【史上最全对比】定期寿险怎么买,看这一篇就够了
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前段时间，中兴工程师从办公楼纵身一跃，终结了自己生命。这件事在互联网上炒得沸沸扬扬。
有人谈论中年危机，有人谈论公司制度的冷血，有人谈论中产阶级之殇。
但我的视角是——他在深圳安家置业，结婚生子，供养全职太太以及两个孩子。纵身一跃之后，孩子，妻子和父母未来的生活会发生怎样的变化？
在和客户的交流过程中，我发现客户知道年金险，知道重疾险，知道开门红，但是知道定期寿险的却少之又少。
我是坚定的定期寿险拥护者，我已经给许许多多的客户送去了又便宜保障又周全的定期寿险保障。
花很少的钱就可以做到：万一灾难发生了，高额的人寿保险金，可以让这个家庭的经济不受影响或者少受影响。
根据国家统计局发布的数据，我国每年大约有200万20-59岁的人英年早逝。这些家庭经济支柱的离开，彻底改变了他们家人的生活轨迹，他们的家人可能从此陷入了困境。
所以越来越多公司的薪酬福利中，加入了寿险这一项保障。
以腾讯为例：如果在职员工英年早逝，腾讯会继续为这个家庭发放十年的工资，如果家庭里有未成年子女，发放标准还会进一步提高。
为腾讯点赞。
但是，这样的福利你有吗？
再或者，十年的工资就够家人生活了么？
我们来看看保险市场趋于成熟的美国和日本：
在美国：每卖出10张人寿保单，就有4张定期寿险，市场占有率高达40%。
在日本：日本的保险代理人，每人每年平均销售5-6张定期寿险。
在中国：800万保险从业者，每人每年平均销售0.5张定期寿险。
为什么定期寿险在我国的销售情况如此惨不忍睹？
一方面是我国保险市场不成熟，国民保险意识有待加强。
另一方面还是利益的驱动。毕竟卖一张定期寿险，比卖一个开门红教育金麻烦得多，还没有什么利益。
生命是无价的。
但是，当你为自己购买人寿保险以防范死亡带来的经济风险时，必须为自己的生命估价。
如何估价？这大有讲究。
很多人建议客户按照“双十原则”来确定保额，即收入的10%用来买保险，保额是工资的10倍。但我认为，这样来计算人寿保额未必太简单粗暴了一点。
正确的评估方法如下：
保额=风险总缺口-家庭现金流
【风险总缺口】= 家庭负债（房贷等）+ n年的家庭生活费 +n年的孩子教育金 + n年的老人供养费
【家庭现金流】= 家庭总储蓄+股息+n年的房屋租金等不以人的存在为前提的收入
注：n是您希望获得保障的总年数
以下面的案例为例：
先生35岁，年收入60万
太太30岁，年收入30万
宝宝：3岁，每年粗略估算教育开支5万；
父母双亲：每年计划给父母5万作为养老金；
家庭生活必须开支（衣食住行）：每年10万；
房产：一套，仍有贷款200万，20年还清；
银行存款及股票：100万
无其他收入来源
如果希望自己的定期寿险能保障到孩子23岁
这个家庭的风险总缺口为：房贷（200）+教育金（5*20）+生活费（10*20）+老人供养（5*20）=600万；
这个家庭的总保额粗略计算应该为：风险总缺口（600万）- 家庭现金流（100万）=500万；
按照丈夫和妻子的收入贡献比例，
先生应该配置500*2/3=350万保额
太太应该配置500*1/3=150万保额
如果这个家庭又新增加了一个家庭成员，或者新增加了房贷，这个数字又要重新进行调整。
定期寿险就是以人的生命不存在为赔付前提的保险，不含有分红等因素，因此选择条件非常简单：
1.免责条款越少越好；
2.投保告知简单；
3.保费便宜
4.等待期短；
【免责条款尽量少】
免责条款是选择定期寿险非常重要的一个考察因素。所谓免责条款，就是不予理赔的状况，当然是越少越好。
目前大部分定期寿险的免责条款都有7条，如酒驾，无证驾驶，身故（如果买了含有这些免责条款的保险，。
当然，也有少数的良心产品免责条款只有3条：
【投保告知越简单越好】
保险公司在客户投保时都会询问许多问题，询问的问题越严格细致，客户能顺利投保的可能性就越小，将来遇到理赔纠纷的概率越大。而中国的保险法律体系建立在有限告知原则基础上：你问我的我如实回答。
因此投保告知越简单越好，尤其对于一些身体有微恙的客户，就更要选择投保告知宽松的产品。
【等待期越短越好】
花同样的保费，最后能赔的钱当然是越多越好。
【等待期越短越好】
保险公司为了降低风险，保单生效一段时间后才会正式保障非意外引起的身故（防止恶意骗保），这个时间称之为等待期。显然，等待期越短越好
目前最短是90天，一般的产品是180天，最长的有一年。
曾经有客户拿着*邦和*寿的定期寿险请我帮忙对比，我一看：同样的保额，同样的保障年限，*邦和*寿的价格整整翻了一番，等待期长了一倍，免责条款高达7条！
真是不怕不识货，就怕货比货啊~~
那些拿公司品牌来说事儿的，我建议回去读读<保险法>，只会对您有好处~
下面这张表，是目前国内市场上最全的定期寿险对比表，全面对比了各热销定期寿险。（不要问我为什么没有*安，*寿，*邦。价格翻番，不保事项很多，等待期很长的产品，只适合有钱人，贫穷已经限制了我的理解力）
最后，推荐几款非常不错的：
中荷人寿的顾家宝：保额递减，保费便宜，非常适合用来做房贷风险对冲工具，点击这里可以自行购买：
瑞泰瑞和定期寿险：免责条款全国最少，仅3条，健康告知最宽松，而且可以供吸烟人士投保（丁当自留款，点击下图投保）
3.信诚人寿唐僧保：价格灰常便宜，不保事项仅3条，还可以高额投保，上门体检，不过吸烟人士不建议投保。
不过，并非人人应该买寿险，也不是人人适合买定期寿险，还要找你身边有良知的专业保险销售人员咨询，货比三家才不吃亏。
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