定期寿险和终身寿险,到底哪个更划算?

和生命有关的事，还是要好好算一下。

前段时间，规划君写了一篇医疗险的测评文章，大家给我的反馈是这种干货很实用，他们喜欢。

 

同学们喜欢就好，哈哈

留言里有人问我，说最近在纠结是多花点儿钱一步到位买个终身寿险好，还是每年少花钱，买个能保到六十多岁的定期寿险？

 

我用两款保险，一起看看「定期」和「终身」究竟差别在哪儿？

 

定期寿险，选择好规划保险精选中的合众爱家无忧定期寿险。

终身寿险，选择平安平安福终身寿险（2015）。

 

1. 区分定期和终身寿险

这个简单，直接看名字就行。比如xxx定期寿险，或者xxx终身寿险。

 

另外，在保险合同中，“保险期限”里写着“终身”的则为终身寿险；反之，写着保障“10年、20年、30年”或者写明“保至60岁、保至70岁、保至80岁”的就是定期寿险。如下图：

 

2. 费用差异 

如果你之前测算过这两种寿险的保费，估计会有这样的感情变化：

 

定期寿险一年才几百块钱的保费啊，还挺便宜的，买得起！

嚯！终身寿险每年保费将近5000块大洋！！

 

谁让人家保你终身呢？

 

就好比两张高铁票，一张是北京到天津的，一张是北京到广州的，你说哪张更贵？必须是路途远的更贵，因为运输的成本高。同理，终身寿险由于保你一辈子，早晚都得把保额给你或者保单的受益人，而疾病和死亡发生率随着年龄的增长而增长，因此“风险”要比定期的大很多，保费也是定期的N多倍。

 

规划君测算了一下所选择的两款保险的保费。我把测算的条件统一为：投保人是1986年出生，年满30岁的女性，保额选择30万，缴费时间为20年。

 

定期的每年保费为660元，而终身寿险的保费为4770元。（果然定期只是终身的零头……）

 

3. 保险金的给付 

定期寿险：约定期限内，如果发生身故、全残等保险合同约定的保险事故，则保险公司向被保险人或受益人给付保险金；反之，如果在保障期内没有事故发生，那么合同到期结束，没有给付也不退还所缴保费。

 

终身寿险：100%会给付。因为，人固有一死，或重于泰山，或……此外，还有一些终身寿险可以返还年金、生存金等等。

 

这时候会有同学问：“既然钱有可能打水漂儿，那我买定期的不就亏了吗？”

 

不亏啊！买保险，不就图个花钱买安心和平安嘛，谁都不希望发生风险事故。但不同于投资理财，我们不应该一花钱，就拿起计算器来算是否划算，收益是否足够多，那些能计算出来的就不是风险了。

 

如果真要比较哪个更划算，我们这样看：

 

定期寿险和终身寿险的保费不同，如果我们用它们的差额去做投资，结果会怎样呢？

 

按照上面测算的保费来看，定期的是660元/年，终身的是4770元/年，二者的缴费差额为4110元。如果把差额拿去投资，按一年8%的回报率计算，到了投保人60周岁时（保障期限为30年），也就是还有30年的投资周期，本息合计约46.6万元，高于终身寿险所选择的30万保额。

 

终身寿险虽说不会让钱打水漂儿，但是算下来也没那么划算，比起翻倍的保费，买份定期寿险，然后拿差额做合理的投资才是真的“省钱”。基金定投也好，买P2P也罢，很多理财工具都能让“差额”赚取未来的保额。

 

4. 用途不同 

都是寿险，当然是赔偿用了？难不成还有其他用途？

 

那为什么还有那么多人跑去香港买寿险呢？真的是因为保障的更全面吗？

 

终身寿险不仅提供常规的理赔保障，理财、养老金、避税避债、遗产传承这些技能，终身寿险基本都能get到。

 

而定期寿险只能保障未来一段时间内可能发生的风险，因此终身寿险的那些技能它并不具备。不过它更单纯，不是吗？尤其适合刚步入社会，收入不算高，有房贷、车贷的人群。

 

当你没有足够多的钱，或者没有需要用一生来承担的债务时，果断选择定期寿险吧。

 

比如你需要一份50万保额的寿险，终身型每年缴费可能就得将近1万块钱，而定期寿险只要两三千，甚至一千出头儿就可以（比如好规划在售的这款合众爱家），所以当你的经济实力不是很好时，果断选择定期寿险，等以后条件允许再加终身寿险也来得及。

 

再比如子女的教育、房贷等财务责任（负债），是短期可以确定的，子女教育可能需要20年左右，房贷顶多也就30年。此时我们可以用30年的定期寿险来解决以上的财务责任，而不需要花费高额的保费去买终身寿险。

本期互动

你买的是定期寿险还是终身寿险？

你觉得哪个更适合你？

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