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重疾险买定期or终身——一个真实的案例

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重疾险

重疾险到底买定期还是终身?


说到重疾险,躲不开的问题就是买定期型还是买终身型,今天我们就通过一个案例来讲讲定期险和终身险的优势和劣势。


1

起因


前几天在知乎上看到个案例,下面一堆从业非从业吵得不可开交。


起因是这样的:


客户咨询到一个经纪人,想给三岁的孩子买一款重疾险,经纪人于是就给他推荐了一款终身重疾,30万保额年缴费2700多(客户不差钱,家庭年收入40万,买30万的原因是儿童的保险有限额规定,最多只能买30万)。


后来转身客户就去咨询了另外一个“专家”,专家给他推荐了一款网销定期重疾,看起来很美好:


年缴保费四百元,第一年11万保额,第二年22万保额,第三年及以后33万保额,交20年保20年。


于是客户觉得受到了欺骗,认为经纪人在骗客户的钱,于是到知乎上大吐苦水。




2

事实


其实客户觉得受到了欺骗是可以理解的,我信任你找到你咨询问题,结果还被你骗了多花了钱,搁在谁身上谁都不舒服。


但是真相的背后往往还有一个真相——这款定期重疾真的有这么美好嘛?



这款重疾真的解决了客户的问题吗?


客户买保险肯定是为了给孩子做一份保障,那么我们从短期和长期来分析一下这款定期重疾险。


短期:保障有缺陷


虽然看起来三年以后保额和终身重疾一样,但是中间有一个保额递增的过程,在第一年和第二年保障是有缺陷的,如果第一年或者第二年发生了风险,那对客户来说未免得不偿失。


长期:既没有省钱,又带来了风险


第一,这款定期重疾实际上并没有省到钱


儿童时期是保险费率最低的时候,10万保额终身险年缴费900元,而如果到了20岁再购买终身险,则要1700元,差不多整整翻了一番。


拿上面的案例来说,30万保额年缴费2700元,如果选择定期险20年后再购买终身险,不仅花掉了每年缴费的400元,还要每年再花5100元交整整20年去买原来这30万保额,实际上并没有省到钱。


第二,实际上隐藏了一些风险。


实际上大多数人不会考虑到的一个问题是,很可能到20岁他的孩子因为种种原因买不了重疾险了。


有很多种达不到理赔标准又能够影响你购买健康险的小毛病,碰到其中一种,大多数保险公司就对你关上了大门。哪怕如果理赔了,有病史的高风险人群没有了重疾险也是非常吃亏的。


3   定期?终身?


通过这个案例我们能够看出,短期重疾险(一年期)和定期重疾险的主要问题是:

1.责任期间短,可能到了年龄比较大的疾病高发期,你却没有重疾保障了。

2.隐含风险,到产品到期的时候你可能就无法购置健康险了。

3.可能会浪费钱,后期如果再配置终身险保费贵很多。


所以保额需求不高(50万以下),经济条件能够接受,能上终身就上终身吧,配置足额终身重疾险的家庭保障计划一般来说占家庭年收入比例也不过15%,而且随着家庭的成长,这个所占比例会越来越低同时越早购置,总保费也会越便宜。


如果对保额需求很高,或者经济条件不能承担,那么配置定期险(甚至是没有轻症和身故保障的纯重疾险)也是个不错的选择。


当然这个问题并不是非此即彼,很多时候二者搭配来使用是更经常的状况,最理想的状况是既有了高杠杆的定期险保证保额充足,到年纪大了也仍然有终身重疾保障。


对于保险我个人的倾向一直是在能接受的范围内买最好的,因为保障这东西谈所谓性价比是没有任何意义的。


对于个人来说,风险发生的概率只有0或者1,我们在风险发生之前只能尽可能尽可能配置足够的保障来保护我们的家庭。




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