【保险评说】定期和终身哪个更好?

主播：陈凤山

之所以选择今天这期节目的主题，是应一位听众的咨询。其实这也是曾经困扰过我本人的一个问题，就是保险期限究竟应该是选择定期的，还是终身的。

其实，存在即是合理！我们不应该用非黑即白的眼光来看这个问题，应该是根据不同客户的不同需求来从这两类产品之间做取舍或者搭配，今天我们就分几种情况来分别说说。

重疾险不是医疗险，我把重疾险的功能分成两块，一块就是发生重疾时，能够覆盖医疗费；一块就是发生重疾后，能够覆盖治疗康复期间的工作收损失，也就是五年的工作收损失，为什么是五年，我们之前有一期节目，《买重疾险是为了报销医疗费吗？》，那里面讲得清楚，这里不再重复了。

那好，既然重疾险的功能分成这两块，我们来看看这两块有什么区别。

那好，重疾险这个问题，说到这里大概就明白了，应该是终身和定期搭配买，终身的保额能覆盖医疗费即可，至少买个50万，100万也可以，定期的保额要能够覆盖五年的工作收入损失，随着自己收入的增加要不断加保，保险期间呢，至少能保到退休后。

说到这里，咱插几句题外话，很多人在买终身重疾险的时候，总觉得生前拿不到钱，不爽。我交了这么多保费，要是一辈子不得大病，这钱要到死后才拿出来，不好。这么想的人，说好听点是“短视”，说不好听就是“糊涂”。为什么这么说呢？我们想一想，大多数人是不可能在离开这个世界前把积累的所有财务都花光的，总要把一部分，甚至是一大部分留给后人，财富留给后人的形式各种各样，有现金形式的，也有非现金形式的，比如房产，珠宝，股权，大多数人在离开这个世界前应该不会把这些非现金形式的财富都换成现金再留给后人吧，保险也是财富积累的一种方式，为什么一定要在生前看着保险财富变现呢？

其实寿险这个叫法不准确，准确的说应该是身故保险。说白了就是生命的价值，其实买这种保险不是为了身故之后赔多少钱，而是为了更好的履行人生责任。所以根据人生责任的不同，保险的期限也应该不同。这里举几个例子。

再举一个例子：

上面这两个例子都是可以用定期险来解决，当然，用终身险也没有什么问题，只是保费会更贵一些。类似的人生责任还有很多，比如抚育子女的责任，比如创业贷款的责任，比如股东之间的责任，比如企业关键员工的责任。这些情况都是定期险会更好。

那什么情况下终身险会更好呢？财富传承。关于寿险在财富传承中的作用以及如何用保单规划财富传承，咱在以前的节目当中讲过许多了，您要是还想听，不妨妨回头翻翻《什么样的保险能避遗产税？》、《把财富给孩子的两个难点怎么破解？》、《除了遗产税，保险在财富传承中还能做什么？》这几期节目。

前面讲了重疾险和身故保险，下面再来看看：

年金保险的主要作用是用来锁定长期无风险利率的，从这个角度来讲，我认为保险期限越长越好。市场上常见的年金险也通常是保到终身的或者类终身的，什么叫类终身，比如保到80岁、100岁之类的。定期的年金险有没有作用呢？当然也有了，比如我就想在孩子未成年之前每年给他一笔钱，作为压岁钱也好，作为学费也好，作为生活费也好。

或者说我买一份20年交费的重疾险，每年交费10000元。我嫌每年交费麻烦，我就买一份趸交的20年期年金保险，每年的年金用来付重疾险的保费。

其实年金保险是一个很神奇的东西，既可以单独使用，也可以和其它理财工具配合在一起使用。世界上最有名的年金是什么？恐怕是诺贝尔奖的基金了吧。

-主播-

陈凤山

喜马拉雅FM·陈凤山的保险频道

南开大学保险专业

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