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新西兰个人理财小贴士(一) —— Term Deposit和PIE

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康  辉 旅 游


为什么选择移民新西兰?追求舒适的生活环境,完善的福利,还是高质量的教育?无论你是出于什么样的原因,新西兰都是完美的选择。


今天,小编要开始一个新的话题——新西兰个人理财。

华人有一俗语

不理财,财不理你

身在新西兰的你是否被如何理财,如何投资所困惑?

这个话题将主要介绍一些与大家日常生活息息相关的个人理财产品,包括存款,基金,信用卡,个人消费贷以及股票和债券等等。


这第一篇我们先从相对简单的理财产品开始,在介绍Term DepositPIE前,我们先来看看不同的银行账户。(因为大米同学所有的账户都在ANZ,所以文中例子均是ANZ的相关产品,其他银行也都有类似产品只不过名称不一样。


你知道银行账户分为消费账户(Everyday banking accounts)和存款账户(Saving accounts)吗?你知道ANZ一共有七种不同的银行账户,三种不同的银行卡吗?

这里给大家普及一下EFTPOS是什么意思——Electronic Funds Transfer at Point of Sale

EFTPOS,是一项线上电子转帐服务,消费者能够使用自动提款卡在销售点付款。


下面我们来看一下Term Deposit PIE


Term Deposit其实就是我们国内常说的定期存款,相信大家都并不陌生。ANZ Term Deposit的存款期限从30天至5年不等,利率也从最低的0.5%年利率到4.1%年利率,$10,000起存。在存入之后有七天的冷静期(Cooling-off period),在此期间可以随时撤回存款。过了这个冷静期之后,ANZ便有权拒绝你的提取存款请求,除非你遭受了严重的经济困难(Hardship)。即使ANZ同意你提款,所得的利息也会大打折扣但不会低于零。


PIE的全名叫做Portfolio Investment Entity,其本质是一个基金,投资标的物为ANZ的存款产品,所以其定期利率与Term Deposit相同。换句话说就是,你把钱投入到这个叫PIE的基金里面去,然后管理这个基金的基金经理再将你的钱投到ANZ旗下的Term Deposit中去,赚取相同的利息。

其实PIE的优势在于税率。说到税率我们又要牵扯出来另外两个概念,一个是Withholding Tax,另一个是Prescribed Investor RatePIR)。感觉这篇文章要变的非常冗长啊……如果你只想知道结果,可略过分析,直接从下面的红字部分开始看。


Withholding Tax就是针对存款所得利息征收的利息税,其税率与你个人所得税的税率一致。目前新西兰实行的是阶梯税率。


这就是说,如果你的收入是$48,001,那么你的利息收入的税率(Withholding Tax)就是30%。如果你的收入是$80,000,那么你的利息税税率就是33%


但是


如果你的存款在PIE中,那么你利息税率便是PIR而不是Withholding TaxPIR共分为四个:0%10.5%17.5%28%


0%的情况这里就不介绍了,它基本上仅适用于各种金融机构或慈善组织,与我们普通投资者关系不大。


PIR的具体税率是由你前两年的收入决定的。


如果前两年中,任意一年的收入不高于$14,000,且加上PIE中的投资收入后,总收入仍不高于$48,000,税率则为10.5%


如果前两年中,任意一年的收入不高于$48,000,且加上PIE中的投资收入后,总收入仍不高于$70,000,税率则为17.5%


其他情况下,PIR均为28%。简单的说就是,如果你过去两年中,任意一年的收入高于$48,000,那么你的税率则为28%

对于在新西兰有一定工作经验的人来说,绝大多数人的年收入都会高于$48,000,那么把钱放在PIE中就比Term Deposit中更为合适,因为PIE中的税率为28%,而Term Deposit中的税率为30%33%


下面给大家举一个具体的例子:


如果你的收入是高于$70,000,同样期限的PIETerm Deposit的收益率都是5%,那么PIETerm Deposit中的实际收益会相差多少呢?PIE的税率(PIR)是28%,而Term  Deposit中的税率是33%


5% × 1-28%÷1-33%= 5.37%

 

5%  × 1-28%)的意思是,5%的回报在扣除28%的利息税后的净收益,在用这个净收益÷1-33%)就得到了在33%利息税的情况下,要得到相同回报所需要的收益率。换句话说就是,在相同收益率的情况下,PIE的实际收益率(考虑税费影响)要比Term  Deposit高出0.37%

结语

你问我为什么我自己不把钱放在PIE中而是放在了Term Deposit中,一方面是开通Term Deposit要比PIE容易,开通PIE需要去网店,而Term Deposit只需要在手机银行或者网上银行操作就行,另一方面是,我当时压根没想起来PIE


了解这些理财产品并不能使你一夜暴富,甚至不能领你的财富快速增长,但毕竟我们绝大多数人都是财富增长相对稳定的普通人,或者至少在某一阶段你是这样的普通人,所以开源和节流对我们来说同样重要,节流并不是节衣缩食,而是打好基础,为下一步发展做好准备。当然开源更为重要,真正的致富从来都不是省出来的,而是挣出来的,加油干吧!

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