基础风险(重疾+意外+定期寿险+医疗)简介及方案选配

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      鉴于最近跟一些朋友沟通后得到的反馈信息，我先做一点小知识普及。

首先，根据保险标的的分类，可将保险分为财产保险与人身保险。

      请重点关注下图中红色勾画的部分！

        财产保险常见的有车险、企业财产险、家庭财产险等，这篇文章中暂时不做过多介绍，之后会专门写一篇。

        而人身保险有这么多，不可能一次性全买了，那么购买的先后顺序是什么呢？原则就是先从基础风险开始，即搭建下图中金字塔的最底部，首先解决没钱的问题，之后再解决花钱和留钱的问题。

#1、重疾险：一般情况下确诊保险合同中约定的疾病，就理赔，不管你是否进行治疗。不管你买了几份，保险公司都会分别进行赔付。保险配置额度建议覆盖治疗费用、后续康复疗养费用、工作收入损失，以个人的五倍年收入作参考。支出的保险费用建议为年收入的5%-15%，以免保费支出过高，造成自身或家庭的经济压力。重疾险中的轻症：主要是指重大疾病的早期发展阶段或者部分重大疾病可以采取先进技术微创治疗的阶段。疾病在这个阶段的症状轻，治愈可能性很大，治疗花费相对较少。所以含有轻症责任的重疾险不仅在被保险人真正得了大病的时候发挥作用，对于疾病能够早发现早治疗也是非常重要的。

#2、意外险：因发生外来的、突发的、非本意的、非疾病的，造成对被保险人的死亡或残疾，达到合同约定的情况后进行理赔。

#3、定期寿险：被保险人身故或全残，到达合同约定的条件后进行理赔。建议有经济责任的家庭成员要购买，比如在25岁至60岁期间需要工作收入来承担生活费、房贷、父母赡养、子女教育的家庭经济支柱，要购买25岁至60岁这期间的寿险。效果就是：这个人站着是印钞机，倒下是一堆人民币，横竖都可以为自己的家庭保驾护航！

#4、医疗险：有着严格的报销规定，需要自有资金先垫付进行治疗，治疗才能进行理赔，且不能重复理赔，也就是通过医疗保险理赔的治疗费用+社保报销的费用，是不会超过我们治疗的总费用的。

#5、消费型保险、返本型保险：消费型的保险类似车险，一年一交，不管是否发生理赔，所交的保费不返还。返本型的保险，有到期返还和身故返还，根据合同约定，会把你所交的保险费用或保额返回给你。消费型保险费用低，保额高，高杠杆。返还型保险费用高，到期或身故后可以作为一点养老费用或遗产留下。朋友们可以根据自己的偏好和经济情况进行选择。

#6、小保险公司靠谱吗？中国境内的所有保险公司，。，是靠谱的。首先《保险法》第六十九条：设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。其次《保险法》第八十九条：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。再有《保险法》第九十二条，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，。截止到2016年，国内寿险公司已经达到76家，但我们随口能说出来的估计不超过10家。所以大家不必纠结保险公司的大小，更应该关注这份保险中的保障责任是否符合我们的需求。

      这两天我刚好给一个朋友做了一家三口的全套基础风险（重疾+意外+定期寿险+医疗）方案，因为家庭结构和年龄结构都很具有普遍性，所以就干脆跟朋友们分享一下这个选配方案。因为这位朋友以前已经有了10万的重疾保险，所以，我是按照40万来做计划的，这里大家先看一看产品，仅做参考用。

        朋友们可以根据《人生宜保》读书笔记--基础风险中的NO.1成人重疾这篇文章末尾提到的方法计算一下自己的财务责任，选配适合自己的方案。

        我可以为大家配置的保险品种非常多，包括车险等财产险，但是适合你需求的、切实解决你问题的、保障你具体目标的产品，才是最好的产品。     

      欢迎朋友们加我微信，进行咨询。