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先理财还是先还债?能差几十万!

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楼主
  


假设我们负债30万,好不容易攒了30万,有多少人会一股脑儿将钱还完?



一般会分成这两种想法:

A:欠钱的感觉多难受啊,既然有钱就先还了呗,不然天天吊着感觉多不爽,早还完早放心啊。

B:我先算算,如果用这笔钱理财,收益是否会比债务利息高,能赚到的话,就不急着还钱。

先还钱还是先理财?这问题简直比老婆和妈同时掉进水里,先救哪一个更伤脑筋!



我举个例子来给大家算算哪种更划算:


假若一个人欠下房贷30万,用住房公积金贷款,分30年还清,按照公积金贷款利率3.25%来计算,等额本息利息是17万元,等额本金的利息则是14.6万元。


但是如果把这30万元钱拿去理财,会怎样呢?我就以大家比较常用的理财产品为例。



宝宝类理财

目前,宝宝类理财的收益率大约在3.5-4%之间。按照4%的收益率来算,也就是说存入30万块钱,30年的利息就是36万。不过需要注意的是,宝宝类理财收益率是不断变化的,不可能总在4%。

互联网理财

目前,比较安全可靠的互联网理财产品收益率在6%—10%,如果把这30万全部投入互联网理财,按照8%来算,那么,30年就是72万,和贷款利息相比,差距简直天壤之别。

混合型资产配置

要想稳健投资,鸡蛋不放在一个篮子里的道理一定要遵守。如果把这30万进行分配,10万放宝宝类理财,10万买互联网理财,10万买国债,配置合理的话,一年5%的收益率是至少的。如果这样,那么30年的最终受益将会45万元。

通过上面几个例子来看,无论你用何种理财方式,30万元用于理财绝对比还债更赚。

但是任何投资都是有风险的,先理财还是先还债不能仅仅靠这个数字做判断,还要多方考量。


第一,机会成本。把还房贷的钱拿去理财也有潜在风险,比如之后的贷款利率提高,贷款利息远远多于理财收益,导致贷款成本逐渐攀升,家庭负债越来越多。


无论先还钱还是先理财,都会面临一些不确定的因素。


我认为,在做决定前,应该尽量选择自己更为擅长的方案。比如善于理财的朋友,就可以多留些资金去做理财;不太喜欢理财的朋友,就可以根据情况适当的提前还贷。


第二,心理因素。有不喜欢大量负债的朋友,对于这些人来说,如果不提前还贷,他们很可能会食不知味、夜不能寐,那么与其如此煎熬,不如早点还贷。



哪些情况下可以提前还贷呢?


提前还利率大于7%的贷款


只要利率大于7%,对于我们普通人来说,只有选择投资风险比较高的理财产品。当然,高风险并不是人人都能接受的,所以,如果资金充足的话,还是建议小伙伴们把大于7%的贷款给还了。


越早还款,节省的利息就越多


还款的方式有两种,就是等额本息和等额本金,其实无论哪种,越早还款,节省的利息就越多;如果拖到后期的话,提前还款也就没什么意义了。


提前用公积金还房贷


公积金是专款专用的,就算你不用于提前还房贷,闲着你也取不出来,所以还不如拿来还房贷,也让资金的使用效率提高了。如果房贷中含有商贷的话,一定要先还商贷部分。因为公积金贷款国家是有补贴的,可以优惠不少呢。


今天的分享就是这些!文章最后,我还想说,希望你能明白:负债和理财并不矛盾,合理负债其实也是一种很好的理财方式。


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