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有哪些比余额宝更好的理财方式?

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1.43万亿!这是余额宝最新公布的净资产余额,这一规模直追2016年国有四大行中的中国银行个人活期存款平均余额1.63万亿元,已经超过了中国第五大行招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额。


余额宝一定都不陌生


余额宝是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务产品,于2013年6月推出。余额宝对接的是天弘基金旗下的余额宝货币基金 ,特点是操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用。除理财功能外,余额宝还可直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付,是移动互联网时代的现金管理工具。目前,余额宝依然是中国规模最大的货币基金。



8月11日发布《关于调整天弘余额宝货币市场基金个人交易账户持有额度的公告》,公告称自8月14日起,个人持有余额宝的最高额度将调整为10万元,余额宝转出、消费以及收益结算等均不受任何影响。调整后,个人持有如果达到或超过10万,则无法转入更多资金,而之前已经超过10万元的账户无需转出,余额宝此次下调限额距离5月份的下调至25万元,仅短短的三个月而已。




余额宝的特点


        我们需要从现象看本质,究竟是什么原因使得余额宝成为理财神器呢?那就是高性价比,主要体现在四点:

  • 流动性强:T+0,快速提现支持多家银行

  • 收益率高:(比较银行短期定存和活期):3.5-4%左右的年化收益率

  • 安全性强:本质是货币基金且有阿里背书

  • 门槛很低:门槛低至1元

        再加上阿里支付宝的支付功能渗透到我们生活的方方面面,给我们带来了诸多便利,我们使用余额宝已经成为了一个习惯。问题来了,与余额宝性价比(收益/风险)差不多的产品有哪些?除了余额宝,老百姓还有合适的理财渠道吗?


       要明确的观念:投资和理财最大的区别在于是否保本,以及收益是否相对可靠。今天,在探索比余额宝更好的理财方式的时候,很多人留下了血淋淋的教训,甚至很多人在探索的道路上理财致贫。据称最近5年来,国内投资理财返贫的家庭有上百万!、线下理财、P2P式诈骗等事件层出不穷,大行其道。E租宝、金朝阳、泛亚等导致几百亿百姓血汗钱灰飞烟灭。所以大部分理智的人们选择闭着眼睛投余额宝。余额宝是目前经济条件下投资理财的风险分水岭。跨过这道分水岭,意味着必须接受风险!想要获得理财收益,必须摆脱无脑理财模式,学习更多理财渠道,提升自身投资理财能力。



        如果把余额宝作为投资理财风险的分水岭,目前市场上的理财产品可以分为三类:风险低于余额宝的理财方式,风险接近余额宝的理财方式,和风险比余额宝高的理财方式。当然,收益也与风险成正比。


第一类,风险低于余额宝的理财方式。

        那当然是银行存款。近20年来,银行利率从10%左右一路走低。活期就不说了,收益几乎没有了,目前一年期的基准利率是1.5%。银行到底有没有风险呢?,而且考虑到稳定大于一切,风险不会太大。但是如果要小心行事的话,记得每家银行存款不要超过50万。因为银行存款保险规定,银行倒闭的话储户可以最多赔50万。


第二类:风险与余额宝类似的理财方式。

        余额宝作为货币基金类产品,风险总体来讲非常小,主要的投资方向是银行协议存款。闭着眼睛投也不太会出事。目前看3-4%左右的收益还是比较稳定的。在这个区间的还有一个知名产品叫万能险。虽然叫保险,但本质上其实是理财产品。按日复利计息,一年的收益也在4-5%左右。(有一款万能险保底收益3.5%,目前实际年化收益5.5%,一年后可以灵活进出,非常不错。)

        保险公司有《保险法》兜底,安全性毋庸置疑,也基本属于低风险理财产品。不过这两年姚老板这样的拿着万能险资金搞长线资本运作,。今年保监的134号文要求年金+万能的产品形态10月1号前必须调整。未来保险姓保保险产品回归保障会是主流,万能险的机会也所剩无多了。


第三类,风险高于余额宝的产品。

        这个阶段产品门槛高,风险高,自然收益也会高些。显著特点是不怕你不玩,就怕你没钱玩。私募基金、信托等理财模式动辄百万门槛起步。所以当下P2P红火的原因就是因为其收益相对较高而门槛极低,很多人就忽视了其中的风险。其实这部分钱真的不是那么容易赚的,是要承受风险的。前年股灾时公募私募赔钱的大有人在。没有承受风险的准备,没有专业的理财知识,就不要跨过这道分水岭了。


 

       理财的第一目标是保值,不赔就是赚。追求的是立于不败之地。不要寄希望于通过理财大富大贵,心态平和,是家庭理财的首要因素。


        对于大部分家庭来说,资产配置的核心要点就是保住本金,控制风险,同时在此基础上步步为赢财富增值。一般来讲,可以按照家庭6个月的开支左右的额度配置银行活期存款、定期存款等,作为灵活备用金;另外20-40%左右的资产可以尝试股票基金等;30-40%左右的资产可以配置货币基金,万能保险等低风险理财产品,最后10-15%左右的年收入来配置重大疾病、意外保险等基础保障类保险。一般来说重大疾病的保额应该是5倍年收入,意外保障的保额应该在10倍年收入比较合适。



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