理财之道:关于基金、定投、保险、黄金的那些事儿~

文 | 夏天

这是一篇关于市面上大部分人在投资方面可供选择的产品总概，让对投资生疏的亲们略知一二。行家们见笑了～没有写股票，后续再跟进吧。

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关于货币基金

货币基金：风险最小，收益在2.5%-4%之间，流动性强（支付宝的余额宝、招商银行的朝朝盈、广发证券的小白理财都属于货币基金）。大家可以挑选市场上做货币基金比较优秀的公司，在挑选货币基金的时候切记一点：不要单看某一个时间点的收益谁高，而要挑一直以来收益率比较稳定的维持在较高水平的。另外，货币基金一般在月末和季末还有年末时段的收益率是全年最高的，属于正常现象。 

2

关于债券基金

债券基金：个人认为债券不适合做定投。风险本来就不高，定投还摊薄了受益。当然如果是当存钱就另当别论了。 债券基金很大程度要看基金公司固定收益团队的实力和公司拿债的能力。放两年不动，就不要选择买纯债产品，买定期开放债或者二级债都行。看看年后是否有公司发定期开放债券基金，一般可以锁定年化收益在6%左右，如果加上杠杆，有可能达到年化7%。

3

关于股票、混合、指数基金

股票、混合、指数基金：这个是基金里面风险比较大的。指数的话，风险承受力大的推荐中证500，小的沪深300。 中证500这个指数是个典型的中小盘成长股指数，波动大且频繁，适合定投。 沪深300是典型的大盘蓝筹指数，所以大盘涨，沪深300一定涨，反之亦然。在目前低位的情况下，沪深300指数还是有很好的投资机会的，但是这个指数不会有很频繁的大涨大跌。不推荐定投的原因是因为沪深300是典型的大盘指数，相比小盘指数，波动幅度要小，波动曲线要平缓很多，所以定投均摊成本的效果没那么好。 

股票型基金的可选择面较多，可以选择大的基金公司，过往业绩稳定，基金经理没频繁变动的。价格有点高的股票型基金，大家要注意风险防控。另外，QDII基金指的是投资于国外市场的基金产品。从理论角度上来讲，它的风险会小于单独投资于国内市场的基金产品，因为具有分散的特点。但是由于国际市场对于各种信息的敏感度超强，所以世界上有任何风吹草动，都有可能对QD产品造成影响。 目前国内基金公司对于海外市场投资经验的不足也是一个比较大的隐忧。所以如果投QDII，那么就选被动型的指数QDII会更加稳健。 

4

关于定投

货币做流动资金、债券用来保底、股票或者指数用来定投。货币和债券定投其实基本上等同于零存整取，收益会比银行理财高一些，一般选择半年货币以上债券。 

上班族建议每月定投每只大于500，根据自己情况而定，且不宜太过分散。定投之后不是太建议经常去关心你定投的基金。为什么呢？因为定投需要的是坚持，经常关心的结果会变成过于在乎账面浮亏浮盈，最后导致定投中断。定投是需要坚持的，尤其是当市场一路下跌的时候，绝对不能停下来，要坚持扣款，因为这样你才能在成本最低的位置买入更多的筹码，这样当市场反转的时候，盈利就会来得更快更大。 但是在上涨市场中，定投还是要学会主动获利结出的，否则盈利很可能随着市场的轮回而变成镜花水月。 

设定自己的预期收益率。一般来说，当年收益达到15%-20%的时候，可以暂时获利结出，定投扣款不断。当年亏损到15%-20%的时候，再一次性买入。当然，如果再重现2007年的强趋势上涨，那么就可以设定得更高一些。其实，追涨杀跌是散户投资中最容易出现的问题，也是几乎无法纠正的。所以，投资纪律就显得格外的重要，也就是用纪律和规则来克制人性。有人会在下跌行情中一直持续补仓，所以要做到的就是永远不要孤注一掷，那样就变成了赌徒。保留好手里的子弹，适时逐步放出才真正达到补仓降成本的效果。当然，前提是你对你的投资对象要有比较长时间的跟进和了解才能这样。 

5

关于保险

保险。个人认为保险要买就买消费险，通俗来讲就是出事就赔钱，没事也没得退的。这才是保险的真谛！消费险的保费也非常的便宜。 分红险其实本质是一个消费险+一个储蓄，从这些年来看，年分红达到3%以上的分红险基本上没有，所以还不如直接买个消费险，剩下的钱自己投资，收益更好——当然，前提是你要能存得下钱来。 

保险的几个基本原则： 
1. 先考虑意外险+定期寿险，小保费+大保额。 
2. 考虑重疾险，先是消费型的，后是储蓄型的。 
3. 小孩出生，考虑小孩意外险+重疾险。 
4. 前面都OK了，可以考虑养老险。 
5. 保费支出一般为年收入的10%，身故保额为年收入的10倍。 

保险重要是要挑一个好的保险营销员，服务比产品更加重要。 

6

关于黄金

黄金。美元弱势，黄金就涨，美元强势，黄金就跌。长久看黄金是要涨的，注意是长久。注意，如果是投资的话，不要买金饰品，那个附加值太高了。推荐纸黄金，黄金T+D风险太大，不建议初学者投资。如果想尝试，建议初学者通过银行来做，因为毕竟贵金属的风险更加多样化，有银行理财经理的协助，可以规避掉很多不必要的风险。

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关于市场

同市场的关系：基本来讲，不同市场趋势下，投资种类的选择是需要变化的。 市场上涨趋势中，那么指数基金和股票基金就是首选；而在弱市中，债券基金就是首选。货币不论牛熊市，都是流动性管理的最好工具。 

以上只是简单的分析了市面上大多数人投资的方向，初略讲解了一点点关于基金、理财、保险、黄金的知识，只是浅谈罢了。来日方长，预知行情如何，且看下期分解。

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