定期重疾全面测评

写在篇首：上一篇全面分析了当前市面上高性价比的定期寿险，定寿由于责任简单，受众有限，部分产品通过附加提前给付重疾，将产品扩展为既保身故又保重疾的产品组合。

那么，今天再来做一个有关定期重疾的全面测评。重疾险在国内接受程度有所提升，但是纯消费定期重疾，不论从产品数量还是从销量来看，在国内都是比较低的。

实际上，定期重疾和定期寿险一样，在你保障缺口最大的人生阶段，可以为你提供相对更便宜，更高杠杆的保障。

本文较长，阅读需要耐心，读完会有收获。

第一组：单独主险，身故责任较低

1、阳光随e保ABCD款——这款产品在保险圈内影响很大，公布了精算报告，零费用重疾产品，分为ABCD四款计划，A款保癌症，B款保6种重疾，C款保25种重疾，D款保42种重疾，发生重疾按照阶梯给付，第一年1倍保额，第二年2倍保额，第三年及以后3倍保额，身故返还保费。

2、和谐健康之享定期重疾——产品设计和阳光随e保类似，也是采用重疾阶梯给付的方式，第一年1年保额，第二年2倍保额，身故返还保费。

3、弘康健康一生A——主打的是终身重疾，但是也有保障至70岁的保险期间，该产品重疾给付保额，身故无给付。

第二组：单独主险，身故给付保额

当前这类产品较少，以下选取了几款具有一定典型性的产品。

1、新华i健康定期重疾——新华网销渠道纯消费重疾产品，市面上比较少见的身故给付保额的定期重疾，预定利率3.5%。

2、人保寿团体长期重疾A——作为人保寿团体主打产品，主推的终身重疾，也设计了保至70岁的保险期间。

3、中华健康宝重疾——作为新公司的重疾险，主推终身重疾，各渠道都可销售，总体价格属于市场较低的水平，可选的保险期间也较多。

第三组：产品组合

由定期寿险+提前给付重疾组成的组合，若主附险保额按照1:1的比例搭配，那么组合后从责任看和身故给付保额的定期重疾是完全一致的。同时组合的方式可以让客户又更灵活的保额选择性。

1、爱心i+定期重疾组合——带有创新的优选定寿，同时可以附加提前给付重疾，从组合后的价格来看，当前在市面上同类产品是最优的。

2、同方明亚优选组合——明亚第二代优选定寿产品，可以附加提前给付重疾，附加险含有轻症额外给付以及轻症豁免。

3、国寿福定期版——国寿福终身版是当前国寿最主打的重疾，国寿福定期版是终身版的姊妹产品，责任类似，只是保险期间缩短了。

定期寿险在附加提前给付重疾后，保费有较大的提升。以爱心i+为例，附加提前给付重疾在产品组合费率中占比，男性平均约为55%，女性平均约为67%。这实际上是由于重疾发生率在多数年龄段高于身故发生率（尤其是女性），同时很多重疾又是可以治愈的，所以增加提前给付重疾对整体价格影响较大。那么附加重疾是不是很贵呢？接下来跟同类产品进行费率对比。

对比：身故给付保额的定期重疾产品

1、10年交，30年期，30万保额

其中：爱心i+优选体与同方明亚超优体比较

爱心i+标准体与中华健康宝和新华i健康比较

（1）与明亚优选有五个档，明亚超优体比爱心优选体费率平均高30%，但是明亚有20种轻症额外20%保额的轻症及轻症豁免的责任。

补充个有意思的情况跟大家分享，原因不赘述，大家自己思考下：爱心i+定寿有两档费率，但是附加提前给付重疾是单一费率；明亚优选附加提前给付重疾是五档费率，但是附加险五档费率差异非常小，而且与定寿相反，第一档费率最高，第五档反而最低。

（2）中华健康宝可选保险期间较多，属于市场上定价较为激进的产品。中华健康宝与爱心i+标准体相比，男性平均高38.4%，女性平均高26%，这款产品有额外20%轻症责任。

