如何优雅的购买定期寿险
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定期寿险堪称是“保险姓保”的代表性产品，是保障型产品中的“王中王”，也是很多精算师最爱购买的保险产品。今天，我们就和大家来聊一聊选购如何选购定期寿险。
什么是定期寿险
定期寿险，也称为定期死亡保险，是指在保险合同约定的期限内，如果被保险人发生死亡事故，保险人依照合同的约定给付保险金。
在一定意义上，定期寿险就是金融衍生品中一种特殊的期权。
定期寿险的保障期限一般有10年，20年，30年，保至50岁，保至60岁，保至70岁等不同选项。
定期寿险的特点
1、期限固定
2、满期不退还保费（纯保障型，非储蓄型）
3、保费较低，保额较高，杠杆比较高
定期寿险的种类
1、平准式定期寿险：也称为定额定期寿险，是指的在整个保险期间死亡保险金额固定不变。目前市面上绝大多数定期寿险基本都是平准式定期寿险。
2、递减式定期寿险：又称保额递减定期寿险，是指的死亡保险金额随着时间的推移而逐年递减的定期寿险。递减式定期寿险比较适合转移一些金额递减的债务风险，比如房贷。目前市面上递减式定期寿险不多，中荷顾家保定期寿险是比较典型的一款。
3、递增式定期寿险:指的是死亡保险金额在整个保险期间逐步递增的定期寿险。递增式定期寿险适合抵御部分由于通胀带来的购买力下降的问题。目前市面上，极少有递增式定期寿险。
定期寿险保额选多少
选择定期寿险确定保额时的一些参照方法
支出法：保额应该覆盖未来一定时期的支出，比如保额=房贷+车贷+子女教育+父母赡养支出等
收入法：被保险人年收入的一定倍数，一般市面上的定期寿险允许投保保额为5-20倍收入，根据年龄不同倍数不同，年龄越小倍数越高。
定期寿险保多久
投保人可以根据风险敞口期进行灵活选择保障期间，保障期限的长短主要根据保险保障的目标，比如
定期寿险的主要目标是赡养老人，那就是要考虑父母的养老时间
定期寿险的主要目标是子女教育和生活，那就要考虑子女可以独立的时间
定期寿险的主要目标是防范债务风险，那就要考虑债务偿还时间
如果同时有多个目标，则要统筹考虑，尽可能涵盖到时间最久那个目标实现。一般而言，可以考虑购买到被保险人退休的年龄，比如60岁。如果预算有限的情况下，可以选择短一些保障期限或者长一些的缴费期限，尽量做足保额。待日后经济条件允许后，可以再加保。
定期寿险的适合人群
身负债务的群体：比如房贷、车贷等，定期寿险的保额应该尽可能覆盖债务的保额。万一发生不幸，保险公司可以还请负债人的全部债务。对于家庭来说，这是不幸中的万幸。
需要赡养老人或者子女的人群：如果被保险人出现不测，保险公司赔付的保险金可以用于覆盖被赡养人的生活、教育等支出。
职场新人：刚参加工作的年轻人，一般收入不高，但是同时又需要充足的寿险保障。在保险预算有限的情况下，尽可能提高保额金额。
优选定期寿险
优选定期寿险是根据投保人是否吸烟和具体的体检结果，将投保人分为不同的健康等级，并赋予相应的保险费率。身体条件越好，可以获得越低的费率。
优选体分类示例
定期寿险的费率
如下列示了市面上性价比极高的几款网销的定期寿险的费率。
费率方面
女性费率比男性便宜
非吸烟的费率比吸烟的费率便宜
优选体费率比非优选体费率便宜
保额方面
免体检保额一般都在200万以内
随着年龄的增长，免体检限额会逐步降低
如果需要更高的保额，可以通过体检和财务核保来实现
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