定期寿险|基础知识ABC

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A｜『这是一种什么保险？』

 

『术语解释』

是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

『说大白话』

每年拿出不多的一笔钱，给保险公司，然后和保险公司约定一个年限，在这个时间里万一人没了，或者全残了，不能挣钱了，保险公司就陪一大笔钱——算是自己对家人的一个交代；如果人没事儿，那最好，当然了，保险费是拿回不来的，否则保险公司凭啥给你这么长时间的保障？

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B｜『为什么很多人喜欢定期寿险？』

因为就想清清爽爽花钱买保障。

一般是这两种情形：

情形1：不差钱，但不想被占用本金

【案例】：北京的吴先生，40岁，三口之家，办公司多年，生意不大不小，全家就靠他。为求心里踏实，吴先生办了一份保到60岁，年交20年的定期寿险，保额500万，年保费16000多元。

他的想法是：“我干到60岁就退休，最怕的是这中间出意外。买这份保险，万一出了事，就算公司都没了，老婆、孩子也有500万垫底儿。钱嘛，相当于一个月1000多，少请客户吃顿饭的事儿，绝对值！我当然知道，如果我没事儿，保费就不还了。我不care呀！要是返还保费，凭啥还给我这么高的保障？那一定会多要我的钱，然后用投资收益去抵保费，里外里，相当于占用了我的本金，我不想那样！”

情形2：差钱

【案例】：西安的陈先生，28岁，单身，刚贷款80万买了房，随即办了一份保20年交20年的定期寿险，保额100万，年保费1100多元（相当于一个月不到100元）。

他的想法很简单：“万一还贷期间我出了事儿，用保险金提前还银行贷款，不至于让银行把房子收了。另外多出来的给我父母，算对二老养育之恩一个交代。我也知道，交的多的话，即使不出事儿，也能连本带一些利息还给我。而且，这样做还有个好处——能帮我更好地保全一笔财富。但是啊但是，兄弟我差钱……你懂的。”

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C｜『关于定寿，还应该知道些什么？』

1、专业评价

最体现“保险姓保”的产品。发达国家客户最优先购买的保险品种。

2、最适合谁？

家庭经济支柱最要优先考虑（作为被保险人）。尤其：

1）上有老、下有小的。责任大啊。

2）收入高但负债也高的。比如有房贷、车贷或其他高额贷款的。

3）只买了大病险的。要补充身故保障。

4）刚工作的年轻人。万一有个闪失父母怎么办？

3、越早越好

岁数大了再投，可能因为健康原因被拒保。早些投保，保期长一些，即使将来上了岁数有疾病隐患了，也不能被拒了。

除此之外，你最好还要知道——

4、责任简单

只保最大的人身风险——身故和全残。

5、时间限定

比如保10年？20年？30年？或保到多少岁。

6、不还保费

保险期间内发生保险责任，赔的是保额，已交的保费不还，当然也不用再交了（合同都终止了）；直到保险期满也没发生保险责任，那就算买了平安，也不还保费。

7、价格低廉

比返还保费的，当然便宜得多。

8、高杠杆率

每年用很少的一笔花费，就能撬动很高的保障额度。

9、投保关系

包括投保人、被保人和受益人三个角色。交保险费的那个是投保人；谁出了事儿才赔的那个是被保险人；能拿到赔款的那个是受益人。比如老公给自己投保，投保人和被保险人都是老公，受益人则可以指定老婆和孩子。

如果是借助手机自助投保，根据保险法规定，投保人和被保险人不是一个人时，要经过被保险人同意才行，所以一般也只能自己给自己投。

10、赔款分配

投保时，受益人可以填“法定”，也可以直接指定受益人及其对应的受益份额。

选法定的，一般是配偶、子女和父母平均分配。

指定就灵活多了，可以指定一人或多人。多人的话可以平均分，也可以按指定的比例分。投保后也可以改，办个变更手续就行了。

11、保额问题

建议是年收入的5-10倍，这才值得保。当然也不是想多高多高，有上限，影响因素包括年龄、身体状况、地域等，投保时要注意。

12、缴费年数

建议缴费期能长则长，可以摊薄保费，杠杆率更高。

13、健康告知

投保时会被询问身体状况，一定要如实告知，免得有后患，理赔出问题。

14、健康体检

保额高到一定程度，还可能被要求体检，以防止有道德风险。

15、财务核保

保额要是几百万甚至上千万，不但要体检，还可能被调查财务状况，主要是看你的投保合不合理？

调查什么？比如上一年度个税税单、显示工资发放的银行流水，用有公司抬头的信纸打印并加盖公章的收入证明等，保额一般不高于年收入20倍左右；再比如要求企业法定代表人、所有者或经营者提供能证明其企业经营状况和个人财务状况的文件；还比如要求提供个人资产证明（金额或价值至少达到投保金额），包括房产、汽车、银行存款的复印件等。

生命不是无价的吗？那也不能想怎么买就怎么买。保险公司也要防范风险，这也是对其他客户的负责。

（悄悄告诉你：有个办法可以增加保额，就是选择多家公司同时投保，这相当于直接安排分保。保险公司仍可能要求你如实告知多家投保的情况。告知就告知呗，超过你的额度的部分，我当然有权再到其他公司投保。只要是合理的，就行。）

16、退保问题

会给你大约15天的犹豫期，此期间退保，基本能拿回本金（一般收取不高于10元的工本费）。过了犹豫期，就拿不回多少了，换句话说，就是很少，因为这是保障型的保险。到底能拿回多少（即“现金价值”）？可以查表。

17、可能不赔

依照法律规定或合同约定，有些事故是不赔的（即“除外责任”）。一般包括：投保人故意杀害被保险人、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施、吸食或注射毒品等。这个你懂的。

18、续费困难？

一时资金周转困难，不能按时续费怎么办？一般有60天的宽限期。60天内补缴就好。这60天内万一发生保险事故，还能获赔，但要扣减欠交的保费。

19、仍续不起？

超过60天还续不起怎么办？或许有个不再缴费还继续有效的办法，就是降低此后的保险金额，但具体能不能这么办？得看具体条款。

20、理赔办理

一旦发生保险事故，涉及理赔材料、理赔流程和理赔时效。理赔资料一般包含：

1）保险合同；

2）申请人的有效身份证件；

3）卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人的死亡证明；

4）所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。

5）保险金作为被保险人遗产时，必须提供可证明合法继承权的相关权利文件。

理赔流程一般包括：报案→理赔申请→结案→领取保险金这几个环节。

理赔时效一般在5个工作日做出决定，复杂的理赔一般在30日内作出决定，在随后的10天内支付理赔金额。

21、发生争议？

如果对保险公司的赔付有意见，又协商不成，可以打官司，可以申请仲裁。受益人的请求给付保险金的诉讼时效期间是5年。

【注：本文内容对公众号『悟空保』2018-02-28的原创文章《揭秘 | 为什么精算师给自己买的第一份保险是定期寿险？》有所借鉴（作者陈志华，为悟空保创始人），特此声明。】

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