房贷利率悄然上浮,2018年你还能买的起房吗?

 

房价，你还打算上车吗？

从18年开始，全国各地很多银行开始宣布上浮房贷利率。这对很多将要买房的人无疑是最坏的消息。

有人还计算过，按100万的贷款，30年账期，一年前的85折和现在的上浮10%差距利息多出了27万，这可不是一个小数目，彻底验证了时间就是金钱这条真理。

于是你会发现，不管房价降没降，反正买房花的钱是越来越多了。

后来即使美国特朗普接二连三的加息，中国的基准还是没动，只是利率市场化，各家银行自由发挥，然而银行发布上调利率的步调还不一致，有的还是维持基准利率，有的甚至上浮了30%，发布时间也不在一个时间线。

所以，房贷利率上浮这口锅还真不能让国家背，这只是银行的对策。下面房阿哥讲一下，为什么银行会主动上浮利率。

大家要明白一个道理，就是自古以来，银行都是国家叛逆的亲儿子，不然为什么每年都会报道出那么多的风险？

自从互联网金融潮来临，往银行里存钱的人变得越来越少了，胆儿大的玩个投资炒个股票，胆儿小的起码把钱放进阿里的余额宝，比银行收益高就行。

银行的日子不好过，揽储能力下降，员工工资一降再降，再对上智能化浪潮，机械化工作的柜员也被机器取代遭遇被裁员的风险。

银行是爱钱的，想方设法赚钱才是最高目标，但是前提是控制风险。

所以为了控制风险，银行宁愿给下浮10%的人放房贷，也不愿意给高利率上浮50%的放。

在楼市最火的时候，各大银行为了抢客户拼了命的降利率，9.5折到8.5折的都有。理论上，9折就已经是亏损，但是银行还是想先绑定客户，然后想方设法从后续其他服务上挽回损失。

在楼市熄火国家调控房地产的时候，银行也是本着一副无所谓的样子，按兵不动，见招拆招。

那么问题来了，18年开头，银行为何突然大面积收紧房贷了呢？

因为，银行是真没钱了！

原因很多，最主要的是理财业务被严查。中国现在的债务黑洞和金融空转很严重。

如果把中国经济比作一颗参天大树的话，那么现在的情况是树干上布满了窟窿，如果还追求经济增速向上发展枝叶，那么终有一天这棵树会巍然倒地。

补窟窿，首先是地方债务，其实就是银行。对于银行来讲，贷款属于表内，理财属于表外。表内贷款审核严格，说白了，放出去的贷款出现不良，领导要担责任，大额不良，从上到下下岗催收，辞职都不行，一不小心就都进去了。

但是理财不一样，理财你买的时候是签了风险告知书的，明确说了在极端情况下，本金和利息将会全部损失。所以，不够格的企业很多都走表外。而且量大超乎想象，资金空转，层层扒皮，券商，信托，中介，都赚的流油。

钱最终流向哪里了？不知道，你去问你的理财经理，钱投在哪？他也不知道。

能还上吗？还不起！

咋办？发新理财续！

，排查，限制，收紧，表外的那些通过各种渠道不知道流向哪里的钱续不上了。续不上什了什么概念？理财要违约！

违约什么概念？你买的理财，理财经理告诉你没有风险，但是并不是，本金都没了还怎么玩？相信你也听说，银行帮做理财，一年以后赔得镚子儿全无，大妈大爷排着队去银行闹事儿。

商业银行的大佬们一夜白头，尤其是卖理财卖的好的，也包括同业做的好的，也就是这次房贷利率上浮最快的几个银行，只能表外资产转表内，那么庞大的理财资金表内是很难消化的！

不能转的不续作了，但是这会有一个问题，企业没钱了，银行没存款，存贷比一卡，额度更少了。

但是银行明明知道违约了还是会拼命续，养着明知道还不起钱靠着续贷过活的企业。领导说，没办法啊，不给他们转，现在就死掉了，这么大的风险事件，哪个领导会让在自己的任期出？以后还怎么混？

所以这部分到期理财挤占银行表内贷款，而且不能完全续上，企业没钱导致银行没存款，存贷比一卡，更没额度了。

怎么办？非要得罪谁也只能是零售贷款客户好么，因为这部分客户零散，房贷不给你放了你能把我怎么样？

所以房贷就没额度了。

其实不是房贷不好，也不是利率太低。只是因为银行没钱了不能直说，只能就坡下驴，把责任推到房地产调控上。

国家这次债务摸底和缩表，虽然背了锅，但这次大改革会让空转的资金回归实体，同时让金融机构控制贪欲，对整个经济是向好的。至于为什么官方不会出来澄清，很简单，家庭内部矛盾，只要不出大的问题，一切都能解决。

那么前文讲房贷利率上调，节后还能买房吗？相信大家对这个事情是最为关注的。

因为目前来讲大部分银行的首套房贷利率上浮10%，所以按5.39来做对比。

从图中可以看到中国房地产历史上三个波峰三个波谷，1996年的利率是最高的，达到了15.12，其次是2007年，达到了7.83，最后是2011年，达到了7.05，而2016年则是历史最低位，房贷利率才是4.165，所以你明白为什么2016年这波大涨是空前绝后了吧。

按照时间，我们可以得出，每次波峰楼市必崩，每次波谷房价必涨。

虽说现在房贷利率上调10%，但对于整个周期来讲，也是刚从2016年的低位反弹，对应的可以看红线上的历史红点，2018年的房贷利率水平和房价高涨的2002年和楼市大火前夕的2015年相当。

到这里你应该明白了吧，接下来的房贷利率还会涨，周期起码3年，最多可追至5年。

一方面是房地产市场的周期会被历史性拉长，利率必然相关，另一方面是未来几年政府去杠杆防危机，严整地方债务和金融黑洞，再加上国外局势加息潮，银根缩减更是让银行雪上加霜，房贷利率上调势必首当其冲。

而且需要注意的是，此次房贷利率上浮，并不是真正的加息，因为央行基准利率还没变，只是银行缺钱对购房者的定向加息。那么万一基准也上调了，利率上升跳档会更加严重。

相比而言，降息则是每次房价大涨最明显的信号。每次降息，群众欣喜若狂蜂拥入市，每次加息，鸟雀无声销声匿迹。

其实现在的局势正好，利率上浮10%，但在历史周期尚且处于低位，大众观望情绪浓烈，市场处于最为理性的阶段。尤其春节前后，市场交易活跃，会有大量笋盘出现。

所以在买房面前，清醒独立且不附众势才是最聪明的。

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▌来源：房金所

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