先理财还是先还债?能差几十万!

假设我们负债30万，好不容易攒了30万，有多少人会一股脑儿将钱还完？

一般会分成这两种想法：

A：欠钱的感觉多难受啊，既然有钱就先还了呗，不然天天吊着感觉多不爽，早还完早放心啊。

B：我先算算，如果用这笔钱理财，收益是否会比债务利息高，能赚到的话，就不急着还钱。

先还钱还是先理财？这问题简直比老婆和妈同时掉进水里，先救哪一个更伤脑筋！

我举个例子来给大家算算哪种更划算：

假若一个人欠下房贷30万，用住房公积金贷款，分30年还清，按照公积金贷款利率3.25%来计算，等额本息利息是17万元，等额本金的利息则是14.6万元。

但是如果把这30万元钱拿去理财，会怎样呢？我就以大家比较常用的理财产品为例。

宝宝类理财

目前，宝宝类理财的收益率大约在3.5-4%之间。按照4%的收益率来算，也就是说存入30万块钱，30年的利息就是36万。不过需要注意的是，宝宝类理财收益率是不断变化的，不可能总在4%。

互联网理财

目前，比较安全可靠的互联网理财产品收益率在6%—10%，如果把这30万全部投入互联网理财，按照8%来算，那么，30年就是72万，和贷款利息相比，差距简直天壤之别。

混合型资产配置

要想稳健投资，鸡蛋不放在一个篮子里的道理一定要遵守。如果把这30万进行分配，10万放宝宝类理财，10万买互联网理财，10万买国债，配置合理的话，一年5%的收益率是至少的。如果这样，那么30年的最终受益将会45万元。

通过上面几个例子来看，无论你用何种理财方式，30万元用于理财绝对比还债更赚。

但是任何投资都是有风险的，先理财还是先还债不能仅仅靠这个数字做判断，还要多方考量。

第一，机会成本。把还房贷的钱拿去理财也有潜在风险，比如之后的贷款利率提高，贷款利息远远多于理财收益，导致贷款成本逐渐攀升，家庭负债越来越多。

无论先还钱还是先理财，都会面临一些不确定的因素。

我认为，在做决定前，应该尽量选择自己更为擅长的方案。比如善于理财的朋友，就可以多留些资金去做理财；不太喜欢理财的朋友，就可以根据情况适当的提前还贷。

第二，心理因素。有不喜欢大量负债的朋友，对于这些人来说，如果不提前还贷，他们很可能会食不知味、夜不能寐，那么与其如此煎熬，不如早点还贷。

哪些情况下可以提前还贷呢？

提前还利率大于7%的贷款

只要利率大于7%，对于我们普通人来说，只有选择投资风险比较高的理财产品。当然，高风险并不是人人都能接受的，所以，如果资金充足的话，还是建议小伙伴们把大于7%的贷款给还了。

越早还款，节省的利息就越多

还款的方式有两种，就是等额本息和等额本金，其实无论哪种，越早还款，节省的利息就越多；如果拖到后期的话，提前还款也就没什么意义了。

提前用公积金还房贷

公积金是专款专用的，就算你不用于提前还房贷，闲着你也取不出来，所以还不如拿来还房贷，也让资金的使用效率提高了。如果房贷中含有商贷的话，一定要先还商贷部分。因为公积金贷款国家是有补贴的，可以优惠不少呢。

今天的分享就是这些！文章最后，我还想说，希望你能明白：负债和理财并不矛盾，合理负债其实也是一种很好的理财方式。

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