定期寿险:除了价格,还有很多细节要了解

定期寿险是有保障期限的、以死亡为给付保险金条件的人寿保险。

寿险不同于意外险，意外险只保障因意外导致的风险，而寿险没有此要求，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故均可得到保险金赔付。甚至也包含进了保险责任（条款一般设定2年的等待期）

定期寿险就像安全带，虽然重要，却不被重视。安全带如果不是法规要求必须系，一定有很多人不系，定期寿险亦如此。

定期寿险能转嫁什么风险？

肩上的责任

R先生30岁，某互联网企业的技术主管，有一个幸福的三口之家，孩子刚刚呱呱坠地，妻子辞掉工作照顾孩子，家里开销全部依靠R先生。他家的房子是贷款买的，贷款额200万，分30年还清，那么这30年的200万的贷款就是他肩上的责任。

这个家庭最大的风险是如果R先生倒下，还贷的压力就会落到妻子身上。她就必须在照顾孩子之余，再找一份工作负担贷款，这是任何人都很难承受的。

定期寿险完全可以转嫁这个风险：给R先生设定200万的身故保险金，保障期限30年（贷款期限），20年缴费的情况下，市场保费在5600元-8000元/年，可以用最少的成本规避掉巨大风险（R先生还贷期发生风险，保险公司会给其受益人200万保险金），合理、科学地运用保险工具让全家心安。（不同公司的定期寿险也会有区别，保费因此不同，后文会有说明。）

虽然发生这种风险的概率不大，但是如果风险来临，就会带来无可挽回的巨大打击，也就是我们经常说的“一般不会出事儿，出事儿就是大事儿。”定期寿险往往在此时才能体现核心作用，因此很少被人重视。那么这类产品投保的优先级怎么设定呢？

选择保险产品的先后顺序用一句话来总结就是：如果风险发生，会给家庭造成巨大创伤，就要买相应的保险，创伤越大，购买的顺序就要越靠前，做最完善的保障计划，就是做最坏的打算。

“孩子玩耍把腿磕破了”和“老公冠心病需要搭桥”相比较，一定是后者给家庭带来的创伤大，因此给老公投保重大疾病保险就要优先于给孩子投保意外医疗保险。

定期寿险先买还是后买，就要看身上的责任有多大，这个责任能否承担。

我们总结一下主要的家庭责任有哪些：

● 生活必要支出

生活必要支出是多少？主要经济来源占家庭收入的多少？如果发生风险，调整期设定为多少？

● 家庭债务

债务（房贷、车贷、其他）额度多少？债务期限多久？

● 子女教育费用

保障至孩子高中还是大学？额度需要有多少保障？（需要考虑国内教育还是出国教育）

● 老人赡养费用

每月给老人的赡养责任是多少？

● 其他责任

因此在设计保障额度和保障期间的时候，需要专业人士协助，综合考虑以上因素，量身定制合理的定期寿险。还有一个比较简单、笼统的身价计算的方法，在此分享给大家。

计算一个人值多少钱，就看他能创造多少钱。也就是说他走后，留下的钱去做无风险投资，每年产生的收益要等同于他的年收入或者家庭年支出。

身价=个人年收入（或家庭年支出）÷一年期无风险利率

举例：

王先生年薪30万，家庭年支出：10万。

一年期无风险利率：约4%（货币型基金）

身价=个人年收入（或家庭年支出）÷一年期无风险利率

=30万（或10万）÷4%

=750万（或250万）

为什么这么计算呢？先生是家庭的经济支柱，因此如果先生如果意外或者疾病身故，家庭将陷入困境，如果先生的保额是750万，如果不幸身故，保险公司将赔给家属750万，将这750万做货币基金（约4%），每年可以给妻子带来30万的收益（750万*4%=30万），等同于老公的年收入。

我们来看看定期寿险的投保技巧

● 是否有全残保障

定期寿险一般保障身故和残疾两个保险责任，也有只保障身故，不含残疾的定期寿险。因此如果想要保障更全面，就选择含残疾保障的产品。

● 等待期问题

等待期以180天最为常见，也有90天的，最短的产品没有等待期，保费也会较高。

● 保障时间

保障期间有保10年、20年、30年、至60岁、至70岁等等，根据自己的保障需求选择合适的时间。

● 不同公司的告知项有所差异（宽松程度不同）

这个差别的运用当然不是为了提倡隐瞒告知或者故意骗保，而是合理运用保险公司询问告知原则，保险公司问什么，我们答什么，保险公司不问，就说明那项告知的风险在该公司的可控范围内，如通过大数据分析，该项风险的风险概率较小，或者因为不需要告知，如：家族病史。还有告知有区别的告知项，如吸烟数量的区别，有的询问是否吸烟，每天吸几支；有的公司只询问是否每天吸烟10支以上，这就在告知上有着巨大的区别，偶尔吸烟，或者每天吸烟1-2支的轻度烟民，完全可以在告知中填写“否”。

● 体检及财务核保

如果涉及大额投保，如200万、500万等，不仅会被要求体检，财务核保也是必不可少的，保险公司要判定是否有实际的经济实力投保大保额，比如会需要提供：个人收入及资产证明、企业营业执照或企业资产证明等。

● 是否可以单独投保

这个差别在于：有的公司的定期寿险要附加在一个终身型的主险上才可以投保，如终身重大疾病保险、终身年金保险等，而有的公司的定期寿险可以单独投保，这样灵活性和可搭配性更好。

很多人排斥保险，特别是带有身故责任的定期寿险。有一个很重要的原因是“谈保险不吉利”，一提起保险就是生、老、病、死、残，很多人因此避而不谈，也拒绝了解，只喜欢买养老保险、理财型的年金保险等等，为了收益而去购买保险产品，这是一种错误观念，往往最能抵御风险的保障，是做了最坏打算的保险。