香港保险也“姓保”:不对内地居民加费的「定期重疾」

今天为大家介绍的香港友邦的「优越危疾保障附加契约」（Superior Critical Illness Rider，SCIR）是香港为数不多的对内地居民开放购买、且免去了内地居民加费的「定期重疾」。

一直以来，业内都有质疑香港保险“重储蓄、轻保障”的声音。随着银联卡缴费通道的关闭，香港保险应该会在接下来的一段时间中调整的发展方向，开发更多优质的保障类产品，回归保险本质。

香港友邦近期向内地居民主推「定期重疾」的做法就很好地印证了这一点，也为部分家庭提供了全新的重疾保障解决方案。

产品类型

「优越危疾保障附加契约」为一款可附加于终身重疾险的「定期重疾」，属纯消费型保障产品，无现金价值，无分红；投保保额最多与主险保额持平，赔付与主险相互独立。

产品特点

• 提供53种严重疾病保障，3种常见非严重疾病保障（脑动脉瘤、早期甲状腺癌、心脏支架手术）；

• 提供身故保障，可起到一定的定期寿险作用（除投保后一年内外，任何情况下身故均可获得赔偿）；

• 可保证续保至80岁；

• 保费每五年递增一次；

• 60岁前伤残可豁免保费；

• 拥有「保证转换权益」（Conversion Privilege），于70岁之前可保证将此定期保单转换为一份终身保单，而无需提交任何健康声明。

有关「保证转换权益」的介绍，可查看文章“保单转换权益：定期保单转终身，总比一刀两断好”。

保费

SCIR的保费为“每五年递增一次”的均衡费率形式（举例：30岁投保，30岁-34岁每年缴费A，35岁-39岁每年缴费B，以此类推）。

在豁免了对内地居民的25%风险加费后，SCIR的保费在内地居民可选的定期重疾中已相当有竞争力（之后将有文章详细分析）。

同时，投保人在参加「AIA Vitality健康程式」（每年会费300港币）后，SCIR的保费可在原费率的基础上再打9折。

有关「AIA Vitality健康程式」的介绍，可查看文章“这才是客户与保险公司的双赢：「AIA Vitality健康程式」详解”。

产品优点

• 定期重疾的前期保费较终身重疾便宜很多，可在投保人刚刚工作、经济收入不稳定的时期，大大减轻投保人的经济压力，以有限的保费支出，换得足额的重疾保障；

• 同时，保单所拥有的「保证转换权益」，可以使投保人无需担心身体健康情况转差而失去保障，保证了终身的重疾保障覆盖；

• 「保证转换权益」的特点，更为投保人提供了选择未来保险市场上最新重疾产品的机会（通常新的保险产品会较现有产品更有优势）。

产品缺点

• 定期重疾险没有储蓄功能，亦不能分享公司在此产品上的经营红利；

• 定期重疾的保障效果并不及市场现有的终身重疾产品，如现有的终身重疾产品提供更多种类的轻疾保障，以及癌症多次赔付等；

• 定期重疾的后期保费较高，甚至超过终身重疾的缴费，因此并不能从本质上减少保费开支，只是将前期的经济压力转移到工资收入情况较好的后期（如果想要拥有终身的重疾保障覆盖）；

• 对销售人员而言，定期重疾的佣金收入远小于终身重疾，销售人员推广的动力不大，因此请大家珍惜身边推荐定期重疾的代理人。

有关于定期重疾与终身重疾的选择，以及适合人群分析，我将在之后的文章中详细介绍。

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