定期寿险,致奋斗路上的你
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1
故事
三国演义中有这么一段：
曹操在寿春大战袁术，军队缺粮，又遇大旱，军心动荡。
管粮仓的王垕，请示曹操怎么办，操叫他以小分量发给士兵，王垕说：“这样做，士兵们会抱怨。”曹操说：“你就这样办，我自有良策。”，王垕按曹操意图办，果然部队怨声载道。
此时，曹操密召王垕，要借他脑袋一用，王垕大喊无辜。
“吾亦知汝无罪，但不杀汝，军必变矣...”
“汝死后，汝妻子吾自养之，汝勿虑也。”
王垕人头落地，首级示众，罪名贪污，于是军心得以稳定。
曹操很精，也不排除他对王垕于心所愧，他知道安慰一个临死之人的最好办法，就是解除他的后顾之忧。
2
70
2017年12月10日，一位70后的“码农”欧先生，纵身从高楼跳下，抛下了年迈的父母和一双儿女。
同事对他的评价：“好员工、好儿子、好丈夫、好爸爸”
“你这么优秀，南开的硕士，华为做了八年，中兴做了六年，再换一个更好的。”
这是妻子当天对他说的最后一句话。
有网友说，如此学历与丰富的工作经验，想来已经足够优秀，但仍落到如此下场，他深感这个时代的“活不起”。
凑巧的是，欧先生和王垕都是家中的经济支柱。
曹操是否会真的帮王垕抚养妻儿，不得而知，但带着两个孩子的欧妈妈，今后是真的只能靠自己了。
3
90
2017年12月31日，你保留着什么记忆？
朋友圈被18岁的照片刷屏，那天之后，最后一批90后步入成年阶段。
印象中的90后“小朋友”，被冠予各种叛逆标签，跟我们80后在一片“掐架”的气氛中长大，如今他们已悉数开始负重前行。
我默默地看着这份热闹，一时有种说不出来的感觉，猛然回首，才发觉如月如梭，醒悟的自己亚历山大，房贷，车贷，子女贷，父母贷，不但“活不起”，也“死不起”。
4
寿
“寿”这个字，在中国有点“矛盾”，既代表长寿，也代表生命的终结。
中国人忌讳谈论“死亡”，也不喜欢对“死亡”做出规划。
“天有不测风云,人有旦夕祸福“
在一定程度上，“死亡”是个不可控的事情。
人死带不走财富，但能带走责任，每个已离开的家庭支柱背后，都有一个饱受经济危机折磨的家庭，而这份伤痛和责任缺失，是可以提前预防和做好应对的。
平安福2018作为一个风险转移工具，尤其适合应付此类重大损失的风险，应对的保障工具就是寿险。
什么是寿险
一
以被保人生命作为标的，以被保人死亡作为赔付标准的保险。
投保人缴纳保障成本，被保人发生死亡事故，保险公司按照合同约定，向指定受益人赔付保险金。
寿险的分类
二
根据保障期的长短，可分为：
定期寿险 / 终身寿险
定期寿险：保障期非终身，一般由投保人自行选择，如保障30年等
终身寿险：保障期终身，保障责任必然兑现，兼备保障、资产管理、理财等属性
定期寿险
三
——简单、实用的经济支柱保障工具
被保人身故，保险公司给受益人付钱。
目标很明显，本来需要你 “养活”的人，在发生变故后，保险公司帮你“养”，你要还的那些“债”，保险公司替你“还”。
——“汝妻子，保险公司养之”
定期寿险，针对的是家庭经济支柱突然离开，以致的家庭收入中断、刚性支出能力缺失的补偿。
刚进入社会的年轻人、加班加点的公司白领、日理万机的创业者等等，只要对家庭存在经济责任，就有定寿保障的需要。
——“需要”，是因为“被需要”
所以，没有经济收入的孩子，经济责任相对次要的老人家，定寿不太适合。
基本配置
四
保额
你的经济责任有多少，就该买多少。
包括但不限于：
——债务
剩余的房贷、车贷总额，综合还款时间考虑
——预期的刚性支出
老人的赡养费用、孩子的教育费用
突变家庭的过渡时期3-5年日常生活费用
保障期
保障期设置以覆盖经济支柱事业上升期，抚养、赡养义务最重时期为主。
如设置为直到退休年龄（保至65周岁）、子女完全独立（如保障30年，30而立嘛）。
寿险的费率与不同年龄段死亡率有关，相对来说，定寿保障期内死亡率相对低且稳定（死亡率在60-70岁后快速攀升），所以定寿本身具有非常不错的杠杆性，小的成本支出，可以为我们的家庭提供高额的身故风险保障。
举例一款非常不错的定寿a，费率如下：
一些注意事项
五
条款责任
定期寿的条款相对简单，但市面上的产品有部分细节差异，关于身故责任的描述：
意外/非意外原因造成的身故
意外/疾病原因造成的身故
对于第二种描述，具有潜在的纠纷点，像“见义勇为”等行为造成的身故，肯定不是疾病，但属于意外吗？此类产品，谨慎选取。
注意健康告知
在满足自身风险需求情况下，尽量选择健康告知、职业要求相对比较宽松的产品，例如只有一条健康告知的产品定寿b，别适合有体况的投保人：
缴费期
如果可以，选择30年缴费产品。
在满足基本需求和健康告知情况下，相比只有20年缴费产品，可以30年缴费期的产品拥有更高的保额杠杆。
免责条款
常见的定寿免责条款中包含：
故意杀害、伤害，，故意犯罪依法采取的刑事强制措施，酒后驾驶，无证驾驶，战争、军事冲突、、恐怖获得、核爆炸核辐射等等
也有部分产品免责条款只有3条，非常宽松，也是来自定寿b：
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回顾
最后我们来回顾故事的两位经济支柱，如果他们都买了定期寿险，是否可以获得赔付？
王垕：王垕被曹操以“贪污”名义处置，严格来说属于犯罪行为，“故意犯罪或抗拒依法采取的形式强制措施”，属于免责条款，不能获得赔付，挺冤的。
欧先生：行为，按免责条款的要求，“..自本合同生效之日起两年内..”，属于免责条款。
如果这份假定的寿险购买于两年前，其家人可以获得赔付。
两款产品
定寿a：可以在线投保，点击阅读原文，可以了解基本情况，非常方便；
定寿b：线下产品，没有30年缴费有点小遗憾，但对于有体况的朋友们，能够正常承保就是最好的结果，“规避风险”，也是风险管理的一种。
有兴趣的朋友咱们先聊聊，我会根据你的需求推荐，也许以上两款都不一定适合呢。
一个奶爸的保险笔记
梳理、分析、归纳
理性、客观、较真
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