普通家庭:重疾购买消费、定期就够了?

针对大多数的家庭，如果建议就购买消费型、定期（保障到60或70岁）重疾险，你会不会认为这个建议很不专业？

你肯定会反驳，重大疾病你就叫我保到60、70岁，我以后得病怎么办，难道60、70后不容易得病？

不要急，首先给大家提供一个理财的概念，买定投余，英文缩写BTID（Buy-term-and-invest-the-difference），简单一点就是，购买定期保险，将余钱进行其他投资。说通俗一点，就是购买定期、消费的险种，把多余的钱存起来购买理财产品。

我们拿几款市面上常见的重疾保险和一款消费型保险做一个比较。

和谐健康代表市面上的消费型、定期重大疾病；

泰康的乐安康代表价格相对比较便宜重疾产品；

平安福2018、太平的福禄康逸代表是偏贵的重疾产品

可见各家保险公司终身重疾产品价格差异很大，未来可能还有下降空间！

同样是35岁男性，如果每年交3757元，在60岁之前，如果罹患重大疾病，赔付和每年交1.8万或2.3万没有任何差别（这里需要排除重大疾病、轻症多次赔付这种情况）。毕竟一个人一生多次罹患重疾、轻症的概率远远低于一个人罹一次的概率，所以我们强烈建议，一次把重大疾病保额买够，比如，35岁男性如果购买100万保额，保障到60周岁的重大疾病，一年也不到7000元！

现在正式进入对比：35岁男子放弃购买终身、带身故赔付的重大疾病保险，而是选择购买和谐健康这款消费型重疾产品：每年交3757元，交20年，50万保额，保障到自己60周岁，一年可以省下1万元，自己把每年的1万元购买银行理财产品，到期后再复利滚存，如果我们按照3%和5%的收益来演示（3%收益的理财产品比比皆是，5%稍微注意一下也很多），这就是我们所说的机会成本，我们看看最后的结果。

很明显，在60岁之前，和谐健康是完胜其它终身重疾的。

因为赔付=50万+自己每年存1万元的本金和复利；到了60岁以后，自己存的钱本金加利息也可以达到32万（3%），44万（5%），并且逐年递增！这些钱都可以用于自己的重大疾病医疗和养老，这些钱最关键都是在自己手上，而不是在保险公司，不用走保险公司繁琐的理赔流程。

假如你是购买的平安人寿平安福，或者太平福禄康逸这些价格比较贵的重疾险，一对比更不得了，一年差不多要贵1.5万左右，60岁时，这本金+利益都远远超过50万了。

所以残酷的现实是：

真正等到你交费完毕后，保险公司终身保障，根本就是自己存的钱，就是拿回这么多年存到保险的钱而已！可能最终赔付连自己存银行收益都不如！

看到这你就清楚了 ，任何资金都是有价值，有机会成本的，从来就没有免费保险的说法！你还信存钱送保险的说法？

当然估计有人会说，这些消费型重大疾病是没有身故赔付，其实这个问题更好解决，我们再单独购买一份定期寿险，还是以35岁男性为例，如果选择交20年，保障到60周岁，同样选择50万保额，每年保费1500左右，又可以获得50万的身故赔付：

消费型定期重大疾病+定期寿险

这样60岁之前的赔付就是罹患重大疾病赔付50万后，如果不幸身故再赔付50万，总共赔付可以达到100万。

总结一下两者差别：

• 选择消费型、定期重疾险：投保50万保额，保至60周岁，每年保费3757元，交费20年；再选择一款市面上定期寿险，保额50万，保至60周岁，每年保费1500，交费20年，然后每年自己再购买银行理财产品或者货币基金存1万元或者1.5万元，连续存20年到60周岁，以后逐年递增。

  保障如下：在60岁之前，重大疾病可以赔偿50万，身故再赔付50万元，并且可以自由支取自己每年存的1万元或1.5万，到60岁以后，可以有至少有32万现金或48万现金用于60岁后的医疗！

  
  

• 选择终身、身故赔付的重大疾病：每年交纳保费1.4万-2.2万元不等，重大疾病、身故赔偿50万(二选一），保障终身，重大疾病或者轻症可以享受多次赔付。

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我们再看一个令人惊讶的数据，根据2017年各家保险公司重大疾病理赔报告得出结论：重疾人均赔付不到10万元！！有的公司人均赔付才3.2万！

泰康2017年理赔报告

太平人寿2017理赔数据

2017太平洋人寿理赔数据

传统重疾较高的价格，加上大多数消费者在投保之前都会相信自己不得病的可能性极大（这是人性），从而选择购买低额度的重疾，浅尝辄止，导致中国重大疾病平均实际赔付金额较低！这是以前的一篇文章，可以看看：

为什么保险公司的产品连自己员工都保不了

在保险产品越来越丰富，价格成下降趋势的今天，市面上针对老年人的医疗保险、（65岁前可以购买续保到终身），70岁时可以购买的防癌险已经出现了，所以你更不用担心自己20、30年后是否还可以购买商业保险的问题！

还有一个因素，就是消费型保险退出成本很低，假如未来有更好的产品上市，你不续保就行了，换成新产品，反正都是消费的；如果是购买长期带身故赔付的重疾产品，一旦退保，损失惨重，退出成本就太高了！

以下是保险行业内交流时的截图，看看精算师不给保险公司设计产品时的心里话把：

所以，我们观点绝对鲜明：

买保险就是买保障，买保障就是买保额，强烈建议购买消费型、定期重大疾病保险，并且一次性购买足额保障！