普通的打工一族,我们究竟如何规划理财?

厂哥本人一直在外打工是一个不怎么重视理财的人，这要多亏了我爸和我妈，我的生活挺滋润的，可以说是衣来伸手，饭来张口，赚一点钱就给自己养家糊口。

但是，2014年我出来打工交了个女朋友，第一次让我意识到没有小滋润了，女友需要我来养活，因她找了几分工都干不长，两人一起租着房子，都是我全出房租。后来在一起住，我才真正感受到入不敷出的痛苦。女友买这买那，小的化妆品和衣服，大的手机，我自己也玩玩游戏，也充值玩，再买点家用，钱就用完了。有时候还要动老本。于是，我决定系统地学习理财知识。

这期间，我系统地阅读了《富爸爸穷爸爸》系列、《小狗钱钱》，并开始了基金定投。今天我就和大家分享一下，作为一名普通的打工族，金钱究竟应该如何规划。

关于下金蛋的鹅，我相信所有人都听说过。以为农夫养了一只鹅，这头鹅有一天基因变异下起了金蛋，农夫很高兴，每天他都能够得到一个金蛋。但他实在太有科学探索精神，想要看一下这只鹅究竟为什么会下金蛋，就把它给杀了，于是农夫再也没有金蛋了。

故事简单，就是告诉我们你需要养一只下金蛋的鹅。这只鹅就是我们的资产（关于资产的定义，以后再和大家慢慢谈，尤其是房子问题），那又要扯到一个最基本的问题，怎么增加资产？

关于什么攒钱，记账，把钱交给父母什么的，在我看来统统都是扯淡。因为它不仅费时费事，还非常难以坚持。试问各位小伙伴们，有多少人坚持记账超过三个月呢？每月记账有多少分析过那些钱该花哪些钱不该花，从而扬长避短呢？给了父母保管的钱有多少进行财产增值了呢？

厂哥是一个懒人，懒得算钱，懒得记账，但只把握住了一个核心：我的财富增长速度要高于通货膨胀速度。

2017年中国月通货膨胀率最高在2.5，而从2012-2017年，平均通货膨胀率也差不多是这个水平。这就是说，你的财富增长速度只有在3以上，基本保持和通货膨胀的持平。财富增长速度在5以上，才能实现财富的稳步增长。那应该把钱放在那里呢？

银行是靠不住的，因为种种不可说的原因，银行利率在不断下调，目前的银行一年期存款利率在3.5，太低了有木有？

支付宝中的余额宝在零五零六刚推出的时候，利率上过7，但好时光一去不返了。目前，7日年化在4.5左右，小胜银行。但放支付宝中还有一个很大弊端，一不小心淘个宝，就发现余额宝中余额不足。

不和大家绕圈子了，答案在这里，厂哥目前的做法是：基金定投。

 

财富的分配比例很重要，每个月我一般都会把钱分为四个部分：基金定投（10%~20%）、短期理财（20%）、日常花销（50%）、备用资金（10%~20%）。

比如月入4000元，可以用500进行基金定投，800进行短期理财，2000用于日常花销，700用于备用资金。当然，如果日常花销需要多一点，可以适当减少短期理财和备用资金的金额，但我建议基金定投不要减少。

进行基金定投的好处是，每月定期扣款，省时省力，选好基金还能够把风险平均化，力求长期收益。基金定投于指数型基金在3年以上平均收益率都能达到10%，有些指数型基金能达到20%的平均年化收益率。（别听完了马上去买，基金定投还有很多小技巧，以后和大家分享。）

短期理财的工具就很多了，可以选择一些大银行的理财，但很多大银行短期理财需要在5万以上，且利率较低。如果没有那么多钱，就可以选择一些小型的P2P平台，目前厂哥就在一些小型的P2P平台上进行理财，年化收益率多在6以上，有些甚至超过9。

备用资金当然就是为了防止意外事故而进行的资金储备，建议放在支付宝之类的货币基金里，但要控制住，千万别花。如果用不到自然最好，可以将其作为理财第一部分，在下一个月进行结余，用更多的钱进行投资。

 
今年到2018 开年要做计划了，其中一定要包含理财规划。

有了这个计划，才觉得新的一年的每一步都会走的比较踏实、比较有奔头。

等到了这一年年尾，再翻出这份计划，看看今年的各项目标都完成得怎样。

写的密密麻麻的一页纸，记录的是这一年点点滴滴的成长。

咱们每个人做一年的理财计划前，最重要的一点就是，要清楚什么样的理财方式适合自己。

比如，这里我们可以分三步走：

1、第一步：要明确自己有多少钱？

首先，要对自己的资金状况有一个清楚的了解：手里有多少存款、每个月收入多少、身上有没有负债。

通常来说，如果自己的资金状况越好，可动用的闲置资金越多，可以选择的理财方式就越丰富，因为你有更多的钱用来投资，没有什么负债的压力，风险偏好也就越大。

举个简单的例子：

闲置资金不足5万的年轻人，没办法购买起购金额5万的银行理财产品；

但如果你有20万的闲置资金，即便每个月有1万的房贷要还，但还是有足够的钱，分散来投资股市、基金和银行理财。

当然，也不能因为手里的闲置资金少，就不能理财。要知道一些货币基金1分钱就能购买，大部分P2P平台的产品100元就能起购。

2、第二步：自己处于哪个年龄段？

其次，厂哥建议每个人，根据自己所处的年龄阶段，来选择适合自己的理财方式。

20-28岁的区间：刚开始收入可能不多，需要加强储蓄积攒本金；同时风险偏好相对较高，可以适当尝试中高风险理财产品；

29-40岁的区间：基本上已经成家立业，上有老下有小，更多的是追求收益可观和稳健，实现财富增值保值；同事需要为自己和家人购买适当的保险抵御风险；

40岁以上的区间：有足够的养老是最重要的目标，最好选择相对稳健的理财方式，避免本金的损失。

3、第三步：我掌握多少理财知识？

最后，每个人都需要不断学习理财知识，对市面上的理财产品有一定的了解，要根据自己理财知识，来评估和选择相对熟练的理财方式。

比如说刚刚入门的理财小白，建议先从低风险理财方式做起，货币基金，银行理财，评级靠前的P2P都可以尝试；

如果是经验丰富的投资老手，可以根据具体时间节点不断调整优化资产配置，比如股票、期货，争取做到利益最大化。