定期寿险||被忽视的存在,却是金融投资圈的首选

上周，小编遇到一位客户，Joe，某基金公司的基金经理，也是新晋奶爸。40岁的Joe，因“小情人”的到来，才觉得自己的人生有点不同。

 

以前，跟太太享受二人世界，一起欢乐人生；父母国企单位退休，俩老人身体忒棒，每年参团出国游，还学起了英语，老年生活也是乐趣无穷，Joe完全不用担心。如今为人父母，特别是闺女的爸爸，“富养”是策略。Joe对自己的挣钱能力特别有信心，希望给宝贝提供舒适的成长环境、良好的教育资源，对宝贝的期许：未来，她有能力追求并选择自己喜欢的生活，她有更多选择的可能。作为单引擎家庭，期望的未来，需要Joe的长续收入来源。出于这份顾虑，Joe好奇：“有什么保险杠杆高的吗？万一我有风险，在宝贝成年前离开，能保证她的后续教育支出。孩子出来工作后，我就不想操心了，长大让她自己追求自己的生活吧。也不想太考虑财富传承的事情，做父母的就是授之于渔。”

 

一份有智慧的父爱！ 对比终身寿险，Joe更满意定期寿险，认为终身寿险就是解决遗产继承、财富传承的问题。定期寿险的杠杆高，特别符合金融投资的理念，花小钱做大事。

小编很少主动推荐此定期寿险，大众深受中国传统文化的熏陶，对死亡风险的探讨是比较少的。Joe的一席话挺感动我的。大学求学阶段经常听保险学院老师们的观点“保险，就是责任”，现在回想，大概就是如此吧。

 

定期寿险，1913年起源于美国，是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满时，保险合同终止，保险公司不再承担保险责任，不退还保费。简单说，定期寿险是一个区间保险，在一定阶段内发生死亡或全残，赔付保险金。区间身故的概率比较小，往往保障的杠杆比较高。

 

定期寿险就是我们赚钱能力的对冲工具，以小额的保费支出，降低家庭经济支柱提前离去而带走未来现金流的风险。

 

根据慕尼黑再保险公司的数据显示，美国的定期寿险市场占比是我国的80倍，香港是内地的40倍。中国定期寿险目前市场份额低于0.5%，这与70年代的日本市场相似。

 

谁最适合？

1、家庭经济支柱：家庭收入的主要来源，家庭成员的集体依仗。

2、赡养父母的孝顺子女：父母养老防病的经济来源之一。

3、贷款一族：房贷是大部分家庭的重要负债，特别是一线城市。还贷中断，家庭财产受损。

 

投保多少？

定期寿险，解决的是因风险导致家庭支柱未来现金流中断的问题。保额的设置，市场上要看家庭经济支柱的负债。1、有形的债：房贷车贷、消费贷、生活金钱债；2、无形的债：子女未来的教育金、赡养老人的孝顺金、关爱爱人的甜蜜金。大部分人初略计算为：房贷车贷+子女未来教育金。

 

年限怎么选？

简单点，年限覆盖，看责任多长、负债多久。

 

高杠杆定寿推荐：意大利忠意人寿——升誉保（还本定期寿险）

忠意人寿

忠意集团，始于1831年。意大利忠意保险公司（ASSICURAZIONI GENERALI）《财富》500强（2017）排名57，AM Best A。香港忠意，为集团的亚洲区总部，成立于1978年。

 

产品结构

升誉保，定期寿险，做成了两个区间：（0，N）、（N+1，90岁），N为保单的保费回赠年。N可选10、20、25。第一阶段可以视为定期两全保险，第二阶段视为消费型定期寿险。

以30岁非吸烟男士为例子，N为20，选择第一阶段缴费为20年：

前20年，每年保费2670美元，每年保额100万美元，20年期满，退还所交总保费53400美元。若继续缴费，可以继续享受100万美元的保额，保证续保！从21年开始，若继续享受100万美元的保额，每年固定保费9110美元，至到80岁，81岁到90岁，因死亡率提升，保费重新调整，每年不同。

保险责任

区间1：保单生效-保单20年

身故保障：身故赔付保额。

退保保障：该区间内退保，比例领取退保金。

保费回赠责任：20年期满，被保险人仍生存，退还所交保费全额。（若20年全额领取所交保费，并不再缴纳保单第21年保费，则视为退保）

区间2：保单第21年-被保险人90岁

身故保障：身故赔付保额。

建议选择交费期满时退保，即只选择第一区间保障，做成定期返还型寿险。

 

优势：

1、免体检额高

18-50歲︰140万美元
51-55歲︰50万美元
56-60歲︰15万美元

2、吸烟人士界定宽

雪茄及烟斗作为非吸烟处理、成功戒烟12个月可申请非吸烟保费。

3、杠杆高

以30岁非吸烟男士为例，100万美金保额，年缴保费2670美金，缴费期20年，保障期20年，保障杠杆374倍。（同样保障对比，30岁男士，投保中国平安幸福A04，保额100万人民币，年保费3200元，保障期20年，缴费期20年，杠杆312倍。期满无保费返还！纯消费型！纯消费型！）

以40岁非吸烟女性为例，100万美金保额，年缴保费3390美金，缴费期20年，保障期20年，保障杠杆294倍。

无论在内地市场还是香港市场，返还型定寿都比较少见，大部分以消费型定寿存在。因为消费习惯，部分客户不愿意投保消费型定寿，跟认知的“彩头”有冲突，保险公司推出的返还型定寿也是从消费者心理考虑。返还型定寿，在没有发生理赔期满时，可以简单理解为：用每年所交保费金额的投资收益作为这款定寿的保费。

我们来做了小计算：

以30岁非吸烟男士为例，投保100万保额的【升誉保】，年缴保费2670美元，20年缴。以投资收益率3%就算，3%为美国十年期国债收益率，也是视为无风险投资的对标收益。20年下来的总投资收益为20496.2美元，平均每年1024.8美元。

选择香港定寿，选择的是高额的保障，如果保额需求不高（100万人民币以内），可以选择内地的消费型定寿。内地中信保诚的定期寿险——荣耀帧爱优选，可以杠杆也有优势，30岁非吸烟男士，100万人民币保额，年缴保费1240，缴费期20年，保障期20年，杠杆806倍。（内地定寿保额有限制，以这款产品为例，18-45岁，北上广深最高100万，省会城市最高80万，其他地区最高50万）。

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