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陶朱公说理财(一)

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生活焦虑,喝鸡汤渐觉无味,努力也没有方向。请君理财!

一、为什么要理财?理财有哪些选择?

     欢迎大家来到金麒麟的财富堂,麒麟是一只金融狗,虽身处名利场,却有一颗赤狗之心,为老百姓讲述理财的故事。

干货先行~


     最近很多朋友跟我说手里有些闲钱,让我出出主意该如何规划。跟我差不大的人都逐渐步入中年,慢慢有些积蓄,钱虽然越来越多,心中反而开始焦虑,倒不如刚毕业一无所有时对生活充满希望。手中积蓄尽管有些微不足道的利息,但总感觉钱越来越不值钱。其实大家担心的是通货膨胀,神鬼不觉地吞噬你的财富。通货膨胀,简单来说就是国家印钞票的有点快,速度快过实际产出的增长。我小的时候,一毛钱能买一根冰棍,现在大家很久都没见过一毛钱了吧,最小面额都是一元。一块钱能干啥?去年还够我在胡同里买个烧饼,今年竟也涨到了12毛。这就是通货膨胀。而理财就是让钱生钱,保住自己的血汗钱本应该能换回来的商品/服务,在这个基础上,如果长期坚持科学的理财方法,还能数十倍地扩大一生工作积累的财富。现在社会压力大,大家都焦虑,但理财是个实在可行的事,大家弄起来,心里就会踏实些。

     说到理财,都有哪些常见的理财方式呢?

     首先,如果你跟我一样,是个打工仔,每个月固定工资打到工资卡上,默认选择就是存银行活期。家里稍微会过日子一点的长辈都知道存定期比存活期利率更高,但定期利率还是低得不能看。再有智慧一点的老人会在银行买3年或5年国债,收益比定存还能再高一点。

     现在年轻人常用手机支付,稍微有点理财意识的,会把零钱/存款放在余额宝里,收益一般甚至比三年定存还要高,还能随用随取。银行也学乖了,会在自己的app里推出随存随取的货币基金来和余额宝竞争。所以还把大量存款放在银行活期或者买定期存单的乡亲们,快醒醒吧,别埋头拉车不看路啊!

     再者,买银行理财产品,目前收益率大概在5-6%之间,这些理财产品,一般都有很好听的名字,什么“聚宝盆”、“摇钱树”、“汇添金”之流,然而你并不知道这些理财产品背后到底是什么。在当前环境下,银行还是很在乎颜面的,最差也不至于亏本,但未来也许理财产品会打破刚性兑付;这类理财产品往往都有一个锁定期(3-12个月不等),到期后还得找下一个理财产品进行滚动投资。

     第四,买线上P2P互联网金融产品,目前年化收益率正常在6%-10%,锁定期1-36个月不等(锁定时间越长收益率越高),收益相对可观,但对于钱的去向,投资者也所知无几。怕就怕平台倒闭了,特别是那些收益率辣眼睛的(超过12%-15%),往往变成庞氏骗局。维系不下去时,脚底抹油一走了之,想上门闹事都找不到对象,这样的新闻层出不穷。我上班那栋楼里P2P公司扎堆,时间最长的一家坚持了一年多,一个月前也人去楼空了,最近常常有人冲到我们前台问隔壁公司人去了哪里,我们公司法务律师还曾为了安抚一位被骗了100多万血汗钱的老大妈,免费陪聊加法律援助一个多小时。所以大家谨记,即使要买,要买大平台的产品,不可贪图高收益率!

     第五,线下第三方理财,线下第三方理财的销售人员通常都是西装革履的俊男美女,组织各种高大上的论坛和高尔夫球赛,常常电话送关怀,说是为你量身定做最合适的理财计划,其实往往向你推荐的是提成高的产品。现在第三方理财最喜欢推荐的是一级市场私募股权产品/香港保险,然而这些产品没有公开市场定价,透明度低,验证周期长,七八年过去,最后的结果真有点看人品和运气了。当然第三方理财很多都是瞄准高端客户,起投都在100万以上,可能也不适合绝大多数的普通人。

     第六,中国熟人文化盛行,民间借贷就是建立在熟人关系网络上,一般由中间人作担保,撮合借款人和贷款人。民间借贷的收益可达到10%-20%甚至更高,资金借贷双方一般不发生直接联系,一旦中间人发生意外或者跑路,那投资人就只能内伤了。

     第七,买房,房子是一个很难评估的事情,在中国高速发展的30年中,一二线城市房价暴涨,再加上房贷的杠杆效应,收益非常可观。未来大概率不能重复过去的辉煌,因为说了“房子是拿来住的”。但如果年轻人还没有买房,在举全家之力还买得起一套房的时候,建议还是应该先买房,原因有两个:一是逼着你省钱每月还房贷,二是我们国家大概率是要继续通胀的,未来你还的钱就不值今天这么多钱了,因此买房仍不失为一种理性的储蓄投资。

     是时候再放出这张图啦~


     最后一个,也是非常健康的一个方法,就是投资股票(包括股票型基金)。银行的理财经理也代销股票基金产品,但总体还是销售思路,卖产品拿提成,老百姓赚钱与否运气成分大。其实用股票理财(注意是理财不是发财!),有简单科学的方法,长期坚持年化收益可达8-12%,甚至更高,风险也相对可控,最终使投资收入逐渐和工资收入持平,并帮助你在退休的时候实现财富自由,养老无忧。但如果你想在股市发横财,多半要变成韭菜被收购。有兴趣的老铁们不妨点个赞和关注,咱们下篇继续!

     结束前再多说两句,把钱存银行这事吧,还不如把钱藏在床底下。我从一个特别神秘的朋友里得知此生财之道,与大家分享。有一天我去朋友家喝茶,他带我去床底下参观,我趴下来一看,一叠叠厚厚的第三套人民币和第四套人民币。他跟我说,你看第三套人民币,一套不到20块钱,现在市价1300倍,增值60倍,第四套人民币一套合计约200块,现在市价6000多,增值30倍。我心中大惊,兄弟你诚不我欺,但你这布局也够深远的啊!不过此法要注意防老鼠咬和发潮,最好塑封,要是连号就更稳了!


     什么?还有比特币?兄弟对不起,我浪费你时间了,祝你发财!



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