年利率超50%的现金贷,为何屡禁不止?

导读

对于没有理财意识的普通人来说，购买一台5088元的手机，分12个月来还，每月还款金额只需要511.15元，看起来并不那么难受。但这笔分期付款的实际年化利率在36%-42.8%之间。

小额贷款和大额贷款最大的区别正在于此。小额贷款人群对利息的绝对数值敏感，而对年化利率不那么敏感。

在金融领域，有一个利润远高于银行的领域，那就是现金贷。曾经风光无限的现金贷，最近被推上风口浪尖。

知乎上有一篇帖子，作者自称借了55个网贷平台，共计18.7万，凑齐了当地一套房的首付。而借的钱已逾期了两年时间。不仅如此，他还教亲戚朋友借贷，在他的帮助下，超过500人成功借贷。

短时间内，这条匿名回答得到了500多个赞，以及500多条评论，尾随者还有几十号人都声称自己在多家平台欠款逾期。

姑且不论真假，现金贷中多头借贷、借新还旧的庞氏隐患确实存在。

根据此前某机构的调查数据显示，在小额现金贷人群中，有多头借贷行为的用户占比超过50%。面对如此高额的利率，正常情况下，缺钱的人想要再次还上高额本息也是不太容易的。也就是说，现金贷平台多头借贷的大潮中，有很大的概率会出现大规模系统性违约。

现金贷的利率究竟有多高？

 

现金贷，就是小额现金贷款业务的简称。

现金贷，一般泛指具备无抵押、无担保、无场景、无指定用途，借款与还款方式灵活，可快速到账等特点的小额信用贷款。

根据现金贷的综合借贷成本，可以分成三类：

1、成本最低的是一些持牌金融机构及互联网巨头，比如蚂蚁金服（借呗）、京东金融（白条）等。实际年化利率大概20%-35%。

2、相对大型和知名的现金贷平台，比如趣店、拍拍贷等。综合借款的年化利率更高。

3、不知名的小机构，如果考虑所谓管理费等因素，年化利率普遍高于100%，极端者能够达到500%。

如果按照法律对年利36%以上的贷款定义为高利贷，可以说市面上绝大部分的现金贷是高利贷。

年利率50%-500%的现金贷

为什么屡禁不止？

 

既然利率这么高，为什么现金贷屡禁不止，反而成为迅速受到市场欢迎的大众金融消费产品？

因为对于现金贷的大部分用户来说，利息的绝对数值比年化利率的大小更重要。

在真实的借贷场景中，很少有人会认真去计算该项贷款的实际年化率，大部分用户甚至不会去认真留意贷款条款中表明的各项利率以及附加费用。

大部分现金贷在提供贷款和分期还贷服务时，往往只表明每月还款额。小额贷款人群对利息的绝对数值敏感，而对年化利率不敏感。

其次，贷款的机会，比贷款的价格更重要。

根据央行数据统计，10亿成年人里有借贷纪录的只有4.4亿，这意味着有几亿人不在正规消费信贷服务范围内。

对于这样一群没有征信数据，难以在传统贷款渠道中获得帮助的中低收入人群来说，贷款的可获得性是第一位的。

对于低收入人群来说，有融资的机会，远比融资价格重要。

 

大数据风控能拯救现金贷吗？

 

如果说阿里、腾讯这些天然拥有大量用户数据的互联网巨头，其大数据风控或许效果可期，但是对于大多数实力弱小、刚刚起步的现金贷平台来说，其大数据风控模型的能力还有待考验。

1、目前现金贷的主要目标客户主要为没有被传统金融机构覆盖的人群，比如刚工作的白领人群、蓝领、灰领等低收入流动人群，工资不够花是他们生活的常态。

它实际上是一个次级贷款市场，其不良率远高于商业银行。面对这样高度不确定性人群，大数据风控能有多大胜算？

2、其次，在中国，即使是正规的征信系统数据都千疮百孔，可信度不高。中小平台能花多大成本、多大精力、多少时间去打造高质量的大数据风控？

3、第三，大数据风控依赖的理性主义和契约精神与中国文化存在冲突。中国的借贷文化建立在人情、恩义之上。而人情恩义这些都是大数据无法度量和解决的。

实际上，目前国内一些现金贷企业动辄300%—500%的年利率，正是因为风控太差，或者根本不愿风控，才用极高的利率覆盖风险。如果现金贷公司能提高风控水平和运营能力，那么降低费率是很有可能的。

另一方面，业内专业人士也指出，只有在增加面对中低收入人群的充分信贷供给之后，不合理的过高利率才会逐步回归，借款人才能够享受更加客观合理的定价。

版权声明：本文来源于网络，文章版权属原作者所有。若涉及版权问题，敬请通过微信公众号与我们联系删除。