重疾险,买定期还是终身?

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在保险业一直有重疾险保障长短期之争，尤其是一些自诩专业过硬的精算师、理财大V们，用他们奉为“金科玉律”的“买定投余”理念，不余遗力的说服大众去购买定期重疾险。

『买定投余，绝非金科玉律』

买定投余，顾名思义，就是教育人们，在购买重疾险的时候，买相较于终身重疾险价格更低的定期重疾险。那么“余”出来的这笔钱，就可以去做投资和理财，其收益可用来解决保障期满后的保障问题。

把从预算中省出来的钱，用于投资理财：用保险来保障确定期限的、人生黄金期的风险，期待投资理财的收益；老去之后，这笔资金和收益可以用来养老、治病等等，自行支配即可。

这个理念好不好？从一定意义上来说，他宣扬的是自律精神——毕竟，剩下的钱得存起来才能叫“投”——这是好的。

是金科玉律吗？在我的观点，那绝对不是。

买定容易，投余很难，因为存在太多的不确定因素，能算出收益，但是算不出人性。

投余是理性选择，而我们生而为人，有人性的弱点，即贪婪、恐惧、随性和冲动。人性，是这个世界上最难把握的东西。对我们“投余”影响最大的，恰恰也是这些无法把握，也无法预测的人性风险。

没有投：不是每个人都能严格自律的去投余，每年省下的钱，真的存下了吗？实际上80%的人都在不知不觉中把这笔钱消费掉了，天底下那么多剁手党，存钱多困难啊！

不会投：不是每个人都有很强的投资理财能力和很好的投资理财渠道，可以达到预期收益。

胡乱投：虽然各种类型的投资理财工具很多，银行理财、余额宝、p2p、基金、房产、股票，产品更是琳琅满目。但胡乱投的话，不是达不到预期收益，就是一不小心掉进某个旋涡，血本无归，多年积蓄都没了，一朝变泡影。比如遇到股灾，遇到骗子，遇到p2p跑路，遇到放贷收不回。

不坚持投：人性是最难把握的，能不能坚持把这个钱做投资和理财来维持保障？生活中很多实例证实很少有人能持续存一笔钱，只为了日后某个阶段的保障而坚持下来。

最终，亏了或者花了。

买终身重疾险相当于锁定了一笔“大病保障金”，但依靠投资和理财获得的收益，这笔钱的用途就不一定了。谁能保证投资收益会被专门安排用来做退休后的生活保障，而不会在这几十年里挪作他用？尤其是对于自制力差，缺乏良好理财习惯、意识及能力的人群。

『限制我们的不仅仅是预算，还有年龄、身体因素』

当定期重疾到期时，我们的年龄可能偏大，健康情况可能很差，想再去购买新的重疾险的话，一是成本很高，二是可能因为健康问题而被拒保，导致后半辈子的保障是空白的，这样就得不偿失了。

最怕的是：到期保障没了，钱也没了。

『如何选择？理性vs感性』

买定期还是终身，不是一个非此即彼的问题，是针对两类不同的人群，或者是说，在家庭不同经济情况下，所做的不同选择而已，并没有明显的优劣之分。

也许在买定投余的指导下，再考虑发病率，可能不用买终身，买到70岁就“够用”了——一个单身、没结婚或者没孩子的人或许会这么想，看起来很“理性派”。

但有孩子的人绝不会这么想。当了父母的人会考虑：

我70岁以后如果生病，给孩子造成负担怎么办？

他们执着于买终身重疾险的原因之一：等我老了，绝对不给孩子添负担！

世界上没有任何两个人是相同的，不要试图用一个“标准答案”去套用所有的客户，这是对客户的不尊重，也是对自己专业的践踏。

我们可以计较一下预算，做一份终身型的产品作为基础，在特定保障期，用定期重疾加高、加足保额。只要能满足客户的需求，都会是一份优秀的规划中，有力的保障。