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如何优雅的购买定期寿险

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定期寿险堪称是“保险姓保”的代表性产品,是保障型产品中的“王中王”,也是很多精算师最爱购买的保险产品。今天,我们就和大家来聊一聊选购如何选购定期寿险。

 

什么是定期寿险


定期寿险,也称为定期死亡保险,是指在保险合同约定的期限内,如果被保险人发生死亡事故,保险人依照合同的约定给付保险金。 

在一定意义上,定期寿险就是金融衍生品中一种特殊的期权。

 

定期寿险的保障期限一般有10年,20年,30年,保至50岁,保至60岁,保至70岁等不同选项。

 

定期寿险的特点

 

1、期限固定

2、满期不退还保费(纯保障型,非储蓄型)

3、保费较低,保额较高,杠杆比较高

 

定期寿险的种类


1、平准式定期寿险:也称为定额定期寿险,是指的在整个保险期间死亡保险金额固定不变。目前市面上绝大多数定期寿险基本都是平准式定期寿险


2、递减式定期寿险:又称保额递减定期寿险,是指的死亡保险金额随着时间的推移而逐年递减的定期寿险。递减式定期寿险比较适合转移一些金额递减的债务风险,比如房贷。目前市面上递减式定期寿险不多,中荷顾家保定期寿险是比较典型的一款


3、递增式定期寿险:指的是死亡保险金额在整个保险期间逐步递增的定期寿险。递增式定期寿险适合抵御部分由于通胀带来的购买力下降的问题。目前市面上,极少有递增式定期寿险

 

定期寿险保额选多少

 

选择定期寿险确定保额时的一些参照方法

  • 支出法:保额应该覆盖未来一定时期的支出,比如保额=房贷+车贷+子女教育+父母赡养支出等

  • 收入法:被保险人年收入的一定倍数,一般市面上的定期寿险允许投保保额为5-20倍收入,根据年龄不同倍数不同,年龄越小倍数越高。


定期寿险保多久


投保人可以根据风险敞口期进行灵活选择保障期间,保障期限的长短主要根据保险保障的目标,比如

  • 定期寿险的主要目标是赡养老人,那就是要考虑父母的养老时间

  • 定期寿险的主要目标是子女教育和生活,那就要考虑子女可以独立的时间

  • 定期寿险的主要目标是防范债务风险,那就要考虑债务偿还时间


如果同时有多个目标,则要统筹考虑,尽可能涵盖到时间最久那个目标实现。一般而言,可以考虑购买到被保险人退休的年龄,比如60岁。如果预算有限的情况下,可以选择短一些保障期限或者长一些的缴费期限,尽量做足保额。待日后经济条件允许后,可以再加保。

 

定期寿险的适合人群

 

  • 身负债务的群体:比如房贷、车贷等,定期寿险的保额应该尽可能覆盖债务的保额。万一发生不幸,保险公司可以还请负债人的全部债务。对于家庭来说,这是不幸中的万幸。

  • 需要赡养老人或者子女的人群:如果被保险人出现不测,保险公司赔付的保险金可以用于覆盖被赡养人的生活、教育等支出。

  • 职场新人:刚参加工作的年轻人,一般收入不高,但是同时又需要充足的寿险保障。在保险预算有限的情况下,尽可能提高保额金额。

 

优选定期寿险


优选定期寿险是根据投保人是否吸烟和具体的体检结果,将投保人分为不同的健康等级,并赋予相应的保险费率。身体条件越好,可以获得越低的费率。

 

优选体分类示例

 

定期寿险的费率

 

如下列示了市面上性价比极高的几款网销的定期寿险的费率。


费率方面

  • 女性费率比男性便宜

  • 非吸烟的费率比吸烟的费率便宜

  • 优选体费率比非优选体费率便宜

保额方面

  • 免体检保额一般都在200万以内

  • 随着年龄的增长,免体检限额会逐步降低

  • 如果需要更高的保额,可以通过体检和财务核保来实现


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