5年共存50万,如何享用超越300年美元储蓄保?内地和香港收益比较差惊人!高达13倍?!

当今时代，保险的功能已不再单单是人寿或医疗保障，在理财及资产配置也是重要一环，主要原因是储蓄保险的回报率很多时比银行存款高，但风险却比股票、债券等投资低，既不用打理，回报不俗又稳健的投资工具。所以愈来愈多人透过储蓄保险，为财富增值，大家观看近年保监的数据，不难发现市场对储蓄保险的需求有增无减。

保险公司有见及此，不断设计新的储蓄保险产品来吸引客人，但很多时，这些产品的著眼点只落在回报率及保证成份的多寡，令市场慢慢变成了同质化竞争。不过，最近某大保险公司便打破了这个固有思维，推出了一款新的储蓄保，创造了行业同类产品划时代。

一位37岁才俊客户咨询我们，大家都说，香港保险比内地便宜30-40%，回报差30-40%，复利累计下来，最终回报会差多少倍呢？结果绝对令你大吃一惊。

关于最知名的美元储蓄计划之详情，例：每年存100万元整之人民币之等值美金，并连续供款5年，效果差别有多大？让我们先来看看年存10万/5年的分别：

以下就比较此类似中国X寿的储蓄方案和香港某保险公司的储蓄方案的回报。

按照中国X寿的宣传资料，供5年，年缴10万，一共50万。18-22岁5年，一年领10万。60-80岁每年6万，80岁期满领300万。一共领300+21*6+5*10=476万。

现在我假设你在香港投保同样的储蓄保险，一样的受保人，供5年，年缴10万，一共50万。会如何呢？

■一样18-22每年领10万，一样60-80每年领6万。

■然后到80岁的时候，你猜有多少钱？答案是3760万。

■你的总回报是6308万，是内地人寿的13倍之多。

回报差1%、2%，80年下来，是天渊之别。以上对比同样是假设中等回报演示。如果再考虑到因素，不要多，哪怕一年贬值1%（过去两星期人民币已经贬值1.5%），80年下来，又是千万计的差别。

答案就是：投资同等金额的储蓄保险，香港80年下来的回报是内地的13倍。

长期复利效应，滚雪球效益差别极大。你可以选择每年多提取钱出来，或者多享受多十年八年退休生活。同样的付出50万，400万与4000万的差别就在这里。

有信讬之效但无信讬的费用

这份新储蓄保险有两个卖点，第一是可以选择支付身故赔偿的方法，投保人可以选择一笔过支付赔偿，或是以类似信讬的形式，定期支付既定金额予受益人，有信讬之效但无信讬的昂贵费用。

以往的储蓄保险，在受保人身故后，大多数是一笔过支付给受益人。然而这方式未必个个受益人适用，须知道不是所有人都有理财观念，有些人无端端多了一大笔钱，便会变成大花筒，胡乱挥霍，又有些会乱创业或乱投资，数百万元的资金可以在一年半载间化为乌有。如果受益人是小孩或是个性单纯，更有机会惹来居心叵测的人谋财害命。

为了防止上述情况，较富有的人会选择以信讬形式传承财富，其中一个方式是定时定候给一笔钱予遗产承继人，确保他们能维持一定的生活水平，旁人亦难以动用这笔资金。例如一代歌坛天后梅艳芳深知她的家人不擅理财，所以选择了成立信讬，来处理她的遗产及保险赔偿。

唯成立信讬所费不菲，现在保险产品亦加入这种支付赔偿功能，但却毋需缴交额外费用，令一般市民也有机会享用信讬的传承好处。

换命让财富滚存300年

至於第二个卖点是可以转换受保人，只要符合条件，保险公司可以接受最多两次更改受保人，但保单价值不受影响。虽然看似简单，但在保险业中属非常崭新的处理。

以往储蓄保单只可以更改保单持有人及受益人，但受保人则不能更改，只要受保人去世，保单便会完结。要知道，很多保单的红利是黄子华口中的世界第八大奇蹟复利滚存，愈长年期回报便愈高。现时一个人的寿命最多是100岁左右，就算一个妈妈在孩子一出世时，便为孩子买一份保终身的储蓄保，就算那孩子能活到110岁，储蓄保内的资金最多只能滚110年。

若然受保人能够更改，在自己年迈时转保给自己的下一代，而后代又把财产留给自己的后代，如果每一个受益人都超过100岁，理论上这份储蓄保单是可以超过300年。试想，现时一张储蓄保资金滚20至30年，回报已十分可观，若然能滚存300年，复利威力之下，增长潜力会更加惊人。

另外，在以往不能更改受保人的情况下，如果投保人无可奈何要转受保人，只可以退保，然后再另买一份新保单。但现时可转受保人，客户在理财的灵活度便大大提高。

换受保人增加灵活性

举个例，某老公为老婆买了一份保单，可惜数年后二人不幸离婚，其后老公再婚，第二任老婆看到这份保单，心里自然有条刺。在以前，老公只能取消前妻的保单，但由于旧保单生效时间短，退保随时会蚀本，若然再为现任老婆买过一份新保单，资金又要重新再滚过，又蚀时间值，既浪费金钱，亦浪费时间。但现在新产品容许将受保人由前妻转换至现任老婆，如此一来灵活很多。

另一个情况是，某位妈妈有两个儿子，最初先为大仔买了一位储蓄保，本来想等细仔长大才买多一份。后来发现大仔忤逆又败家，在容许转受保人的情况下，阿妈大可以将受保人由大仔转为细仔，如此既不用多买一张保单，又可收到教训大仔的效果，分分钟大仔会因此而更「孝顺」。

总括而言，这种新的储蓄保险，适合那些追求高回报之余，还想做到财富传承的客户。事实上，现在很多父母养育子女，除了供书教学，还担心他们日后没钱买楼及结婚，要帮助他们上车，可见他们如何紧张自己的下一代。一份可以传承后代、将资金滚大至几百年的储蓄保险，可以说真正的家传之宝。若读者对这类计划有兴趣，有两个提醒。第一，相比几百年，二、三十年的回报不必太在意。第二，除非去到山穷水尽，否则尽可能不要动用这笔资金，以免影响复息效应，降低回报。 

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