，如何把有限的保费应用在孩子身上，也体现着中国特色。

 

国外，父母为孩子投保都会选择定期。他们认为，孩子顶多只能负责到20来岁，之后的路该由TA自己走。国内，很多父母为孩子投保时，保险期通常会考虑“终身”，认为这才是彻彻底底毫无保留的爱。这样的选择，无疑又会加大孩子的保费支出，挤压大人的保费空间。

 

其实，依我的从业经验，父母是很难为孩子提供终身保障的，随着社会不断进步发展，险种会老化，保障也会OUT，只有不断加保，需求和保单之间才能维持一个动态的平衡。而父母终将老去，这个加保过程自然无法靠他们，只能是孩子自己。

 

保险周期拉长，会摊薄每年的保费。这个角度讲，还会导致孩子的保障不足。不如把有限保费集中在孩子的未成年期，真正地筑实筑厚保障。

 

四、险种计划错配

 

这是极具中国特色的保险乱象。才出生不久的婴儿，就有人上门推荐养老险。

 

但有一个重要原因该归集在保险公司，尤其是一年一度的“开门红”。这期间，各保险公司都会利用年金险保费高，缴费期短，迅速收揽保费。

 

保险公司鼓动代理人从小孩入手推销年金险，也成了常用手段之一。原因有二：一、利用中国人的爱子（孙）心切；二、代理人介绍年金险时，往往会刻意延后领取生存金，等到孩子退休时作为TA的养老金。由于孩子年龄小，钱放在保险公司五、六十年，自然会积累成一笔“可观”的金额，容易打动客户。

 

这实际上有两种错配。

 

错配一：孩子最急需的教育金，却被规划到养老金。

 

错配二：夫妻俩最需要的养老金，却准备给孩子。自己的养老还没搞定，却忙着给孩子筹划养老，难道是穿越了。

 

出现大规模的错配并非偶然，因为不管是孩子的教育金，还是夫妻为自己投保养老险，都比为孩子准备养老金的保费存放时间短很多，这样累积起来的收益就不足以打动客户。

 

更有甚者，为了让收益更可观，不少代理人让孩子80岁、90岁才领取生存金，或者100多岁身故后留给孩子的孩子——我不得不佩服这些代理人的深谋远虑，孩子、孙子都考虑进去了，不愧为“一张保单保三代”呀！近忧不解，却去远虑。

 

五、孩子的保险逻辑

 

孩子的保险是有规可循的，只有紧紧围绕医疗、重疾、残疾、教育和豁免五个方面，才能参加到合理和贴切保险方案。

 

医疗：这个需求和大人的没有什么差别，险种也是一样的，住院医疗、意外伤害医疗和住院津贴，朋友们可以参看本专栏的第一篇文章（众惠全能百万医疗保险）。

 

残疾：残疾是一个非常严重和可怕的风险，可以说孩子的在这方面的保障需求还超过大人，但由于未成年人缺乏自我防护能力，投保意外残疾险，会引发一些恶性事件，所以未成年人参加这类险种往往会受到限制。目前，未成年人的残疾保障在国内国外还找不到很好方法。

 

教育金：孩子保险中，教育金是最常被提起却最缺少规划和实施的地段，我会在下一篇文章中专门介绍。

 

豁免：此处指的是投保人豁免而非被保险人豁免。给孩子保险，孩子是被保险人，投保人只能是父亲或母亲。

 

投保人豁免指的是缴费期间，投保人发生身故、重疾、全残、中症、轻症等，则免交余下保费，但保险责任继续有效，即孩子仍然享有相关保险权益。由于该险种豁免的都是长期缴费险种，比如重疾险、教育险、年金险等，保费高保障重，所以一旦生效，作用非常显著。

 

重疾：这块是参保热点。此前大多数父母都为孩子选择终身保障，但由于寿险的市场化改革以及互联网的高速发展，让我们有了更多的选择。

 

六、大黄蜂重疾险Plus【少儿定期版】

 

传统型的重疾险，如购买50万的保额，保费少则四、五千元，多则上万元。

 

所以，承接上期提出的“消费+定期”的保险逻辑，这儿向大家推荐大黄蜂重疾险Plus【少儿定期版】（以后简称大黄蜂），旨在为中国父母争取宝贵的保费。

 

适用人群：28天-17岁

保障时间：20年、25年、30年

60种重大疾病：最高保额80万，一次赔付

30种轻症：重疾保额的30%，一次赔付

重疾/轻症豁免保费：发生重疾或轻症，豁免余下保费，保险责任继续有效

身故保险金：返还保费

缴费期限：趸交、3年、5年、10年、15年、20年

（注：重疾赔付后，轻症保障失效，但不影响身故金；轻症赔付后，重疾和身故保障都不受影响）

 

50万大黄蜂保费演示表（男）

50万大黄蜂保费演示表（女）

仅仅几百元，就可撬动最高可达65万的重疾和轻症保障！腾出来的保费，年轻的父母们可以为自己购买多少保障！

七、过往的历史责任

 

人寿保险已有300年的历史。作为舶来品，它在1992年才登陆中国东部，随即迅速铺展。如今，中国的保费规模已跃居世界第二。

 

任何商品都会谋求尽量大的市场，这点中国寿险已取得成功。但要取得更大的成功，还需有成熟的商品内涵及其消费逻辑。可要在短短二十年，让我们去消化吸收寿险数百年的历史沉淀，并在一个十四亿人口的市场建立健全自己的内涵价值、逻辑伦理，谈何容易。

 

回看历史，中国几乎是由封建社会一步跨入了现代社会。少了资本主义自由竞争阶段，这300年的时间，除了经济的停滞不前乃至时有倒退，还有旧有社会秩序和伦理的固守。

 

一旦进入现代社会，商业化、城镇化的冲击下，建立在农业基础上的社会秩序迅速分崩离析。才几十年，家族制和熟人社会已然瓦解，原本一个家族共同面对的，如今却由弱小未富的家庭独力承受，可谓身心俱疲。

 

孩子保险（其实远远不止是孩子）出现了诸多不堪，但我无意更没资格去责备各位父母，他们承担了太多本该由近十代人的责任和付出。

 

保险最好是生下来就参加，除了保费低，更重要的是让孩子一开始就拥有一份保障，为建构整个人生保障打下基础。然而这一代父母，出生时并没有人为他们投保，因为他们的父母根本就不知道还有人寿保险，他们更得不到相关常识的传承。保险伦理缺位下，加以保险行业的急功近利，身心俱疲的他们发生错误纯属情理之中。

 

历史的责任，怎能由他们来担。

 

现代家庭无法离开保险。要获得贴切的保障，必须掌握相关保险逻辑和伦理，如今天说到的孩子该如何参保，以及“先大人后小孩，先当下后未来”等。以后，我们还会讲得更多。

 

我能做的，只能告诉各位父母我知晓的寿险常识和经验，相信它们会顺应地传承，我们的子辈、孙辈身上不再出现保险伦理和保险的真空。

 

最后，向中国父母们致敬。

 

后记

 

当今社会属于眼球经济，尤其是互联网后。原本这篇文章是想介绍教育险，这个主题该能吸引住更多眼球。不料情不自禁地跑了题，并以如此篇幅和分量论述了当下少儿险的保费占比过高、保险周期过长和险种计划错配的现象，是因为我深感问题的严重和深远。作为父母，谁都希望给予儿女终身的爱，但如不清楚认识到我们所处境况的前因后患，孩子仍旧不断地挤压保费，父母一代将陷入养老不足、疾病不保的老无所依的困境