（3）新华i健康是新华网销渠道的产品，在大公司产品中算是相对便宜的产品。该产品无轻症，男性平均比爱心高75%，女性平均高58%。

2、20年交，至70岁，30万保额，标准体

（1）人保寿团体长期重疾险是其团险渠道主打产品，其中A款不含轻症，该款产品保至终身的定价水平几乎和泰康健康有约一致，比华夏常青树更便宜，所以性价比无用在多说了。与爱心i+比，男性平均高14.7%，女性平均高11.5%。

（2）国寿福定期版价格基本反映出主流寿险公司个险渠道定价水平，该产品含有轻症责任，与爱心i+比，男性平均高82%，女性平均高86%。

综上，与身故给付保额的重疾险比，无论是单独主险还是产品组合，爱心i+价格最低。

对比：身故给付较低的定期重疾产品

20年交，至70岁，重疾保额最高达30万，标准体

（1）和谐健康之享（不含轻症）与爱心i+组合比，男性平均便宜17%，女性平均便宜19.8%，身故返还保费。

（2）阳光随e保C款与爱心i+组合比，平均便宜约20%，身故返还保费。

（3）弘康健A（不含轻症）与爱心i+组合比，平均便宜20%，而弘康身故无给付，即使考虑退保，但是定期消费类产品，现价是非常低的。

以上三款产品的性价比和口碑，此处不再多说，都是市场上公认便宜的产品。

爱心i+大约比以上产品价格贵20%，将身故保障从保费或者现价提升到保额。愿不愿意多出20%，关乎于个人的保障偏好，但是确实是大家提供了一个新的高性价比选择。

产品客观分析部分到此结束。

以下是针对选择困难的朋友，写几句个人看法，不喜勿喷。

不同产品设计下的价格差异分析：

1、是否选择轻症，轻症对价格影响多大？

由于各家公司轻症定义不同，再保报价差异颇大，所以不同公司定价时差异也较大，以下例子仅作参考。

（1）弘康健A，增加轻症（15种轻症，额外给付30%保额，最多给付2次，轻症豁免保费），平均保费增加12%。

（2）人保寿团体A不含轻症，团体B含轻症（15种轻症，额外给付20%，给付1次），B款比A款平均保费增加5%。

定期消费类产品就是为了花更少的钱，防止更大的风险，是否选择轻症就丰俭由人了，如果增加轻症后价格增加过多就没必要了。

2、身故给付保费和保额的选择

站在产品设计的角度来说，这种设计有利于降低理赔纠纷。一旦客户因急性重病很快身故，身故和重疾给付一致就避免了理赔纠纷，而这种事故发生的情况并不在少数。

站在客户的角度来说，当前终身重疾绝大多数采用身故和重疾都给付保额的模式，说明此类产品是符合多数客户的保障需求，每年花了好几千块买纯消费型重疾产品，再多支付百分之一二十的保费，就可以把身故保障从保费提升到保额，个人感觉多数客户是愿意选择提升身故保额的。

3、定期重疾保障期间怎么选？

当前一般认为重疾保额=重疾医疗费用保障缺口+3-5年收入损失。那么自付医疗费的部分可以考虑用终身重疾来补充，而收入损失的部分就可以考虑用定期重疾来补充，否则保费会非常高，当然土豪请随意~

而定期重疾保到多少岁合适呢？既然是收入补偿，个人建议选到60岁或者更高一点就好了。因为一般情况保至60岁的费率大概是保至70岁的一半左右，而保至70岁的费率一般超过保至终身的一半，如果选择更高年龄，可能就和终身价格无异了。

当前主流产品都只有保至70岁的选项，因而价格偏贵，跟终身的接近了，因而客户选择的不多。

综上，无论从产品设计还是从费率来看，对于想购买定期重疾的各位来说，爱心这款新产品不失一个新选择。

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