1
故事
三国演义中有这么一段:
曹操在寿春大战袁术,军队缺粮,又遇大旱,军心动荡。
管粮仓的王垕,请示曹操怎么办,操叫他以小分量发给士兵,王垕说:“这样做,士兵们会抱怨。”曹操说:“你就这样办,我自有良策。”,王垕按曹操意图办,果然部队怨声载道。
此时,曹操密召王垕,要借他脑袋一用,王垕大喊无辜。
“吾亦知汝无罪,但不杀汝,军必变矣...”
“汝死后,汝妻子吾自养之,汝勿虑也。”
王垕人头落地,首级示众,罪名贪污,于是军心得以稳定。
曹操很精,也不排除他对王垕于心所愧,他知道安慰一个临死之人的最好办法,就是解除他的后顾之忧。
2
70
2017年12月10日,一位70后的“码农”欧先生,纵身从高楼跳下,抛下了年迈的父母和一双儿女。
同事对他的评价:“好员工、好儿子、好丈夫、好爸爸”
“你这么优秀,南开的硕士,华为做了八年,中兴做了六年,再换一个更好的。”
这是妻子当天对他说的最后一句话。
有网友说,如此学历与丰富的工作经验,想来已经足够优秀,但仍落到如此下场,他深感这个时代的“活不起”。
凑巧的是,欧先生和王垕都是家中的经济支柱。
曹操是否会真的帮王垕抚养妻儿,不得而知,但带着两个孩子的欧妈妈,今后是真的只能靠自己了。
3
90
2017年12月31日,你保留着什么记忆?
朋友圈被18岁的照片刷屏,那天之后,最后一批90后步入成年阶段。
印象中的90后“小朋友”,被冠予各种叛逆标签,跟我们80后在一片“掐架”的气氛中长大,如今他们已悉数开始负重前行。
我默默地看着这份热闹,一时有种说不出来的感觉,猛然回首,才发觉如月如梭,醒悟的自己亚历山大,房贷,车贷,子女贷,父母贷,不但“活不起”,也“死不起”。
4
寿
“寿”这个字,在中国有点“矛盾”,既代表长寿,也代表生命的终结。
中国人忌讳谈论“死亡”,也不喜欢对“死亡”做出规划。
“天有不测风云,人有旦夕祸福“
在一定程度上,“死亡”是个不可控的事情。
人死带不走财富,但能带走责任,每个已离开的家庭支柱背后,都有一个饱受经济危机折磨的家庭,而这份伤痛和责任缺失,是可以提前预防和做好应对的。
平安福2018作为一个风险转移工具,尤其适合应付此类重大损失的风险,应对的保障工具就是寿险。
什么是寿险
一
以被保人生命作为标的,以被保人死亡作为赔付标准的保险。
投保人缴纳保障成本,被保人发生死亡事故,保险公司按照合同约定,向指定受益人赔付保险金。
寿险的分类
二
根据保障期的长短,可分为:
定期寿险 / 终身寿险
定期寿险:保障期非终身,一般由投保人自行选择,如保障30年等
终身寿险:保障期终身,保障责任必然兑现,兼备保障、资产管理、理财等属性
定期寿险
三
——简单、实用的经济支柱保障工具
被保人身故,保险公司给受益人付钱。
目标很明显,本来需要你 “养活”的人,在发生变故后,保险公司帮你“养”,你要还的那些“债”,保险公司替你“还”。
——“汝妻子,保险公司养之”
定期寿险,针对的是家庭经济支柱突然离开,以致的家庭收入中断、刚性支出能力缺失的补偿。
刚进入社会的年轻人、加班加点的公司白领、日理万机的创业者等等,只要对家庭存在经济责任,就有定寿保障的需要。
——“需要”,是因为“被需要”
所以,没有经济收入的孩子,经济责任相对次要的老人家,定寿不太适合。
基本配置
四
保额
你的经济责任有多少,就该买多少。
包括但不限于:
——债务
剩余的房贷、车贷总额,综合还款时间考虑
——预期的刚性支出
老人的赡养费用、孩子的教育费用
突变家庭的过渡时期3-5年日常生活费用
保障期
保障期设置以覆盖经济支柱事业上升期,抚养、赡养义务最重时期为主。
如设置为直到退休年龄(保至65周岁)、子女完全独立(如保障30年,30而立嘛)。
寿险的费率与不同年龄段死亡率有关,相对来说,定寿保障期内死亡率相对低且稳定(死亡率在60-70岁后快速攀升),所以定寿本身具有非常不错的杠杆性,小的成本支出,可以为我们的家庭提供高额的身故风险保障。
举例一款非常不错的定寿a,费率如下:
一些注意事项
五
条款责任
定期寿的条款相对简单,但市面上的产品有部分细节差异,关于身故责任的描述:
意外/非意外原因造成的身故
意外/疾病原因造成的身故
对于第二种描述,具有潜在的纠纷点,像“见义勇为”等行为造成的身故,肯定不是疾病,但属于意外吗?此类产品,谨慎选取。
注意健康告知
在满足自身风险需求情况下,尽量选择健康告知、职业要求相对比较宽松的产品,例如只有一条健康告知的产品定寿b,别适合有体况的投保人:
缴费期
如果可以,选择30年缴费产品。
在满足基本需求和健康告知情况下,相比只有20年缴费产品,可以30年缴费期的产品拥有更高的保额杠杆。
免责条款
常见的定寿免责条款中包含:
故意杀害、伤害,,故意犯罪依法采取的刑事强制措施,酒后驾驶,无证驾驶,战争、军事冲突、、恐怖获得、核爆炸核辐射等等
也有部分产品免责条款只有3条,非常宽松,也是来自定寿b:
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回顾
最后我们来回顾故事的两位经济支柱,如果他们都买了定期寿险,是否可以获得赔付?
王垕:王垕被曹操以“贪污”名义处置,严格来说属于犯罪行为,“故意犯罪或抗拒依法采取的形式强制措施”,属于免责条款,不能获得赔付,挺冤的。
欧先生:行为,按免责条款的要求,“..自本合同生效之日起两年内..”,属于免责条款。
如果这份假定的寿险购买于两年前,其家人可以获得赔付。
两款产品
定寿a:可以在线投保,点击阅读原文,可以了解基本情况,非常方便;
定寿b:线下产品,没有30年缴费有点小遗憾,但对于有体况的朋友们,能够正常承保就是最好的结果,“规避风险”,也是风险管理的一种。
有兴趣的朋友咱们先聊聊,我会根据你的需求推荐,也许以上两款都不一定适合呢。
一个奶爸的保险笔记
梳理、分析、归纳
理性、客观、较真
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